«Реститутор Кей Пи» выступает первопроходцем в области формирования коллекторского бизнеса в Армении. В чем же специфика армянского коллекторского бизнеса и как оцениваете результативность предоставляемых компанией услуг?
При выводе нового, потенциально востребованного отечественным рынком продукта, нам, первопроходцам, довелось столкнуться с многочисленными проблемами и трудностями, однако, результативность и эффективность нашей деятельности превзошла даже самые оптимистичные ожидания. Нам удалось взыскать свыше 50% долгов и есть реальный потенциал довести этот показатель до 80%, тогда как мы ожидали получить лишь 30%-ый результат, поскольку работаем с самыми проблемными, практически безнадежными делами. В общей же сложности, со дня основания - с сентября 2009 года и по сей день, в компанию, как от юридических, так и физических лиц поступило порядка 70 требований, из коих на требования физических лиц приходится 20% от общего количества заявок.
Говоря о специфики коллекторского бизнеса в целом и армянского в частности, нельзя не подчеркнуть первостепенную и решающую роль человеческого фактора. Как бы мы не пытались стандартизировать процесс взыскания задолженности, тем ни менее, неизбежны некоторые корректировки, уточнения, поправки, поскольку в отношении каждого должника и долгового случая мы используем исключительно индивидуальный подход, ориентируясь при этом на максимизацию экономического эффекта. Основное же отличие отечественного коллекторского бизнеса характеризуется поведением должника, которому свойственна дерзость, агрессия, самые изощренные способы сокрытия своей причастности к делу. Кроме этого, армянскому рынку коллекторских услуг свойствен очень высокий уровень невыполнения обязательств. Проблема невыполнения обязательств в Армении сегодня препятствует сбалансированному, естественному и эффективному развитию финансово-банковской системы, формируя при этом, все более и более серьезные проблемы для всего общества в целом.
Г-н Егоян, разработана ли вами определенная ценовая политика в отношении клиентов компании, и что лежит в основе ценообразования, не срок ли просрочки платежа?
Да, нами разработана определенная ценовая политика, которая основывается на международном опыте и стандартах с учетом особенностей национального рынка. Если в России комиссия от фактически возвращенной кредитору суммы долга начинается от 30%, а в Америки от 20%, то наша компания установила планку от 15 до 40%. Никаких других платежей за какую-либо услугу или действия мы не взимаем. А ценообразование – уровень комиссии зависит не только и не столько от срока просрочки платежа (долга), сколько от суммы долга и сложности долгового случая и должника. Ведь некоторые недобросовестные должники во избежание возврата долга идут на самые изощренные действия и всевозможные уловки, хотя в нашем случаем они не проходят. Таким должникам мы рекомендуем направить свои силы и возможности на погашение долга и выполнение своего обязательства, так как если ими занялась коллекторская фирма, избежать ответственности практически не возможно.
В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководство финансовых учреждений поручают решение таких задач либо штатным юристам, либо службе по экономической безопасности. К каким негативным последствиям это может привести и в чем объясняется целесообразность поручения таких проблем коллекторским компаниям?
У банков есть свои внутренние структурные подразделения, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Однако, когда решение этой проблемы поручается сотруднику службы экономической безопасности банка либо штатному юристу, то конфликт с должником просто неизбежен и прямым и негативным образом действует на имидж того или иного финансового учреждения, у компании возникают непредвиденные репутационные риски. Коллекторская же компания, используя эффективные методы воздействия на должника, при этом действуя в рамках закона, предотвращает появления таких рисков.
В нашем обществе создан и поддерживается стереотип, предубеждение о том, что штатный юрист с не меньшим успехом способен справиться с делами коллекторской компании. Однако, юриспруденция, как и любая другая практика, имеет свои принципы и стандарты, а также характерные только для нее черты. Нельзя не отметить, что коллекторские услуги все же тесно взаимосвязаны с юридическими, однако последние не специализируются во взыскании просроченных кредитов и дебиторской задолженности. “Реститутор Кей Пи” предоставляет также профессиональные юридические услуги и компания в данном контексте ставит цель вывести этот рынок на качественно новый уровень.
Г-н Егоян, по оценкам Вашей компании каков объем проблемных долгов в банковской системе Армении. Со сколькими банками вы уже сотрудничаете и представители каких сфер бизнеса являются потенциальным клиентами вашей компании?
По результатам проведенных специалистами компании исследований по положению на 2008 год в банковской системе страны размер просроченных долгов составлял 62 млрд. драмов. Считаю, что по итогам 2009 года эта цифра возрастет, поскольку активная фаза кризиса пришлась именно на прошлый год, когда объем просроченных кредитов возрос.
По линии взыскания просроченных кредитов “Реститутор Кей Пи” сотрудничает со многими представителями финансово-банковской системы, на постоянной основе уже сотрудничаем с банком «АКБА-Кредит Агриколь Банк» и 2 кредитными организациями. На данный момент ведем переговоры о постоянном сотрудничестве еще с 4 банками. По линии же дебиторской задолженности нашими услугами могут воспользоваться как физические, так и юридические лица – представители разных сфер бизнеса, а именно компании вынужденные предоставлять отсрочку оплаты за свои товары и услуги. Это компании, предоставляющие коммуникационные и коммунальные услуги - они гораздо чаще сталкиваются с проблемой не возврата задолженности.
Как компания действует в условиях отсутствия отдельной для коллекторских компаний законодательной базы? Какие методы вы можете применять, а какие методы вы не можете применять при взыскании долга?
Для осуществления специализированной коллекторской деятельности специальная лицензия либо аккредитация не требуется. Мы предоставляем наши услуги на основе договора, то есть, представляем интересы и права наших клиентов, выступая в качестве связующего звена между кредитором и должником. Хотя сегодня в Армении нет отдельного специального законодательства, либо правовых актов регулирующих нашу деятельность, тем не менее наша деятельность и наши методы не противоречят законодательству РА.
На начальном этапе рассмотрения заявки – требования кредитора, проводится детальный анализ долгового случая и самого должника, далее происходит отбор тех методов, которые приведут к максимальной эффективности. Какие именно методы используются, мы оглашать не вправе, это является коммерческой тайной нашей компании. В целях минимизации риска не возврата должником долга компания занимается также скорингом – оценкой платежеспособности потенциального заемщика, а иначе профилактикой возникновения просроченной задолженности. В своей деятельности мы пользуемся также услугами психологов и социологов, что также повышает эффективность работы.
Г-н Егоян, а не возникают ли у вас проблемы с получением необходимой информации от официальных источников?
Проблема связана со сроками получения информации. В работе соответствующих ведомств отсутствует оперативность и удовлетворение одного запроса длится 7, а порой и 10 дней. И тем ни менее, хотелось бы отметить, что возможность свободного получения необходимой информации о должнике гораздо упростит нашу работу.
Очевидно, что в условиях финансового кризиса, необходимость в коллекторских услугах как у нас в стране, так и во всем мире возросла. Нет ли опасения, что когда ситуация в стране нормализуется, то рынок, в частности банковская система уже не будет испытывать той необходимости в коллекторских услугах, которая есть сегодня?
Необходимость в коллекторских услугах была и будет всегда. Просто кризис создал более благоприятные условия для коллекторского бизнеса.
В странах с развитым рынком кредитования сформировалась стандартная схема работы с долгами – до определенного срока с ними работает сам банк, затем долг передается на аутсорсинг коллекторской компании, третий этап предполагает приобретение компанией пакета просроченной задолженности. Какая схема используется вашей компанией, и практикуете ли вы покупку долгов?
На данном этапе мы не занимаемся покупкой пакета проблемных долгов, однако в ближайшей перспективе непременно начнем практиковать эту услугу среди наших клиентов. Что же касается стандартизации механизма управления задолженностью, то напротив мы стараемся, при возможности, подстроится под требования клиента и представить выгодные условия договора, не ставя никаких временных ограничений. В каком виде долг будет передан в наше управление, зависит от политики кредитного отдела, в разных учреждениях этот срок бывает разным от 90 дней и до 210. Однако, чем раньше долг будет передан на аутсорсинг коллекторской компании, тем велики шансы на успешный возврат суммы основного долга. Не следует доводить долг до крайней степени безнадежности и только после этого прибегать к услугам коллекторских компаний. В этом случае финансовое учреждение может понести значительные убытки, упустить свои доход и столкнуться с более серьезной проблемой при взыскании долга.
Г-н Егоян, очень часто недобросовестные должники с целью не возврата долга скрываются в других странах. В странах с развитым рынком коллекторских услуг эта проблема решается путем взаимосотрудничества между компаниями разных стран. Удалось ли вам наладить сотрудничество с коллекторскими компаниями других стран?
Да, мы активно работаем в этом направлении. В первую очередь будем контактировать с коллекторскими компаниями стран-участниц СНГ. Уже сотрудничаем с несколькими компаниями в России и в США.
Г-н Егоян, каким Вы видите развитие этого рынка в ближайшие несколько лет?
Думаю, коллекторский бизнес в Армении начнет развиваться ускоренными темпами. Учитывая креативность нашего общества, уверен, что в ближайшей перспективе на рынке появятся новые специализированные коллекторские компании, что сформирует конкурентную среду, где каждый игрок попытается проявить свои деловые качества. Однако хочу еще раз подчеркнуть, что эта деятельнсоть самая проблематичная и сложная в частном секторе.
Беседовала Бабаян Элита