Ведущий: Сегодня в студии Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Тема упорядочивания, улучшения ощущения отрасли коллекторов некоторое время назад была на повестке дня. Сейчас она несколько незаслуженно подзабыта. С начала следующего года должен вступить в силу Закон о защите прав физических лиц при взыскании с них задолженности. Как идет подготовка к вступлению этого закона, что готово и чего не хватает?
Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): Главное было сделано - появился закон. Об этом сами профессиональные коллекторы твердили несколько лет, ходили со своим законопроектом. Наконец, закон был принят.
Сейчас не хватает самого главного - пока не назначен государственный орган, который должен осуществлять этот закон. Фактически реализовывать его: надзирать за этими самыми коллекторами, включать их в реестр, исключать из реестра, выписывать штрафы. Достаточно важная функция, но пока правительство, к сожалению, не приняло этого решения - кто именно должен им стать.
Ведущий: С точки зрения НАПКА, кто из государственных органов наиболее подходит для этого?
Борис Воронин: НАПКА не определяет. Определяет правительство, но в дискуссии выяснилось, что наилучшим образом подходит для этого Федеральная служба судебных приставов при Минюсте, которая сейчас осуществляет, по сути, принудительное взыскание задолженности (по решению суда уже). Сами члены НАПКА - профессиональные коллекторы - сейчас уже довольно плотно работают с судебными приставами в той части, когда речь идет о реализации имущества должника.
Вполне логично, если именно надзором будет заниматься Федеральная служба судебных приставов.
Ведущий: Я помню, есть еще вариант - Банк России...
Борис Воронин: Банк России тоже возможный вариант. Он изначально обсуждался, но Банк России всегда был против. Даже сейчас, когда произошли изменения в руководстве, там остались люди, которые против.
Почему против? Сложно сказать. С другой стороны можно посмотреть, что это единый финансовый рынок, потому что коллектор работает с долгом микрофинансовой организации или банка. В принципе, это продолжение все той же работы - они те же кредиторы. Банк России не очень стремится на себя брать новые функции.
Ведущий: Как, в принципе, изменилась практика взыскания задолженности за последние годы? Стали отрасль, так сказать, более порядочной? Не знаю, какое слово правильнее подобрать.
Борис Воронин: Да. Пошло четкое расслоение отрасли.
С одной стороны - коллекторы, которые хотят вести дело исключительно в рамках существующего законодательства и нового закона. Кроме того, в рамках кодекса этики НАПКА, который даже шире, чем существующий закон. Он более объемлющий. Больше предъявляет требований к коллекторам.
С другой стороны - откровенные хулиганы, преступники, уголовники, которых, к сожалению, на рынке не мало. Кто эти люди? На наш взгляд, это такая публика, которая кочует из одного незаконного бизнеса в другой. Когда-то они занимались игральными автоматами. Потом, когда игральные автоматы прикрыли они начали заниматься выбиванием долгов. Завтра они перекочуют еще куда-то, если не попадут в тюрьму. По нашим оценкам, их порядка 10 тысяч человек у нас в стране.
Ведущий: Если за сто процентов взять всех легальных и нелегальных юридических лиц, которые оказывают коллекторские услуги, то в какой пропорции они делятся по сегментам?
Борис Воронин: Ситуация следующая. По штукам считать не очень интересно. Тем более, по головам сложно посчитать коллекторские агентства. Если заглянуть в список всех юридических лиц, то можно увидеть чуть более тысячи организаций, имеющих в своем названии слово "коллекторское" и не имеют отношения к коллекторам из сферы деятельности Мосводоканала.
Тем не менее, если посмотреть на членов НАПКА - это 40 компаний всего лишь, то это порядка 95 процентов взысканий. То есть сейчас Сбербанк не работает с коллекторами, которые не входят в НАПКА. ВТБ не работает с коллекторами, которые не работают с НАПКА. Национальное бюро кредитных историй не работает с коллекторами, которые не входят в НАПКА в части получения кредитного отчета из этого бюро. То есть все серьезные игроки понимают важность того, чтобы отделить добросовестных и недобросовестных коллекторов.
Естественно, членство в НАПКА не панацея. На наших членов тоже бывают жалобы. Существует контрольный комитет, который очень плотно занимается такими ситуациями.
Ведущий: Дает ли вам принятый закон пространство для действий, предусматривает ли закон достаточно инструментов для того, чтобы в рамках полностью легального поля взыскивать задолженность?
Борис Воронин: Рынок, безусловно, изменится. Становится гораздо больше просуженных долгов. Если раньше коллекторская компания - это call-центр плюс немного юристов, то сейчас соотношение меняется - много юристов и небольшой call-центр. То есть, по сути, call-центр помогает юристам проделывать работу.
Какая задача call-центра? Установить контакт с должником. Если должник готов платить - отлично. На самом деле - это не редкая ситуация: даже при старом долге должник готов платить. Люди, на самом деле, в большинстве своем честные. Среди заемщиков профессиональных бегателей от долгов всего порядка двух процентов, хотя это не мало - миллион человек. В остальных случаях люди платят с трудом, тяжело, при реструктуризации, с прощением части долга договариваются с коллектором платить. Если они не платят, но при этом располагают каким-то имуществом, его просуживают. Спасибо суду, спасибо Федеральной службе судебных приставов - возвращают средства.
Ведущий: Какой объем возвращенных средств в 2016 году?
Борис Воронин: Пока подробной статистики по рынку нет, но можно сказать, что порядка 500 млрд. долгов в этом году выставлено на продажу. Существует еще агентская схема, когда с долгами работаю коллектора. Это пересекающиеся объемы.
Ведущий: 500 млрд - это то что выставлено на продажу и дальше продают со скидкой?
Борис Воронин: Да, естественно.
Ведущий: Успех взыскания пока сложно оценить?
Борис Воронин: Когда продают долг, выставляют определенный портфель. Сейчас даже появились определенные сервисы. Признак становления рынка - на нем появляются сервисы продажи долгов. Одно из бюро кредитных историй Equifax предлагает систему оценки долга и продажи долга. Что-то вроде своего рода биржи долгов с разделением по разным регионам, с обогащением информации из бюро кредитных историй. Долг становится более оцененным и тогда он становится дороже.
Каждый долг продается на аукционе, где участвуют несколько компаний, которые предлагают близкую стоимость долга. Все коллекторские компании - это не просто телефон и юрист, а еще и аналитики, которые пытаются оценить стоимость этого портфеля. Чтобы просчитать стоимость нужно представлять, что это за долг, тип, просрочка, вид кредита и т.д.. Не простая работа на самом деле.
Ведущий: Как я понимаю, будет доступно коллекторам больше информации по поводу того, с каким долгом они будут дальше работать. И коллекторы сами, в свою очередь, должны собирать больше информации о том, каким был заемщик.
Борис Воронин: Коллектор сам не собирает информацию о заемщике. Эта информация копится в бюро кредитных историй кредитором. О том, как обслуживался кредит или не обслуживался. Сам коллектор может порыться в интернете - поискать информацию о должнике. Скажем, если должник в окружении других должников (у него знакомые такие же должники), то это не очень хороший должник. Рынку скорее не хватает информации. Например, мы говорили о жалобах на наших членов в ассоциацию. Едва ли не треть жалоб, это ситуации, когда звонят совершенно постороннему человеку. Не со зла, не с целью выбить долг с чужого человека. Профессионал на это не пойдет - что-то выжимать с постороннего. Речь идет о том, что должники указывают в договоре номер мобильного телефона, который, зачастую, вообще не принадлежит им. А в ряде случаев, когда им начинают звонить - выбрасывают симку. Спустя полгода номер с этой симки приобретает другой человек, а этот долг приобретает коллектор. Вот здесь встречаются два непонимания.
Ведущий: Сегодня вы многократно упомянули взаимодействие коллекторских агентств и бюро кредитных историй. Вы могли бы подробнее рассказать о том, как именно осуществляется это взаимодействие? В чем именно оно состоит?
Борис Воронин: Коллекторы встроены в общую систему финансового рынка. Это такие же кредиторы. Когда он агент - он представляет банк. Когда он приобрел долг он становится таким же кредитором, как раньше был банк и в силу закона он обязан передать информацию в бюро кредитных историй о том, как обслуживается долг.
Человек, который гасит долг коллектору он тоже исправляет свою кредитную историю. Долг, который не погашен - это, практически, клеймо, "черная метка" в кредитной истории. Долг, который все-таки погашен спустя какое-то время, характеризует хорошего заемщика. Он постарался погасить свой долг.
Равно колллектор имеет право на получение кредитных отчетов в бюро кредитных историй. Он должен оценить, что происходит с этим должником. Может он набрал новых долгов или вы видите, что он кому-то начал гасить долг. Интересно, а почему он мне не гасит? Пора просуживать такого человека - у него есть деньги.
Ведущий: Что еще сейчас требуется отрасли? Какие самые насущные вопросы, чтобы развиваться дальше?
Борис Воронин: Первый вопрос - это государственный орган, который будет надзирать за коллекторами. Второе - это вопросы, связанные с судейской частью. Закон не только подвигает к тому, чтобы долги просужить, но и еще создает более высокую нагрузку на судебную систему.
Например, достаточно актуальная тема, которой был недавно посвящен круглый стол в НАПКА - вопрос, связанный с судейскими приказами. Есть упрощенная процедура получения приказов в суде, чтобы вы быстро реализовывали имущество, средства и т.д.. Стандартные кредитные договора - там ничего мудреного нет. Они бывают не простые, длинные, но долг есть, и он не оспаривается. Подобного рода процедуры существенно разгружают суд.
Сейчас мы видим, что хотя ситуация несколько улучшается, но по ряду регионов есть в половине - четверти случаев отказы в таких судебных приказов. То есть переходят на исполнительное производство.
Есть свои плюсы просуживания без приказа, но это удлиняет "дорогу". Вот судебная система испытает на себе все прелести этого закона 230-го и здесь вопрос - как она себя поведет. Справится ли она с этим валом.
Ведущий: Судебной системе нужно еще несколько законов переварить. Это закон "О банкротстве физических лиц".
Борис Воронин: Банкротство, фактически, сейчас для коллекторов не заметно. Незаметно вообще в стране и для коллекторов в частности. В целом системе много чего не хватает: электронные суды, которые могли бы упростить судебное производство. Нельзя сказать, что она плоха. Она старается справляться. Судьи работают. Они слышат рынок, но усилия должны быть удвоены, чтобы достичь результата.
Ведущий: Борис Борисович, большое спасибо за эту беседу. Напомню, мы сегодня беседовали с Борисом Ворониным, директором НАПКА.
Расшифровка интервью - "Медиадепо" (Агентство информационно-технического обеспечения пресс-служб: мониторинг и анализ СМИ, система мониторинга ("база") СМИ, сервисы для автоматизации эффективной пресс-службы).