Процент по потребительским займам сокращается, но требования к заемщикам растут
Многие задаются вопросом: потребительский кредит - это стопроцентное зло или, напротив, спасение? Практически все крупные магазины предлагают купить по-нравившуюся вещь в кредит. "Труд-7" разобрался в том, на какие параметры стоит обратить внимание, если вы поддались соблазну, и узнал, как изменилась ситуация на рынке потребительского кредитования в связи с кризисом.
Эксперты практически не сомневаются: кредитный рынок успешно преодолел кризис. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных потребкредитов выросло на 32% по сравнению с докризисными показателями. Обратная сторона медали - рост просроченной задолженности: по данным Центробанка, по состоянию на 1 января этого года ее размер превысил 241 млрд. рублей.
Упрощенная схема
Потребительские кредиты условно можно разделить на два вида. Первый оформляется прямо в магазине для покупки понравившегося товара, второй выдается в банке.
В 2000 году торговые сети "М.Видео", "Эльдорадо" и "Мир" первыми начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который оформлялся непосредственно в магазине. Такой вид займа также называют экспресс-кредитом. Возможность делать дорогие покупки появилась даже у малообеспеченных покупателей.
У такого вида кредитования есть преимущество для тех, у кого маленькая официальная зарплата, ведь ссуда в этом случае берется без подтверждения дохода. Сегодня услуга быстрого кредитования особенно востребована в магазинах, продающих технику, мебель и ювелирные изделия. Почти в каждом таком магазине можно за полчаса оформить кредит, главное преимущество которого - быстрота и простота в оформлении.
Для начала вы выбираете наиболее подходящую для вас кредитную программу, затем предъявляете работнику банка паспорт, заполняете анкету и проходите краткое собеседование. Обычно при выдаче кредита в магазине банки придирчиво рассматривают прописку заемщика. Некоторые кредиторы требуют, чтобы постоянная прописка была именно в том городе, где приобретается товар. Важными факторами являются также место работы, профессиональный уровень покупателя и наличие маленьких детей. Внешний вид и адекватное поведение клиента тоже играют важную роль. Если покупатель устраивает во всем представителя банка, ему выдается кредитный договор. После его подписания товар можно забирать.
"Экспресс-кредит в магазине, как правило, обходится дороже, чем кредит, оформленный прямо в банке. Берется экспресс-кредит на небольшие суммы, например на мобильный телефон. Переплата в 1–2 тысячи рублей за полгода нам не кажется большой. Хотя ставка получается около 30% годовых", - прокомментировал "Труду-7" специалист Юниаструм-банка.
Длинный путь
Год назад минимальная ставка по потребительскому кредиту составляла 27,2%. В настоящее время этот показатель снизился до 23,36%. Сегодня одни банки не дадут кредит без залога или поручителя, другие перешли в кризис на кредитование только проверенных клиентов. К проверке анкет стали относиться тщательнее. Предпочтение отдается обладателям высоких белых зарплат, подтвержденных справками 2-НДФЛ.
"Каждая кредитная организация имеет свои методы и секреты, с помощью которых решает, давать кредит или нет", - рассказала "Труду-7" специалист банка "Русский стандарт" Евгения. Для оформления по-требительского кредита в банке заемщик обязательно должен предоставить заявление на предоставление кредита, копию паспорта и документ, подтверждающий доход. В зависимости от проводимой банком кредитной программы этот список может увеличиться.
Существует несколько преимуществ данного займа. Во-первых, потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы. Во-вторых, после получения денег можно делать покупки в удобном месте и в любое время. Банк не отслеживает использование кредита.
Санкции
Не важно, где оформлялись займы - в магазине или банке, система штрафов предусмотрена по любой кредитной программе. Если человек не произвел очередной платеж по кредиту в срок, оговоренный кредитным договором, банк применяет штраф за просрочку платежа. Он может быть выражен в виде фиксированной суммы или увеличенных штрафных процентов по кредиту. Средний размер штрафов по России составляет 0,2–0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
"Некоторые берут кредиты в разных банках и не спешат возвращать деньги в срок. Но мы призываем заемщиков и неплательщиков: кредит рано или поздно вернуть придется. И с большими штрафными процентами, - комментирует "Труду-7" работник отдела кредитования Сбербанка России. - Не стоит забывать и о том, что людям с плохой кредитной историей многие банки отказываются давать повторные кредиты".
Советы заемщикам
- Оцените свои потребности в получении потребительского кредита, а также возможности его своевременного погашения.
- Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на тарифы.
- Изучите предложения нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.
- Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его.
- Убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, смысл которых вам неясен.