5 августа 2009 года в в региональном информационном центре "ТАСС-Урал" прошла пресс-конференция на тему: "Долги по банковским кредитам. Что делать "банкротам поневоле"?".
Долг физических лиц перед банками в России составляет 3, 6 трл. рублей. В связи с обострившейся экономической ситуацией и неплатежеспособностью многих должников, проблема взыскания долгов встала особенно остро. Банки, когда-то проводившие агрессивную рекламную политику по кредитам, сегодня, естественно, требуют "ответить по обязательствам". По словам главы Министерства юстиции РФ Александра Коновалова, на рынке юридических и даже квазиюридических услуг пышным цветом расцвела деятельность коллекторских агентств.
По каким причинам уральцы не справляются с платежами по кредитам? Какие меры применяются к должникам со стороны банков? Какие затруднения возникают при взыскании долгов у службы судебных приставов? Как правильно себя вести, если не удается договориться с банком о реструктуризации задолженности или вам позвонили из коллекторского агентства? Стоит ли обращаться к антиколлекторам? Как быть должнику, если ни банк, ни агентство не идут навстречу? Кто защитит добросовестных заемщиков, ставших в кризис "банкротами поневоле"?
Участники:
Сергей БЕЛОВ, Заместитель руководителя Управления Федеральной Службы судебных приставов по Свердловской области
Евгений БОЛОТИН, Заместитель Председателя Некоммерческой организации "Уральский банковский союз"
Галина ГУРАЙ, и.о. начальника отдела анализа и координации деятельности территориальных органов подведомственных федеральных служб Главного Управления Министерства юстиции РФ по Свердловской области
Владимир МАШКОВ, Председатель комитета Областной думы Законодательного Собрания Свердловской области по промышленности, аграрной политике и природопользованию; Председатель Свердловского отделения Союза заемщиков и вкладчиков России
Сергей Белов: На данный момент в нашей общей структуре службы судебных приставов взыскания в пользу кредитных организаций - наиболее распространенный вид взысканий в связи со сложившейся экономической ситуацией. Сейчас на исполнении находится около 64 тыс. исполнительных производств. Проблемы испытывает большинство, примерно 80 %, промышленных предприятий, т.е. на 80 % снизились объемы производства. Поэтому физические лица (которые являлись заемщиками) на этих предприятиях, не получают заработную плату. Ранее они были добросовестные плательщики, но сейчас, в связи с этой ситуацией, не имеют возможности оплачивать эти кредиты. Другая причина, с которой мы сталкиваемся, это потеря работы должником. Третье - это то, что в свое время кредитные учреждения выдавали кредитные карты лицам без определенного места жительства, не имеющим постоянного дохода. То есть раньше кредиты выдавали всем, не обращая внимание на то, какие доходы имеет человек. Мы сталкиваемся с тем, что кредитные учреждения, выдавая кредиты физическим лицам, не принимали меры по обеспечению обязательств, то есть кредиты выдавались без поручительства и залога. В последнее время к нам приходит довольно-таки много исполнительных документов по кредитам, которые выдавались не субъектам РФ. Когда мы начинаем проверять адреса, то оказывается, что многие должники по этим адресам не проживают, то есть только прописаны. Также возникают взыскания на заложенное имущество, потому что оно оценено фактически в тот период, когда выдавался кредит. Сейчас эти цены могут быть неактуальны, поэтому это имущество фактически не реализуется, а мы не имеем право снижать цену, поскольку это установлено судом. Имеются случаи, когда должники к моменту рассмотрения исковых заявлений в судах отчуждают имущество. В результате, когда исполнительные документы передаются к нам, фактически это имущество уже отчуждено третьим лицам. На данный момент сумма у нас около 6 млрд. по этим исполнительным документам, взыскано 362 млн. рублей. Меры принимаются - это и арест имущества, которое есть у должников, или то, которое по договору находилось в обеспечении, реализация имущества, обращение на взыскания на имущественные права. А также изъятие у должников присужденного взыскателем имущества, обращение взысканий на заработную плату. Арест на имущество, находящееся у должника или у третьих лиц, в исполнении судебного акта об аресте. Закон нам дал ограничение права выезда за границу, нам сейчас дано право возбуждать уголовные дела по статье 177 УК. Это злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Уже возбуждены уголовные дела в отношении лиц, не исполняющих своих обязательств.
Галина Гурай:
У нас должниками на судебных заседаниях выступают не только заемщики по кредиту, а также его поручители. Зачастую судебное заседание является для них большой неожиданностью. Одним из направлений Минюста России деятельности является правовое образование населения, а также пропаганда законопослушного поведения граждан. Что касается проблем, связанных со взысканиями по кредитам, то законодательство предусматривает нормы, которые предоставляют должникам возможности все-таки, при наличии обстоятельств, как-то решить свои проблемы настолько, насколько это возможно. Закон об исполнительном производстве содержит нормы, в соответствии с которыми должники, при наличии обстоятельств, могут обратиться в суд, который выдал исполнительный лист на исполнение, о предоставлении им рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта. В настоящее время законодательство не содержит перечень обстоятельств, с которыми должник вправе обращаться на данном основании в суд. Тем не менее, критерием при вынесении судом какого-либо судебного акта являются обстоятельства, которые затрудняют исполнение судебного акта. Такими обстоятельствами могут считаться отсутствие имущества и доходов у должника. Уголовно-процессуальный кодекс содержит нормы, в которых установлен перечень имущества, которое невозможно превратить во взыскание в порядке принудительного исполнения. К такому имуществу можно отнести - имущество, принадлежащее должнику на праве собственности, жилое помещение, если оно является единственно пригодным для проживания должника и членов его семьи, предметы домашней обстановки, имущество, связанное с профессиональной деятельностью должника, продукты питания и денежные средства, которые могут обеспечить прожиточный минимум должника.
Владимир Машков: Общероссийская организация заемщиков и вкладчиков уже более года активно занимается этой проблематикой. На сегодняшний день российский народ взял в долг более 3,5 трлн. рублей. Это огромная сумма, и, естественно, эти деньги нужно отдавать. Позиция Союза заемщиков и вкладчиков - не подходить ко всем одинаково. Есть люди, которые действительно хотели жить побогаче и в эпоху активной рекламы, навязывания кредитов, влезли в кредиты, хотели иметь красивые стиральные машины, телевизоры, автомобили, не задумываясь о последствиях. А сегодня они потеряли работу и попали в тяжелейшую ситуацию. Вторая категория - это люди, которые и сегодня имеют достаточно обеспеченную жизнь, продолжают ездить на дорогих машинах, жить в коттеджах, но, тем не менее, тоже не платят по кредиту. В этом плане мы разделяем мнение кредиторов. Да, мы защищаем, и будем защищать тех, кто действительно не может платить по кредитам. И считаем, что необходимо использовать все нормы российского законодательства, чтобы требовать возврата долга с тех, кто сегодня может это сделать. Нужно помочь тем, кто попал в эту ситуацию, и вторая задача - помочь, чтобы люди не попали вновь в эту ситуацию. Мы начали Программу финансовой грамотности. Вы помните, 1-го июля в УрГЭУ мы провели День финансовой грамотности, и выходим на системную работу в этом направлении. Сегодня идет борьба и некие лоббистские настроения определенных структур, в том числе и финансовых, эти поправки в закон о судебных приставах, вполне объяснимы. Они могут возбуждать уголовные дела. Спор был недавно, по поводу вхождения приставов в жилище. Мы считаем, что здесь законодательство несколько расходится с остальными базами, с конституцией, с УПК, с жилищным кодексом, необходимы дополнительные нормы, подзаконные акты действий судебных приставов. Право обжаловать эти действия, чтобы не было субъективных вещей, когда тот или иной чиновник поведет себя в конкретной ситуации неизвестно как. Эти поправки приняты, а закон о банкротстве физических лиц пока еще завис в государственной думе. Мы хотим, чтобы соблюдались права не только финансовых структур, государственных структур, но и права отдельного гражданина!
Евгений Болотин: Я бы хотел говорить не столько о конкретных проблемах, которые возникают, сколько о глобальных. Могу сказать, что основная часть заемщиков честно исполняет обязанности по погашению банковских кредитов. Люди понимают, что, несмотря на все увещевания СМИ, кризис конечен. Мы живем в цикличной экономике, через 3-4 года кредиты снова понадобятся, они будут более дешевыми, чем были до этого. Люди задумываются о будущем, и знают, что надо гасить те кредиты, которые они взяли. По Свердловской области региональными банками и их филиалами, находящимися в Свердловской области, остаток задолженности на 1 июля 2009 года - 173, 7 млрд. рублей. Просроченная задолженность из них - 5 млрд. рублей. Это 3,6% по физическим лицам. В бизнесе просрочки - 5 %. Тут говорилось, что исполнительных документов на 6 млрд. Это только просроченность по основному долгу, по исполнительным документам. Там и проценты, и штрафы, и пени. Во-вторых, здесь нет данных по представительствам банков. В целом по России эта сумма выше, чем у нас в области, несмотря на то, что мы из-за своей отраслевой специфики пострадали в кризис в большей степени. С точки зрения макроэкономики Свердловской области, это не та проблема, о которой стоит так беспокоиться.
Кто сегодня не может выплачивать кредиты?
Сергей Белов: Это индивидуальные предприниматели, малый бизнес, которые брали кредиты на развитие своего дела, те, кто имеет постоянную работу в госструктурах. У нас есть такие проблемные предприятия. Например, Баранчинский завод, Тавдинский. Зарплата там выплачивается нерегулярно, и работники не могут заплатить за кредиты. Суды, конечно, идут на встречу, то есть может предоставляться рассрочка/отсрочка. В том числе и мы подходим лояльно. Есть такие люди, которые в ходе судебного разбирательства переписывают свое имущество на кого-то, то есть выходит, что человек преднамеренно готовился к тому, что этот кредит он не заплатит. Мы знаем таких людей, которые живут в коттеджах, ездят на машинах. Но начинаешь проверять, и такой человек "оказывается" бомжом. Это уже криминал, который подпадает под уголовный кодекс.
Есть ли какие-либо способы помощи "неплательщикам поневоле"? Сколько человек получили рассрочку через банки?
Сергей Белов: Когда этот процесс рассматривается в суде, то это процесс либо оканчивается, либо приостанавливается. Отдельные физические лица идут на мировые соглашения с кредитными организациями, которые понимают, что за счет того же заложенного имущества они могут просто ничего не получить, оно на рынке просто так не продается.
Евгений Болотин: Примерно на 3 млрд. кредитов у нас рассрочено. В декабре банк России, который до этого крайне негативно относился к реструктуризации, принял изменения в свой нормативный документ, где банкам была разрешена реструктуризация кредитов без отнесения кредитов к более худшей группе риска, потому что проблема экономическая была до этого. Если банк раньше кредит реструктурировал, то он должен был из своей прибыли дать резерв под этот кредит. Центральный банк, с подачи наших банков, процедуру эту несколько упростил, и сделал более выгодной экономически для банков. Большинство банков программу реструктуризации у себя имеет. Заключается она в том, что заемщик либо получает отсрочку по оплате основного долга, то есть какой-то период он не платит основной долг, но при этом должен платить проценты, либо кредит увеличивается по времени, и тогда ежемесячный платеж уменьшается. Надо понимать, что реструктуризация в стратегическом плане невыгодна ни заемщику, ни банку, потому что заемщик заплатит больше, да и в будущем он будет иметь помарку на своей кредитной биографии. Делать это или нет, решает сам заемщик, и именно он решает, обратиться ли по этому поводу в банк.
Что делать заемщику дорогостоящего товара, приобретенного в кредит? Может он вернуть товар в магазин или отдать банку в качестве компенсации по кредиту?
Сергей Белов: Самое простое - отказаться от покупки этого товара. Все остальное - в рамках договоренности с торговой организацией. У них тоже тяжелая ситуация, закрываются торговые сети, специализирующиеся на бытовой технике. Поймите, по кредиту надо платить. Не надо искать обходные пути и пользоваться услугами антиколлекторских агентств, которые предлагают избавиться от кредита и не платить. Платить все равно придется, только еще больше! Нужно идти в свою кредитную организацию, в банк, и договариваться. Есть случаи, когда банки идут на компромисс. Если компромисс не удается достичь, то идти надо в суд. Суды принимают во внимание ситуацию и решением суда производится реструктуризация.
Евгений Болотин: Вернуть товар, например плазменный телевизор? Я думаю, ни один банк в здравом уме не возьмет этот телевизор.
А если вместо телевизора предлагается автомобиль?
Евгений Болотин: Смотря какие. У нас сейчас проблема не с легковыми автомобилями частных лиц, они хорошо продаются, хотя бывшим владельцам выгоднее продать автомобиль самому. Гораздо хуже ситуация с коммерческим транспортом. У нас было много предпринимателей, которые купили тягачи с прицепом или самосвалы. С этой категорией проблема существенная, потому, что объем перевозок резко упал. Кроме того, физическое лицо может легче освободиться от долга, а ИЧП освобождается от долга, как принято говорить, только "после смерти предпринимателя". Согласно закону он несет ответственность всем своим имуществом по своим долгам. Часто происходит передача машин в пользу банка.
Владимир Машков: Если говорить о физлицах, то рынок реагирует на изменения ситуации. Появляется все больше ломбардов. Очень важен психологический момент. К примеру, человек привык каждый год ездить в Египет или Турцию, но сейчас он обязан сначала заплатить за кредит, ведь на границе его по закону могут остановить. Недавно один из умных людей сказал, что время гламурного капитализма закончилось, и мы станем ближе к Европе в том плане, что там люди живут скромно, по средствам, и это считается модным.
Насколько законными способами действуют коллекторские и антиколлекторские компании? Помогают они или мешают?
Сергей Белов: Учитывая занятость судебных приставов, они приносят пользу. Сами организации действуют в рамках закона, но методы воздействия отдельных структур не входят в рамки закона.
Может ли заемщик каким-либо законным способом приостановить выплаты по кредитам?
Галина Гурай: Такие вопросы каждому заемщику нужно решать индивидуально с банком. В данном случае говорить о рассрочке можно только судебного решения. Если заемщик не выплачивает по уважительной причине, то ему нужно обращаться за помощью только в банк и добиваться реструктуризации.
Что можете сказать о невозврате ипотечных кредитов?
Сергей Белов: По ипотечным кредитам предрекали обвал, но он не случился. Данных на сегодня пока нет, так как это не такая уж и глобальная проблема. Примерно, 10 таких случаев, и то, мы подходим к этим вопросам очень осторожно, ведь эти вопросы решаются тоже через суд.
Заемщику выгоднее продать квартиру самому, согласовав это с банком. Как такового обвала у нас нет. Представьте, чтобы получить квартиру, нужно выселить кого-то, потом эту квартиру реализовать. Рынок жилья на сегодня шаткий, поэтому реализовать будет проблематично.
Евгений Болотин: Заемщику выгоднее самому продать квартиру, согласовав это с банком. Надо понимать, что процедура продажи любого заложенного товара службой судебных приставав очень длительная, за это время долги продолжают копиться. В результате, заемщик, потратив год или два на выполнение решений и процедур по взысканию, будет должен банку больше. Заемщик освобождается от ипотечного кредита только после отдачи банку долга. Есть случай, когда заемщик продал свое имущество, чтобы отдать долг банку. Основной мотив - человек боялся испортить себе кредитную историю.
Сергей Белов: Согласно статистике, только примерно 4% заложенного и ипотечного жилья реализуется с первой очереди. Процедура такова: если не реализовалось с первого раза, идет переоценка квартиры, выставляется на вторые торги. Если заемщиком выплачена какая-то сумма и мы продали квартиру, ему возвращается часть вырученной суммы, остальная часть идет в банк.
Владимир Машков: Я бы напомнил об Агентстве ипотечного жилищного кредитования. Люди быстро принимали решение, когда брали в долг, сейчас быстро принимают решения, как избавиться от этого долга. Есть возможность с кем-то посоветоваться, не обязательно с платными юристами. Сегодня есть общественные организации, которые помогают в решении этой проблемы бесплатно, например, недавно созданный "Человек и закон". Мы готовы оказывать бесплатные юридические консультации, чтобы люди не принимали тяжелые для себя решения в этой ситуации. Вы знаете, что ставки по ипотечным кредитам снижены, сегодня 12,75% по АИЖК. Я думаю, в дальнейшем такие решения будут приниматься, ипотека будет дешевле.
Есть ли жалобы на коллекторские агентства?
Евгений Болотин: Жалобы есть. Набираете в Яндексе "жалобы на коллекторские агентства". Там масса жалоб, которые посылают недовольные работой наших юристов. Я вижу проблему в том, что отрасль потребительского кредитования у нас сформировалась 5-7 лет назад. Законодательство у нас пока не воспринимает эту отрасль как одну из важнейших отраслей народного хозяйства. Что бы ни говорили, но благосостояние в США и западной Европе появилось благодаря развитой системе потребительского кредитования. Кредит стимулирует экономику.
Надо понять, что коллекторские организации должны делать? Не просто переносить западный опыт на российскую землю, а на законодательном уровне решить, что они могут, а что не могут делать. Потом уже к ним предъявлять какие-то претензии. Мы считаем, что в помощь службе судебных приставов организовать службы частных судебных приставов, которые бы взяли на себя небольшие долги. Они тратят больше государственных денег на взыскания штрафов, чем государство получает от этого штрафа.
Необходимо законодательство, которое четко определит, каким образом оно должно быть создано.