Друг детства решил взять кредит в банке на покупку машины и попросил Николая выступить его поручителем. Отказать давнему знакомому было неудобно, и молодой человек подписал договор поручительства.
А сегодня горько сожалеет об этом: товарищ исхитрился продать автомобиль, спустил все деньги и не может вернуть заем. Теперь банк через суд требует от Николая погасить долг друга.
Как утверждают специалисты, сегодня все чаще груз ответственности за возвращение кредитов ложится на плечи поручителей. Причина простая: кризис сократил доходы заемщиков. Имея большие долги по кредитам, банки бросились любыми способами их возвращать. В том числе стали жестко требовать средства с тех, кто обязался рассчитаться за заемщика, если тот не сможет самостоятельно расплатиться.
- Поручительство - это одна из форм, обеспечивающая возврат кредита, - рассказывает председатель президиума Свердловской областной экономической коллегии адвокатов Владимир Винницкий. - Подписывая договор, человек берет на себя обязанность вернуть заем по первому требованию кредитора. Согласно параграфу 5 главы 23 Гражданского кодекса поручитель несет солидарную ответственность с тем, кто взял взаймы. Поэтому в случае неуплаты отвечает в равной степени с должником, если иное не предусмотрено договором.
Банк имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать задолженность и проценты по кредиту. И если служители Фемиды удовлетворяют иск, за дело берутся судебные приставы.
- Взыскание производится как с одного ответчика, так и со всех одновременно: и с должника, и с поручителей, - рассказывает заместитель начальника отдела правового обеспечения УФССП России по Свердловской области Алексей Намятов. - Но сначала им дается срок на добровольное погашение займа: как правило, пять дней с момента получения постановления о возбуждении исполнительного производства. Если должники не реагируют, судебные приставы прибегают к принудительным мерам. Они изучают материальное положение должника: банковские счета, движимую, недвижимую собственность и пр. И если таковая имеется - конфискуют ее и направляют на реализацию. Долг также выплачивается за счет заработной платы и иных доходов неплательщиков. При этом для них закрыт выезд за границу.
Должникам может грозить даже уголовное наказание, если будет доказано, что те намеренно укрываются от выплаты. Стоит заметить, что в дополнение к сумме кредита и процентам, которые ежедневно набегают за просрочку, неплательщикам в итоге приходится рассчитываться и за судебные издержки.
- В некоторых случаях поручитель все же имеет право отказаться от выполнения взятых на себя обязательств, - замечает заместитель председателя Свердловского регионального отделения ассоциации юристов России Константин Беляев. - Суд встанет на его сторону, если были нарушены условия договора или нормы Гражданского кодекса о поручительстве. К примеру, если заемщик, не предупредив поручителя, передал свой долг другому лицу. Или если банк отказался от досрочного возвращения кредита, так как ему выгоднее получать проценты от сделки в течение нескольких лет. Он также не несет ответственности, если истек срок соглашения о поручительстве, который не всегда совпадает со сроком кредита.
Кроме того, поручитель может через суд расторгнуть договор, если сошлется на тяжелые обстоятельства, которые повлияли на его платежеспособность. Сейчас специалисты спорят о том, является ли уважительной причиной финансовый кризис. Такое оправдание суды не всегда принимают во внимание.
Поручитель также вправе через суд признать договор недействительным. Но для этого необходимо доказать, что он был подписан под влиянием обмана, угроз, насилия и ряда других факторов.
- В моей практике был случай, когда кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, уведомив об этом поручителя. Но тот не подтвердил в письменной форме свое согласие, как полагается. Это и стало основанием для того, чтобы не выполнять обязательства по возврату долга, - рассказывает адвокат Вячеслав Мехонцев.
По словам Владимира Винницкого, последние изменения в законе о банковской деятельности запрещают банкам в одностороннем порядке менять ставку по кредитам граждан и включать подобные условия в договоры. Такие положения признаются недействительными, что и подтвердил Высший Арбитражный суд РФ в марте этого года. Исходя из сложившейся практики, заемщики и их поручители могут быть освобождены от значительной части своих долгов.
Впрочем, не все кредитные организации обращаются за помощью к правосудию. Случается, что они перепродают задолженности коллекторским агентствам, которые уже по-своему разбираются с неплательщиками. Как правило, они оказывают на должника жесткое психологическое давление: круглосуточные звонки и письма на работу, расклейка объявлений в подъезде с рассказом о неблагонадежности жильца - и это лишь самые мягкие меры.
Хотя если должник готов рассчитаться, но пока не имеет достаточно средств, финансовые учреждения идут на уступки: предоставляют отсрочки по платежам либо снижают сумму штрафа за несвоевременную выплату.
После погашения долга поручитель, в свою очередь, может утешать себя тем, что он получает права кредитора и может требовать с заемщика выплаченную сумму, в том числе и проценты. А также возмещение понесенных убытков.
Мнение
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
- Поручители, прежде всего, должны обращать внимание на личность заемщика. Не стоит руководствоваться ложными чувствами и брать на себя обязательства только потому, что за помощью обращается "хороший парень". Нередко такие "хорошие" знакомые оставляют с долгами половину коллектива, знакомых и близких людей.
При подписании договоров банковские сотрудники разъясняют права и обязанности поручителей. Им следует внимательно их изучать и трезво оценивать риски. Важно просчитать, позволяют ли собственные финансы самостоятельно погасить задолженность в случае непредвиденных обстоятельств.
К примеру, если тот, кто получил заем, погибнет, ведь, по мнению кредиторов, долговое обязательство в этом случае не прекращается. И поручителю придется вступать в судебные тяжбы, чтобы доказать обратное. Впрочем, сегодня возможно даже застраховать свои риски.
На заметку
Поручительство прекращается
- если долг погашен;
- в случае изменений договора без согласия поручителя;
- с переводом задолженности на другое лицо, без согласия поручителя;
- с истечением срока договора о поручительстве.
- Сделка может быть признана недействительной, если
- один из участников был признан недееспособным;
- если гражданин в момент заключения соглашения не осознавал значение своих действий. Или не мог руководить ими в связи с объективными обстоятельствами;
- поручителя ввели в заблуждение;
- договор заключили обманом, угрозами, с применением насилия;
- должник не может рассчитаться из-за стечения тяжелых обстоятельств.
Служба судебных приставов не может конфисковать
- жилое помещение, если оно является единственным пригодным жилищем должника и членов его семьи;
- продукты питания;
- предметы домашней обстановки;
- имущество, связанное с профессиональной деятельностью должника;
- денежные средства, которые могут обеспечить прожиточный минимум должника.