Кто из нас не попадал в ситуацию, когда не хватает денег для срочной покупки или просто на жизнь до получки? Разве что олигархам чуждо такое положение вещей. Хорошо, когда есть обеспеченные родственники или хорошие друзья, готовые выручить в трудную минуту. Особенно если по каким-то причинам вам не с руки брать банковский кредит. Однако и при простом займе, когда речь идет о крупной сумме денег, необходимо соблюдать определенные требования закона, чтобы: а) заимодавцу обеспечить возврат его средств в оговоренный срок и с оговоренными процентами; б) заемщику чувствовать ответственность за своевременный расчет по своему долгу. О банковских кредитах мы подробно рассказали в одном из выпусков страницы "Все по закону" ("Банковский кредит – кабала или решение бытовых проблем?", "КР" за 13 ноября 2009 г.). Сегодня поговорим о договорах займа, опираясь на практику Копейского городского суда за 2009 год.
"Я тебе верю, но расписку дай"
Итак, чем отличается договор кредитования от договора займа? Если первый предполагает обращение человека в кредитные учреждения (банки), то договор займа можно заключить как с юридическим, так и с физическим лицом. При этом заимодавец передает другой стороне (заемщику) деньги или вещи, а тот обязуется возвратить такую же сумму или равное количество полученных вещей того же рода и качества.
Договор займа между гражданами, согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 808), должен быть заключен в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда, а если заимодавец является юридическим лицом – независимо от суммы. В подтверждение договора и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу ему денег или вещей.
Надо знать, что договор займа, по общему правилу, является возмездным. То есть заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за сумму займа, если иное не предусмотрено условиями договора. Причем когда в договоре не указан конкретно размер процентов, то применяется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), существующая на территории жительства заимодавца - физического лица или в месте нахождения заимодавца - юридического лица. И еще важно: в случаях, когда предусмотрено возвращение заемной суммы по частям, в рассрочку, то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части средств заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы с причитающимися процентами.
Берешь чужие, отдаешь свои
Расхожую фразу "берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда", по-видимому, слабо усвоили двое предприимчивых копейчан, которым срочно были необходимы деньги в сумме 150 тысяч рублей. Еще в апреле 2007 года они оформили договор займа с некой Светланой Б. и получили из рук в руки наличные. В расписке, которая также была составлена, они обязались вернуть деньги ровно через восемь месяцев и заплатить в качестве процентов 12 тысяч рублей, то есть общая сумма возврата – 162 тысячи рублей. Но ни через восемь месяцев, ни через восемнадцать этого не сделали. Светлане Б. пришлось обратиться в суд.
Ответчики в суде уверенно возражали против предъявленных требований, утверждая, что полностью возвратили долг, а расписку о возврате средств, мол, не брали. Такие вот наивные и доверчивые они люди. В подтверждение факта возврата ответчики и свидетельскими показаниями запаслись. Вот только эти свидетели в судебном заседании даже не могли пояснить, что за деньги и в связи с чем передавались "на их глазах" Светлане Б. Суд принял решение взыскать с ответчиков в равных долях по 98, 5 тысячи рублей, учитывая основную сумму долга с оговоренными в договоре процентами, расходы истицы по уплате госпошлины при обращении в суд и оказанию юридических услуг, снизив сумму процентов за пользование чужими средствами с декабря 2007 года до декабря 2009-го до 30,6 тысячи рублей. В итоге недобросовестным заемщикам пришлось выплатить не 162 тысячи рублей, а почти 198.
Не уверен – не занимай
Никто не спорит: бывают ситуации, когда деньги необходимы срочно и сейчас, причем довольно крупная сумма. Например, на продвижение бизнеса, да мало ли еще на что. Но давайте согласимся и с тем, что необходимо учитывать свои финансовые возможности и перспективы, ведь долг надо отдать в срок. Нет сомнений, что Егор Л. об этом знал, когда брал взаймы у Алексея С. 300 тысяч рублей. Судя по условиям договора, подтвержденного и личной распиской, в себе он был уверен, потому что обязался вернуть деньги ровно через месяц. Месяц пролетел незаметно. Потом второй и третий. Заемщик избегал встреч с Алексеем, не отвечал на звонки. Но встретиться все же пришлось - в суде, где исковые требования заимодавца были удовлетворены в полном объеме, и заемщику пришлось еще выплатить, кроме основного долга, более 10 тысяч в качестве госпошлины и процентов за пользование чужими средствами в соответствии со ставкой банковского процента.
Скупой платит дважды
Нередко заем предоставляется в иностранной валюте. В этих случаях, согласно Гражданскому кодексу, денежные обязательства в договоре должны быть выражены в рублях. В марте прошлого года в суд обратился Дмитрий Д. с иском к супругам Ш., которым он еще в начале августа 2008 года в присутствии свидетеля дал взаймы 2 тысячи долларов со сроком возврата через два месяца. Факт передачи денег подтверждается распиской. При этом было предусмотрено, что в случае невыполнения обязательств до 1 октября заемщик вернет деньги с ежемесячной выплатой 20 процентов от взятой суммы. Но, как оказалось, супруги добровольно не захотели возвращать долг, да еще с "накапавшими" за просроченные полгода процентами. Что ж, не захотели добровольно, пришлось платить по решению суда. Причем в размере, более чем в два раза превышающем сумму основного долга. По курсу Центрального банка РФ на конец марта 2009 года 2 тысячи долларов составляли 66840 рублей, а оговоренные в договоре займа проценты за полгода получились в размере 80208 рублей (66840 х 20% х 6). Плюс госпошлина и положенные по закону проценты за пользование чужими средствами за те же просроченные полгода.
… И давайте не "валить" все на экономический кризис и русское "авось, пронесет". Рисковать, занимая крупные суммы, тоже с умом надо.
Елена Еремина, консультант Копейского городского суда:
- Бывают случаи, когда срок возврата займа договором не предусмотрен или определен моментом востребования. Здесь надо знать, что по общему правилу сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования. Если, конечно, договором специально не предусмотрено иное.
Заемщик вправе оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи на самом деле им не получены либо получены в меньшем количестве. Если договор займа совершен в письменной форме, его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается. Впрочем, за исключением некоторых случаев, которые требуют доказательств, - когда договор был заключен путем обмана, под влиянием насилия, угроз или злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем.