"Кредит за полчаса", или "деньги за час" предлагают на каждом столбе, в вагонах метро, а также в разделах бесплатных газетных объявлений. Как оказалось, данная услуга вовсе не миф и даже не вполне мошенничество. Кто в данном случае выступает кредитором, откуда он берет деньги и не попадет ли заемщик в печальную историю, обратившись по такому объявлению, выяснял "Эксперт Online".
Схема
Если позвонить по телефону, указанному в объявлении "Деньги за один час", то у вас первым делом спросят, сколько вам лет и где вы прописаны. Убедившись, что имеет дело с совершеннолетним россиянином, имеющим регистрацию в Москве, "черный брокер" - так называется человек, взявшийся предоставить вам кредит, - поинтересуется, сколько денег вам нужно, обращались ли вы за кредитом в банки и почему вам было отказано. Получив необходимую информацию, он сообщает, что деньги можно получить прямо сейчас. Для этого нужно взять паспорт и еще один удостоверяющий личность документ (загранпаспорт, водительские права, пенсионное свидетельство), пойти вместе с брокером в магазин бытовой техники и оформить на свое имя покупку в кредит. После чего брокер заберет себе купленный товар и выдаст вам на руки необходимую сумму, которая составляет 50% стоимости товара. То есть, если вам необходимо 50 тыс. рублей, вы покупаете в кредит холодильник за 100 тыс., отдаете его брокеру и получаете от него необходимые 50 тыс. После этого вы в течение года или двух - в зависимости от условий кредита - должны вернуть деньги банку, который является партнером магазина.
Как правило, брокеры предлагают встретиться возле магазинов "М.Видео" или "Эльдорадо". Они утверждают, что у заемщика будет возможность выбрать из 7–12 банков, в качестве примера приводят банки "Русский стандарт" и Хоум кредит банк, выдающие кредиты в точках продаж.
Исследование
Мониторинг деятельности подобных кредитных посредников провело Балтийское коллекторское агентство. В ходе более 30 телефонных звонков по рекламным объявлениям о помощи в получении кредита, размещенным в газетах ("Из рук в руки", "Центр-плюс" и т. д.) и интернет-сайтах, установлена следующая схема предоставляемых услуг. Клиенту предлагается получить по паспорту товарно-потребительский кредит, после чего лицо, давшее объявление, забирает товар и выплачивает клиенту денежную сумму в размере от 75 до 50% от размера кредита. В 99% случаев выплачивается 50% суммы кредита, то есть переплата составляет 100%. Возвращать же банку придется полную стоимость товара плюс проценты, которые составляют от 12 до 30% за срок кредита.
Так как сумма кредита, выдаваемая банками в точках продаж, ограничивается 200 тыс. рублей, то и сумма, предоставляемая "черным брокером" не превышает 100 тыс. рублей.
"За такими быстрыми и беспроблемными кредитами обычно обращаются люди, которым отказывают банки", - рассказывает представитель Балтийского коллекторского агентства Мария Алешкина. По словам эксперта, причиной отказа может быть отсутствие официального места работы или "черная" зарплата, наличие судимости или негативная кредитная история. После кризиса банки ужесточили условия выдачи кредита и требования к потенциальным заемщикам, поэтому в некоторых ситуациях "деньги за час" на самом деле являются единственным выходом для человека, которому срочно необходимы наличные. В магазинах бытовой техники клиента не проверяют, не требуют доказать платежеспособность, а сделку оформляют за 30–40 минут. Вот только обходится такой долг слишком уж дорого.
Заемщики
Клиенты "черных брокеров", получившие свой "кредит за час", не всегда оказываются добросовестными плательщиками. В таких случаях их дела банки передают коллекторским агентствам. Причем у самих банков нет информации о том, кто из заемщиков брал кредит сам, а кто - с помощью посредника, рассказывает заместитель директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. "Обычно мы узнаем об этом от самого заемщика", - говорит Щербаков. Как правило, должник оказывается в курсе своей ситуации, хотя бывают и случаи, когда "черные брокеры" действительно вводят свои клиентов в заблуждение. По словам Александра Щербакова, это чаще всего происходит с асоциальными, пьющими людьми, которые не отдают себе отчета в том, что за кредит нужно расплачиваться. На них посредник выходит сам, предлагает оформить товарный кредит, после оформления выдает на руки 10% стоимости и исчезает. Для таких клиентов информация о том, что необходимо возвращать долг, действительно является полной неожиданностью.
Кредиторы
Что по данному поводу думают банки и сети магазинов, невольно или вольно участвующие в схеме, выяснить не удалось. В сети "Эльдорадо" и банке "Русский стандарт" попросили прислать письменный запрос и сообщили, что свяжутся с редакцией, если информация их заинтересует, но так и не связались. В банке "Хоум кредит" и сети "М.Видео" сообщили, что знают о подобной проблеме, но более подробного комментария на момент подготовки материала дать не смогли.
"Банки разрабатывают для своих сотрудников инструкции, разъясняющие, как выявлять "черных брокеров" и приводимых ими клиентов", - продолжает Александр Щербаков из АКМ. Однако эксперт не исключил, что кредитным менеджерам, работающим на местах, подобные посредники, бесперебойно поставляющие заемщиков, могут быть выгодны, так как зарплата менеджера напрямую подвязана к объему выданных кредитов.
Закон
"Черные брокеры", как правило, нигде не зарегистрированы, не платят налогов, не имеют договоров с банками. Однако подвести их деятельность под статью "мошенничество" не представляется возможным, сообщил начальник пресс-службы департамента экономической безопасности МВД Андрей Пилипчук. "Нам известно о подобных схемах, но в них не удается выявить состав преступления, - объясняет Пилипчук. - Там нет обмана или введения в заблуждение. Все происходит по взаимной договоренности, с выгодой для обеих сторон". Кроме того, по таким делам отсутствует заявительный материал - на "черных брокеров" не жалуются ни магазины, ни банки, ни сами заемщики.
Что касается, неуплаты налогов "черными брокерами", то здесь проблематично доказать факт неоднократного оказания ими посреднических услуг и получения за это вознаграждения. Телефоны, которые указываются в объявлении, работают, как правило, в течение нескольких дней, потом брокеры приобретают новые SIM-карты. Таким образом, вероятность попасть несколько раз на одного и того же человека крайне низка. В каждом же конкретном случае брокер может заявить, что просто дал денег взаймы, отмечает Андрей Пилипчук.
По причине анонимности и постоянной смены контактов также сложно официально отследить, как распоряжаются посредники с бытовой техникой, которую получают в качестве вознаграждения за услуги. Есть версии, что она сбывается через размещение в газетах и интернете объявлений о продаже новой бытовой техники с дисконтом либо просто возвращается в тот же самый магазин с частичной потерей стоимости.
Официальной оценки масштаба деятельности "черных брокеров" ни у МВД, ни у коллекторских агентств на данный момент нет.
Что еще
Помимо товарных кредитов "черные брокеры" могут предоставлять такие услуги, как изготовление подложных справок о зарплате (2?НДФЛ), ИНН и страховых свидетельств; оформление трудовых книжек с поддельными печатями и справок с места работы, оформленных от имени несуществующих предприятий; подтверждение по подставным телефонам информации о трудоустройстве клиента. Подобные услуги обходятся в сумму от 500 до 10 тыс. рублей.