МУЖ УШЕЛ, ДОЛГИ ОСТАЛИСЬ
Анжела Мамутина, мать пятерых детей, хотела построить дом, а попала в долговую кабалу перед банком. Потому что в своё время поверила мужу. Чтобы спасти мужа от тюрьмы Анжела родила пятого ребенка. Роды оказались тяжелыми и женщина сильно поправилась. Это стало причиной ухода супруга. Хотя именно благодаря беременности ее мужу, которого обвиняли в нападении на женщину, удалось избежать тюрьмы: после предъявления справки о текущей беременности ему дали условный срок. Теперь Анжеле приходится в одиночку погашать кредит, который они вместе с мужем брали на постройку дома. Кредит из-за судимости мужа был оформлен на Анжелу, а он выступал поручителем, причем, по ее словам, муж кому-то заплатил, чтобы оформить кредит на интересующих его условиях. Теперь, чтобы погасить долг перед банком, Анжеле приходится экономить на всем. Ко всему прочему, она выяснила, что дом, который муж строил на заемные деньги, принадлежит не ее семье, а некоему третьему лицу.
Михаил Ильин, адвокат: Вы солидарные ответчики со своим мужем, и по закону банк, или суд, или любое заинтересованное лицо имеет право предъявить требования к тому из ответчиков, какому хочет. То есть любого из солидарных ответчиков могут привлечь. Что делать? Закон предоставляет вам право разделить супружеский долг. На данный момент у вас имеется возможность этот долг разделить, потому что такие требования в суде еще не рассматривались. В данном случае целесообразно обратиться в суд с исковым заявлением о разделе совместно нажитого имущества. В состав совместно нажитого имущества супругов входят также и долги, которые супруги сделали в целях приобретения какого-либо совместного имущества, то есть для совместных целей. В вашем случае долги были получены в период брака, соответственно, разделить их вы можете тоже пополам, поскольку развод у вас оформлен.
Алесь Пунчукб, юрисконсульт: Этот договор изначально ничтожен, его надо было оспорить в суде, потому что есть в Гражданском кодексе статья, называется "Кабальная сделка", когда изначально банк знал положение женщины, что она некредитоспособна. Вы некредитоспособны. Банк изначально дает и вгоняет в кабалу, потому что процент растет всегда. Просто на этом зарабатывают деньги.
Дмитрий Рекимчук, директор юридического агентства : Конечно, надо подавать в суд на расторжение договора. Расторжение договора – это в любом случае для любого заемщика спасение, потому что, когда выносится решение суда, проценты больше не начисляются. Только после этого человек становится должником, а не когда ему звонят коллекторы и говорят: "Вы должник".
Сергей Хотимский, управляющий директор банка : Вы упустили очень важный момент. Видимо, был сговор с сотрудником банка, раз была взятка, был коммерческий подкуп. Это безусловное уголовное дело. Я думаю, что у вас прекрасные шансы изыскать ваши полученные убытки как с вашего бывшего мужа, так и с сотрудника банка, который участвовал в этой афере.
БЕЗ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ НИКАК
Людмила Владимировна Заморская потеряла своих самых дорогих людей. Она хотела поставить им достойные памятники, но денег на это не было. Тогда Людмила решила воспользоваться помощью банка и взяла кредит на полтора года. Поначалу у пенсионерки хватало средств, чтобы рассчитываться с банком, но потом случилось несчастье. Сын стал инвалидом, и денег не стало хватать даже на еду. Людмила попыталась договориться в банке о реструктуризации кредита, но безуспешно. Теперь ей приходится общаться с долговыми агентами. Более того, по словам Людмилы, ей постоянно угрожают, коллекторы шлют SMS-сообщения, в которых напоминают о долге и грозятся передать дело в суд.
Владислав Колосков, директор юридического департамента розничного банка : Понятно, что у вас сложилась тяжелая жизненная ситуация. Проблема в том, что законодательно не установлена обязанность банков по реструктуризации задолженности для заемщиков. Реструктуризация в принципе возможна. Для этого нужно обратиться к банку с соответствующим заявлением. Но реструктуризация, разумеется, предлагается не всем категориям заемщиков, а лишь тем, которые могут подтвердить, что их имущественное положение может улучшиться. В документах, которые оформляют кредитную сделку, прямо указаны последствия. Если внимательно ознакомиться, указано право банка обращаться в суд, взыскивать имущество должника и иные последствия, которые наступают при невыполнении обязательств.
Сергей Хотимский, управляющий директор банка: Сейчас нужно платить столько, сколько получается. Не нужно ничего ждать и затягивать. Кредит придется погасить в любом случае. Придется погасить проценты. Окончательную сумму неустойки, если стороны не договорятся, определит суд. Сейчас не нужно ничего ждать, не нужно слушать, что говорят, как пугают, но нужно исполнять потихоньку, в той степени, в которой это возможно, свои обязательства.
Елена Докучаева, директор агентства по сбору долгов: Деньги были выданы на определенных условиях. Женщина пожилая, наверное, ей было сложно разобраться с условиями кредитного договора. Но мы знаем, что у нее был сын, который вполне мог прочитать этот договор, разъяснить матери какие-то сложные моменты или позвонить. Это беда России, что мы не понимаем, как брать кредит. Условия кредита были оговорены в договоре. Если мы сейчас будем снимать сами с себя ответственность за наши решения, мы зайдем очень далеко. Мне кажется, самое правильное поведение в такой ситуации - платить столько, сколько вы можете. Потому что в этом случае это будет подтверждением вашей доброй воли. Я бы посоветовала пойти в суд и четко зафиксировать сумму долга, для того чтобы не наращивался объем.
У коллекторских агентств есть полномочия вести переговоры с должником в досудебном порядке, обращаясь к нему письменно с использованием SMS-сообщений, по телефону или лично приезжая для проведения беседы. У коллекторских агентств есть полномочия по поручению банка подавать исковые заявления в суд и получать решение суда, представляя интересы банка. У коллекторского агентства есть полномочия, опять же по доверенности банка, возбуждать исполнительное производство по принятому решению суда. Вот полномочия коллекторских агентств. У коллекторских агентств нет полномочий угрожать, оскорблять, унижать проблемного заемщика, должника или применять какие-то другие методы воздействия.
Михаил Ильин, адвокат: Я считаю, что в данном случае полностью не реализована предусмотренная законом возможность для реструктуризации. Во-первых, меня заинтересовала позиция дискриминации, разделения заемщиков на пенсионеров, ветеранов, дееспособных, недееспособных и так далее. Я считаю, что это в принципе неправильно. Если мы будем ставить выполнение своих обязательств человеком в зависимость от того, является он пенсионером или не является, то наше гражданское право в ближайшие десять лет, я думаю, исчезнет полностью. Я говорю сейчас непопулярные вещи, но я подвожу к тому, что на самом деле есть определенный порядок, который, скажем, я, как адвокат, неоднократно реализовывал на практике. Законом предусмотрен определенный порядок реструктуризации, не зависящий от воли банка. Называется "рассрочка исполнения обязательства судебного решения". Это установлено в законе. Почему она не обратилась в суд? Я считаю, в данном случае необходимо обратиться в суд с заявлением о возбуждении уголовного дела. Это прекрасно помогает, по моим подсчетам, процентах в 85. Угрозы убийством, вымогательство. Согласитесь, что в этом случае угрозы коллекторского агентства прекратятся, когда будет проверка по заявлению о возбуждении уголовного дела.
Андреq Смирнов, старший оперуполномоченный по особо важным делам УБЭП при ГУВД по г.Москве: При поступлении вашего заявления в правоохранительные органы оно будет обязательно рассмотрено, по нему будет обязательно проведена проверка, по результатам которой будут приняты процессуальные решения в соответствии с действующим законодательством.
Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования : На ваше обращение в банк был дан письменный отказ? На самом деле, с этим письменным ответом нужно было просто сразу же обратиться в суд. Вы обратились в банк за помощью в реструктуризации и получили отказ. С этим отказом такое же письменное заявление. Причем, насколько я знаю, юридически никакой особой формы для обращения в суд, в принципе, не установлено. Если вы бы просто написали от своего имени обращение, изложив ситуацию, суд бы принял его.
СТРАХОВКА НЕ ПОМОГЛА
Муж Ирины Маликиной, предприниматель, хотел расширить свое дело и в 2008 году взял кредиты в банках на строительство. Но в марте 2009 года Женя погиб. Остались кредиты. После смерти супруга Ирина обратилась в страховую компанию с заявлением о погашении кредита за счет страховки, которую оформил ее муж. Но женщине отказали. Как выяснилось, Женя застраховал свою жизнь, но компания обязывалась покрывать риски только на территории России. А поскольку погиб он в Египте, прав на страховку вдова не имеет. Между тем Ирина утверждает, что у нее на руках имеется два страховых договора, и лишь в одном указано, что покрываются риски только на территории России. Состоялся суд, но Ирина о нем ничего не знала и в тот момент находилась за границей. Вернувшись, она обнаружила, что ее квартира арестована.
Михаила Ильина, адвокат: Арест вполне могли совершить без вашего участия, это нормально. Но как вынесли решение, как вы сказали, это абсолютно незаконно. Если договор страхования был заключен именно с этой страховой компанией, то банк в данном случае не несет прямой ответственности.
Сергей Хотимский, управляющий директор банка: Давайте вернемся к вопросу о подписи. Это два разных документа. Один из этих документов полностью дополняет второй. Один из них – это заявление на оформление страховки, второй из них – это непосредственно полис. Есть базовый вопрос в этой истории, он очень простой: подпись настоящая или фальшивая? Соответственно, если подпись фальшивая, то это уголовное дело, есть соответствующие органы. Думаю, что это закончится для банка, страховой компании и вообще всех, кто как-то имеет отношение, плачевным образом. Но если эта подпись настоящая, а, честно скажу, она выглядит очень похожей, то здесь не может быть двух мнений: здесь русским языком написано, что риски покрыты на территории Российской Федерации.
При получении кредита дело не только в ставке, а еще в той сумме, которую вы берете. Убедитесь в том, что те месячные платежи, которые должны быть четко раскрыты отдельным приложением (январь – столько, февраль – столько, март – столько), составляют не очень большой процент от вашего дохода, что вы можете себе это позволить.
Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования: Существенным условием договора страхования, естественно, являются оговоренные в договоре страхования страховые риски. Ни один нормальный банк не примет такую страховку от рыночной страховой компании, где будет прописано, что территория страхования – только Россия. Мое мнение следующее: первоначально не нужно привлекать сюда правоохранительные органы и привязываться к подписи. Первое, куда следует обратиться, это управление Федеральной службы страхового надзора, которая должна заниматься и устанавливать действительность полисов. Страхнадзор запросит у этой компании все правила, запросит этот договор, его действительную копию. Дальше он будет разбираться, по каким тарифам вас застраховали. Я вижу, что тариф достаточно высокий для того, чтобы оплатить вам этот убыток. Дальше Страхнадзор может выставить предписание страховой компании устранить те, скажем так, некорректные условия страхования или ущемляющие интересы потребителя, с чем вы сможете уже дальше пойти и через суд все это решить.
Павел Медведев, депутат Государственной думы РФ: Ко мне обращаются очень многие люди, взявшие кредит и попавшие в трудное положение. Я, перед тем как прийти сюда, попросил свою помощницу взять 15 последних обращений. Так вот, я направил 15 просьб о реструктуризации кредита. Я получил ровно один отказ. Дорогие друзья, когда вы берете кредит, вы подписываете некоторый документ. Года три тому назад была принята поправка в закон, который обязывает банки указывать так называемую полную стоимость кредита в самом начале документа. Что такое полная стоимость кредита? Неудачное название - люди думают, что это вся сумма денег, которую придется выплатить. Нет. Это процент, который включает в себя все платежи: и реальный процент по кредиту, и еще всякие комиссии. Вот этот процент надо прочитать внимательно. Если вы в договоре не понимаете хотя бы одно слово, ни в коем случае не подписывайте.
Елена Докучаева, директор агентства по сбору долгов: Когда вы берете кредит, убедитесь, что платежи, которые вам придется делать ежемесячно, не превысят 20-30% от вашего дохода. Только тогда вы сможете чувствовать себя уверенно. И не берите кредит на какие-то вещи излишние. Берите на то, что вам действительно необходимо.
Дмитрий Рекимчук, директор юридического агентства: Кредиты, конечно, лучше стараться вообще не брать, потому что на самом деле кредитование – это один из методов получения, скажем так, денег. Но уж если вам это действительно необходимо, то вы должны все просчитать наперед, сможете ли вы его погасить, чтобы не было таких ситуаций.
Владислав Колосков, директор юридического департамента розничного банка: Был приведен очень яркий пример по поводу полной стоимости кредита. Я хотел просто уточнить, что этот размер помогает отличить предложение одного банка от другого, то есть, глядя на полную стоимость кредита, можно выбрать подходящий для вас продукт, увидеть, где ставка ниже. Второе: при получении кредита надо всегда помнить, и это мы увидели из историй, что кредит затрагивает не только вас, что это важное финансовое решение для вашей семьи, для ваших родственников.
КАК ПРАВИЛЬНО СЕБЯ ВЕСТИ ПРИ РАЗГОВОРЕ С КОЛЛЕКТОРАМИ
Что делать, если вам позвонил сборщик долгов, так называемый коллектор? Как себя вести, чтобы не осложнить ситуацию?
- Первое правило: не входите в долгое объяснение ваших проблем, надеясь на сочувствие. Коллекторы – профессионалы, изо дня в день выслушивающие десятки таких историй. Придерживайтесь фактов.
- Также не стоит сообщать лишнюю информацию о себе: где сейчас работаете, каким имуществом владеете. Помните: вся предоставленная вами информация может использоваться против вас.
- Сосредоточьтесь на переговорах, а не на эмоциях. Ваша главная задача – добиться удобного для вас графика погашения долга.
- По возможности запишите разговор. Вы можете предупредить об этом коллектора. Если он продолжает говорить, это означает, что он согласен на запись.
- Храните всю переписку и подробные примечания всех ваших переговоров: кто звонил, откуда и что конкретно было сказано. В дальнейшем это облегчит разбор вашей ситуации.