Как банк работает с клиентами, не исполняющими долговые обязательства? Привлекаются ли коллекторские агентства?
Говоря о просроченной задолженности необходимо понимать, просрочка вовсе не значит, что мы уже мысленно простились с этим кредитом. Более того, просрочка у того или иного клиента вовсе не означает, что мы больше не будем работать с этим клиентом. На сегодняшний день уровень просрочки не растет, что еще раз свидетельствует о том, что основная масса потенциальной просроченной задолженности уже проявилась.
Банк действует в рамках существующего законодательства, и предпринимает все доступные меры для защиты собственных интересов. Необходимо понимать, что уровень отношения к должнику зависит от собственного отношения должника к возникшей ситуации, к его задолженности. Должники, которые идут навстречу банку и активно пытаются урегулировать задолженность, а именно изыскивают дополнительные источники средств для ее погашения, обычно находят общее понимание с сотрудниками Банка, участвующими во взыскании задолженности, и совместно с ними выстраивают план действий, конечной точкой которого становиться разрешение проблемной ситуации. Должники, которые выбирают путь конфронтации, идут по сложному и нерезультативному для них пути. Этим должникам предстоит пройти судебную процедуру, процедуру исполнительного производства, и не избежать общения со специализированным подразделением банка и коллекторскими агентствами. Необходимо понимать, что банк в своих действиях всегда опирается на закон, а требования банка подкреплены надлежащими документами и практически неоспоримы, поэтому любая конфронтация с банком всегда приводит должника только к дополнительным тратам и запятнанной репутации. Есть еще один вид должников, это так называемые "молчуны", которые не хотят признавать что у них возникли серьезные проблемы. Они отталкивают от себя неприятные мысли и стараются избегать контактов с банком, однако это приводит лишь к тому, что в один прекрасный день они получают повестку из суда, а потом им приходится встречаться с судебным приставом. Очень часто должники не понимают, что банк пойдет в деле долгов до конца, по закону банк просто обязан предпринять все фактические и юридические меры для взыскания задолженности.
Позиция "Альфа-банка" в бизнес-кругах в отношении "проблемных заемщиков" оценивается как самая жесткая и бескомпромисная. Многие пытаются договориться "по-хорошему", в то время как ваш банк начинает судебные процессы. Вопрос: жесткая позиция "Альфа-банка" просто растиражирована СМИ или вы действительно идете на компромиссы лишь в редких случаях? Если верно второе, то не боитесь ли вы испортить деловую репутацию банка, изменив ее с "деловой партнер" на "бескомпромиссная машина"?
На мой взгляд, "жесткость" "Альфа-банка" несколько преувеличена. Да, если клиент допустил просрочку по кредиту, мы сразу обращаемся в суд. Но обращение в суд не значит, что мы прекратили переговоры о погашении или реструктуризации долга, "Альфа-банк" всегда к ним готов.
Проблемы возникают, если клиент выводит активы или просит о пролонгации кредита на несколько лет, хотя не может предоставить бизнес-план и обоснование того, за счет чего он намерен погасить кредит.
Часто ли банки идет сегодня на реструктуризацию? Насколько серьезной остается ситуация с просрочкой?
По большей части проблемных кредитов банки уже сформировали резервы, и сейчас ведут планомерную работу с "плохими" долгами - через судебные разбирательства, через рефинансирование в других банках. Большого роста просрочки, скорее всего, не будет. Тем не менее, реструктуризация просроченной задолженности идет, многие сделки в процессе оформления, так как они очень "длинные". Качественно баланс банков может поменяться не раньше, чем к концу 2010 г. Что касается реструктуризации, то в целом это нормально, но только если это разумная реструктуризация, итоги которой достигнуты в результате переговоров банка и заемщика. Сегодня ситуация такова, что срочность пассивов сокращается, а сроки кредитов постепенно растут.
Сегодня многие банки начали сокращать резервы на возможные потери по ссудам, считая, что просроченная задолженность достигла своего пика. Какова Ваша позиция?
Сейчас большинство банков уже имеет представление о том, каков объем просроченной задолженности, то есть каков реальный масштаб проблемы. Это и является объяснение того, что многие банки уже говорят о восстановлении провизии и прибыльности. Но учитывая общую экономическую ситуацию, не приходится рассчитывать на то, что банкам удастся быстро вернуть высокий уровень прибыльности. Мы подходим к такой реальности, когда конкуренция станет весьма значимой, поскольку те банковские модели, которые сформировались в России за последние несколько лет, были заточены на существенный рост рынка, что в условиях стагнации будет означать принципиальную важность для банков поддержания и увеличения своей доли рынка. Это и приведет к усилению конкуренции.
На каких условиях Вы реструктурируете долги?
Мы идем на реструктуризацию долга только если видим, что клиент может и хочет обслуживать кредит. Таким клиентам мы всегда идем навстречу.
Но некоторые компании почему-то называют "жесткой" позицию кредитора, который хочет быть уверенным, что выданный им кредит вернется. Мы считаем, что ситуация, когда кредитор настаивает на реструктуризации, а не на автоматической пролонгации кредита, как раз является нормальной.
Если владелец компании открыто обсуждает с банком возникшие проблемы и готов брать на себя личные обязательства по бизнесу, то банк готов ему помочь. Каких-то шаблонов здесь не существует, условия реструктуризации всегда индивидуальные. Главное - чтобы мы были уверены в том, что компания сможет выполнить взятые на себя обязательства.
"Альфа-банк", кредитовавший значительное количество крупных заемщиков, сегодня, вероятно, обладает довольно серьезным количеством непрофильных активов. Что планируете с этими активами делать?
К счастью, у нас не такое большое количество непрофильных активов, какое мы ожидали в начале кризиса. Но, несомненно, они есть. Мы - банк, мы не являемся специалистами в управлении промышленными предприятиями, в строительстве или торговле. Наша цель - вернуть кредит, предоставленный клиенту. Поэтому получение залога вместо денег для нас - это крайняя и нежелательная мера.
Мы, в отличие от многих наших коллег, не тратили время на создание специальных управляющих компаний: нам повезло, что в составе Альфа-групп есть инвестиционное подразделение - компания А1, которая, в том числе, специализируется на управлении непрофильными активами. Мы наняли А1, так как у них есть богатый опыт в этой области и команда специалистов, которая умеет это делать. В их задачу, в частности, входит, определение судьбы того или иного актива под управлением банка.