Печать
Категория: Закон о банкротстве

Ведущий Игорь Гмыза: Законопроект о банкротстве физических лиц может быть принят к концу этого года. Защитит ли он заемщика и обеспечит ли кредиторам процедуру взыскания долгов?

Александр Хандруев Сегодня в гостях – первый вице-президент Ассоциация региональных банков Александр Андреевич Хандруев. По действующему законодательству признать себя банкротами могут только юридические лица. Как вы считаете, аналогичная процедура для физических лиц действительно нужна?

Александр Хандруев: Да. Нужна. И как показывает мировая практика, во многих странах существуют специальные законы, которые регулируют отношения кредиторов в лице коммерческих банков и заёмщиков - физических лиц.

Ведущий: Банки не против, чтобы возникла такая процедура?

Александр Хандруев: Более того, банки около трех лет назад инициировали подготовку такого закона, чтобы отношения кредиторов и заёмщиков ввести в цивилизованное русло, в правовое поле. Закон должен установить разумный баланс между интересами кредиторов в лице коммерческих банков и интересами заемщиков. С одной стороны, банки не всегда информируют, например, об эффективной процентной ставке и условиях досрочного погашения, от чего страдают заемщики. С другой стороны, есть категория заемщиков, которая изначально не собирается отдавать кредиты.

Ведущий: На 1 мая 2010 года, по данным Минэкономразвития, объем задолженности граждан по ипотечным и потребительским кредитам в России составил 3,6 триллиона рублей. Это - примерно 9% ВВП.

Александр Хандруев: Или примерно 20% совокупного кредитного портфеля. Каждый пятый рубль, который выдает банк в виде кредита, он выдает физическому лицу.

Ведущий: Это много или мало для банковской системы нашей?

Александр Хандруев: Если сравнить с банковскими системами других стран, то мы пока отстаем по этому показателю от развитых стран по объему розничного кредитования. Из 3,6 триллионов невыплаченных еще кредитов каждый двенадцатый - четырнадцатый рубль, то есть 6-7% - это "плохие", проблемные долги.

Ведущий: Это много или мало?

Александр Хандруев: Больше 10% - совсем плохо; критическое же состояние начинается после 15%. По отдельным видам кредитов у нас задолженность составляет около 20%. Это, в основном, валютные кредиты: после фактической девальвации рубля людям стало трудно изыскивать рублевый эквивалент на погашение кредитов в долларах или евро.

Банки идут навстречу заемщикам и предлагают по всем кредитам схемы реструктуризации. Это для заемщиков – дополнительное финансовое бремя, но оно дает возможность продолжать обслуживать кредиты и не оказаться в "черном списке". Ведь банки сейчас работают с Бюро кредитных историй и раз попавшим в такой список будет трудно впоследствии получить новый кредит.

Ведущий: До кризиса проблем с возвратом кредитов не было?

Александр Хандруев: Наверно были, но поскольку объемы кредитования росли очень быстро, то удельный вес просроченной задолженности уменьшался. Хотя абсолютный вес - увеличивался. А вместе с кризисом мы увидели рост и абсолютных и относительных значений. И это - серьезная проблема. Рост невозвращенных кредитов - тот камень на шее наших банков, который не позволяет перейти к росту кредитов в больших объемах.

Ведущий: Вы сказали, что банки были сами инициатором принятия закона о банкротстве физических лиц. Как сейчас в отсутствии такого закона банки взыскивают долги? Есть какие-то общие отработанные схемы или у каждого банка индивидуально?

Александр Хандруев: Во-первых, есть Гражданский кодекс и гражданское судопроизводство. Во-вторых, есть условия договора, в котором может быть предусмотрен арест имущества. И, в-третьих, что наиболее существенно, банки стараются или через департаменты работы с плохими активами вернуть кредиты, либо через коллекторские агентства.

Просроченные кредиты делятся на несколько категорий. Во-первых, есть просто забывчивые люди, которым надо всего лишь напомнить о платежах. Во-вторых, есть люди, временно попавшие в трудную финансовую ситуацию (болезнь, потеря работы) – с ним банки тоже стараются найти общий язык - сроки изменить, реструктурировать. И есть третья категория - уже недобросовестные заемщики, которые сознательно не возвращают кредиты, подделывают паспорта, "ПТС-ки". Вы знаете, проблема на рынке автокредитования: у нас можно получить новый ПТС. Когда банк дает кредит на покупку автомобиля, то он оставляет у себя ПТС. Как может появится ПТС?

Ведущий: Тем немее, несмотря на работу коллекторских агентств, судебные решения человек сегодня обречен платить до конца жизни. Даже если у него все имущество опишут, а денег на возврат кредита у него нет.

Александр Хандруев: Если он взял такой кредит, который до конца жизни платить - значит будет платить, пока не рассчитается.

Ведущий: Я пытаюсь понять, что означает банкротство?

Александр Хандруев: Сейчас есть несколько версий закона с разным определением банкротства, на кого оно будет распространяться и в каких объемах. Но есть практика других стран. Например, в Чехии, если человек объявляется банкротом, то накладывается арест на все его доходы, ему определяется прожиточный минимум, а всё остальное идет на погашение долга. Но такая практика действует не более одного или двух лет. Если даже после этого долг не погашен, он списывается. То есть до конца жизни он платить не будет. Есть определенный срок, дальше которого уже нельзя оставлять без средств к существованию. И в тоже время, для недобросовестных заёмщиков, если этот закон будет некорректно прописан, оставляет лазейку для злостных неплательщиков, которые могут намеренно объявлять себя банкротами.

Ведущий: Банкротство некий выход для физического лица, которое оказалось под гнетом непосильного долгового бремени.

Александр Хандруев: Очень важно различать - есть два класса заемщиков: добросовестные и не добросовестные. Не добросовестные берут кредит, зная что не собираются его возвращать. Закон должен быть направлен против таких заемщиков, а тех заёмщики, которые оказались в силу жизненных обстоятельств временно неплатежеспособны - закон должен в какой-то степени защитить.

Ведущий: А как вы собираетесь определить: кто собирался отдавать, а кто не собирался?

Александр Хандруев: Я думаю, очень разумной является введение системы финансовых омбудсменов по аналогии с омбудсменами по правам человека. Банковские омбудсмены есть в Германии, Франции, Армении и других странах. Что это такое? Вот заёмщик не платит, банк налагает санкции на заемщика, нет понимания. Тогда он имеет право обратиться к финансовому омбудсмену, который берет на себя функцию защитника заёмщика. Важно проблемы решать на начальной стадии. а не доводить до банкротства.

Сейчас арбитражный суд вынес ряд решений, чтобы банки не взымали высокие комиссии. Когда кредит просрочен, то возникает эффект, когда он и мог бы погасить, но из-за штрафов, пени он и это погасить не может. Надо находить такие решения, чтобы была и ответственность заёмщика за взятые обязательства (ведь банк не свои деньги дает, а деньги вкладчиков) и чтобы банк входил в положение заемщика, если он выражает желание сотрудничать с банком.

Ведущий: Что вы думаете о законопроекте, который мы обсуждаем? Все моменты о которых мы говорили - они там есть?

Александр Хандруев: Сама концепция закона правильная. Все моменты есть и сейчас идет доработка моментов, связанных с мерой ответственности. Какие санкции применять в отношении заёмщиков? Как описать и представить институт банкротства? Как сделать так, чтобы банкротство не несло социальных последствий? И, наконец, чтобы банкротство не было лазейкой для недобросовестных заёмщиков и всё это нужно вписать в правовое поле Российского государства.

Ведущий: Что не устроило банки в этом законопроекте?

Александр Хандруев: Не вполне четко прописан сам институт банкротства, при каких обстоятельствах наступает банкротство и на каких стадиях заёмщик освобождается от взятых на себя обязательствах и переходит на положение банкрота. Кто будет обеспечивать конкурсное производство, контроль за поступлением платежей от банкрота? То есть контроль исполнения - эта процедура пока не прописана.

Ведущий: Я слышал, что сумма какая-то не серьезная определена для начала производства банкротства физических лиц - порядка 50 тысяч.

Александр Хандруев: Сумма меняется. По сумме пока нет договорённости - она предмет обсуждения.

Ведущий: Какой она должна быть?

Александр Хандруев: Не менее 100 тысяч.

Ведущий: За какой период времени она должна накопиться?

Александр Хандруев: Я думаю - за год.

Ведущий: За год должно накопиться 100 тысяч, чтобы начать банкротство. Как это происходит? Куда должен придти человек: в суд, в банк?

Александр Хандруев: Есть две фазы решения проблемы невозврата - досудебная, когда банки пытаются либо сами либо через коллекторов или через обулдсмена найти общий язык и вторая ступень - уже судебная.

Ведущий: То есть банк подает в суд на заёмщика.

Александр Хандруев: Необходимо дополнить это процедурой банкротства. То есть - законные основания.

Ведущий: Суд выясняет: не в состоянии оплачивать и тогда наступает банкротство. Что это значит для заёмщика? Не должно быть поражение в социальных правах. Правильно я понял?

Александр Хандруев: Это первое. Не должно быть социальных последствий. Не стать изгоем. Это вопрос серьезный - как защитить честь и достоинство банкрота.

Ведущий: Какие ограничения должны быть наложена на банкрота? Частично описано имущество, взыскана какая-то сумма...

Александр Хандруев: Но должен остаться прожиточный минимум.

Ведущий: То есть банку остаётся не так много.

Александр Хандруев: Но для банка это имеет психологическое значение, что есть правовая ответственность.

Ведущий: Неотвратимость наказания.

Александр Хандруев: Совершенно верно! Важен не срок, а что есть определенное наказание.

Ведущий: Человек вернул какой-то небольшой долг. Имущество, как правило, расписывается по родственникам. Остается процентов 80, с него снимаются финансовые претензии со стороны банка и что, он может пойти взять новый кредит и всё это повторить?

Александр Хандруев: Не бывает в жизни расписано все и на все случаи. Не исключено, что банкрот может погасить долг и потерять статус банкрота. Не исключено, что банки будут работать с ним, как с потенциальным заёмщиком имея уже ввиду его кредитную историю.

Ведущий: Мы имеем телефонный звонок. Ирина Александровна из Санкт-Петербурга.

Ирина Александровна, радиослушательница: Скажите, мой сын может объявить себя банкротом? В свое время он работал в фирме и директор уговорил его взять кредиты на себя. Вскоре фирма обанкротилась и директор уехал за границу и все кредиты остались на нём. Он в добровольном порядке продал свое жильё, продал машину, заплатил часть кредитов, но все равно они "повисли". Сейчас он платит 50% зарплаты, плюс алименты. Человек лишен будущего - он не может создать семью...

Александр Хандруев: Пока не может. То что он обслуживает долг, это говорит о нём с самой лучшей стороны.

Ведущий: Я слышал: банкротов принудительно отправлять на курсы финансовой грамотности. Как вы к этому относитесь?

Александр Хандруев: Положительно.

Ведущий: Спасибо большое Александр Андреевич за сегодняшний разговор.

    Ссылки к статье: