Коллекторы говорят

Задолженности по кредитам остаются одной из главных проблем банковского сектора. Кризис дал ощутимый импульс для развития в России коллекторского рынка и выстраивания цивилизованных отношений между банками, заемщиками и агентствами. В частности, законодатели активизировали подготовку закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц, который должен будет обеспечить правовую защиту всех заинтересованных сторон.

Каковы оценки по объемам плохих кредитов в портфелях банков? Каким образом выстроены сейчас взаимоотношения между банками, заемщиками и коллекторскими агентствами? Как работают с должниками агентства и насколько обоснована критика в сторону коллекторов? Действительно ли назрела необходимость в законе о банкротстве физических лиц? Что изменится в работе долговых агентств после его принятия? Удастся ли в законе соблюсти интересы всех сторон?

Участники конференции:

• Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности

• Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк"

• Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн"

• Артем Плохов, директор по развитию бизнеса "Столичного коллекторского агентства"

• Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав"

• Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT

• Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз"

• Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры"

Адаптация материала - "Долговой дайджест"

Коллекторский бизнес

• Как вы оцениваете объем долгов юридических лиц в банковском секторе?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Состояние рынка можно охарактеризовать, как находящийся в фазе активного роста. За прошедший 2009 г. рост долгов корпораций составил порядка 120%, до 730 млрд. руб. Причем такой рост происходил на фоне замедления и относительной стабилизации аналогичных процессов на рынке банковских долгов физических лиц. Объясняется подобный диссонанс эффектом "отложенного спроса" - если кризисные явления на рынке "просрочки" физических лиц шли фактически параллельно с кризисными явлениями в экономике и на рынке труда, то корпоративная задолженность начала активно расти начиная с 2009 г. Подобное можно объяснить тем, что в течение острой фазы кризиса большинство компаний старалось обслуживать текущие кредиты за счет изъятия средств зачастую из оборота, а также сокращая издержки (тот же персонал). Банки также часто шли навстречу корпоративным заемщикам в плане реструктуризации кредитной нагрузки. Рост 2009 г. обусловлен исчерпанием как возможностей сектора к оплате кредитов, так и возможностей переговоров с банками.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": По данным ЦБ РФ, на 01 марта 2010 года объем кредитования российскими банками нефинансовых организаций и предприятий составил 12,414 триллионов рублей. При этом объем просроченной задолженности по выданным кредитам достиг к этой дате 768,2 миллиарда. Однако можно предположить, что объем проблемных займов предприятий и организаций на самом деле существенно больше. Известно, что многие банки шли на реструктуризацию большого числа кредитов, чтобы не допускать серьезного роста долговой нагрузки в условиях кризиса, таким образом маскируя просрочку в портфелях.

• Как вы оцениваете объемы плохих кредитов нашей банковской системе и какие прогнозы? Есть ли тенденция к снижению количества невозвратов и реструктуризации по ранее выданным кредитам?

  Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз": Михаил, ответ на вопрос про объем плохих долгов в банковской системе России лучше в деталях искать на сайте ЦБ РФ. Другое дело что показатель этот очень общий. Например, при кредитовании физ.лиц одни типы кредитов имеют просрочку менее 1%, а другие более 10%. Самый плохой месяц для банковской системы был май2009г., с тех пор просрочка медленно пошла вниз.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": По официальной статистике ЦБ, по состоянию на 01 марта 2010 года объем кредитования физических лиц составил 3,5 трлн. рублей, объем просрочки 257,0 млрд. руб., или 7,3% от общего объема кредитования граждан. В начале 2010 года мы видим продолжение тенденций последних месяцев 2009 года. В целом темпы роста объемов просроченной задолженности замедлились, но это не означает, что проблема перестала существовать. Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными. Какие-либо прогнозы сегодня делаются с большой осторожностью. Очевидно одно – в ближайшее время объемы просроченной задолженности будут продолжать расти, чтобы снять остроту этой проблемы, нужно восстанавливать кредитование реального сектора экономики и населения.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": На сегодняшний день относительная величина проблемных активов по отношению к выданным кредитам находится на высоком уровне.

  Согласно прогнозам Центробанка, в 2010 году прирост портфелей кредитования составит 20% по отношению к выдаче 2008 года, но в абсолютном выражении это будет меньше, чем в 2008 году. Поэтому до III квартала текущего года доля проблемных активов будет неизменно расти. С того момента, как выдача кредитов вновь наберет свои обороты, по прогнозам нашего агентства - в IV квартале 2010 года, относительная величина просрочки к выданному портфелю сократиться и стабилизируется.

  По оценке Центробанка уровень проблемной задолженности в розничном кредитовании на 1 января 2010 года составил около 8%. Аналитика Долгового агентства «Пристав» свидетельствует о 20% проблемных активов. Наша цифра учитывает проданные портфели проблемной задолженности и портфели, которые сейчас находятся в процессе продажи. В статистическую отчетность Центробанка не вошли те портфели, которые были рефинансированы или реструктуризированы. Таким образом, из категории «проблемных» они перешли в категорию «обслуживаемых». Объективную ситуацию с портфелями проблемной задолженности мы сможем увидеть только к середине 2010 года.

• Какая доля долгов в России передана коллекторам? Есть ли в политике банков по отношению к привлечению коллекторов существенные различия?

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": По нашим оценкам, около 50% проблемных долгов по кредитам физических лиц передается на аутсорсинг – это больше 100 млрд. рублей.

  Как именно банк работает с проблемными долгами, зависит исключительно от его внутренней политики. Кто-то предпочитает работать самостоятельно, кто-то привлекает к сотрудничеству коллекторские агентства. Однако, мы видим, что все больше кредиторов выводят работу с просрочкой на аутсорсинг – это подтверждает и постоянный рост объемов долгов, передаваемых на взыскание коллекторам.

• Можно ли примерно прикинуть объем рынка коллекторских услуг?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": По данным Центрального Банка РФ на 01 марта текущего года, объем просроченной задолженности составил 257 млрд. руб. По аналитическим оценкам нашего агентства, коллекторским компаниям передают около 20-30% от всего объема просроченной задолженности розничного кредитования. Поэтому «грубый» подсчет говорит, что приблизительно емкость рынка коллекторских услуг составляет 75-80 млрд. рублей.

• Работают ли коллекторы с долгами средних и крупных компаний или ограничиваются только долгами физлиц и малого бизнеса? Можно ли определить максимальную сумму долга или тип заемщика с которыми коллекторы не могут работать по объективным причинам?

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Да, коллекторские агентства работают с долгами юридических лиц, в том числе с долгами крупных и средних компаний. Ограничений по сумме долга или пр. характеристикам нет. Какова вероятность взыскания можно определить только в ходе работы.

• За какой процент обычно работают коллекторские агентства?

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: В среднем по рынку комиссия, которую получает коллекторское агентство, составляет 20-25% от взысканного.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": На сегодня средний процент вознаграждения коллекторских агентств колеблется от 15% до 30%. Процентная ставка зависит от суммы и срока давности передаваемых на работу задолженностей. Для «свежей» задолженности процент более низкий, для «старой» - более высокий.

• Какой процент от возвращенных банку средств получает коллектор? Не выгоднее ли было бы банкам снизить требования к заемщикам и договориться с ними, чем платить коллекторам?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Размер вознаграждения коллектора зависит условий договора с банком. Чем сложнее взыскать долг (например, при истечении срока исковой давности), тем большее вознаграждение коллектора. Обычно ставка составляет от 10% до 30%. Что касается выгоды банков... им виднее, что для них выгодно, а что нет.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: В добавление к ответу г-на Ведерникова могу добавить, что банк, передавая тот или иной долговой портфель коллектору, руководствуется оценкой издержек, которые кредитная организация несет при самостоятельном взыскании. Поддержка собственной полноценной структуры взыскания - это серьезная статья затрат на трудовые и технические ресурсы, высокие операционные расходы - итоговая стоимость которых зачастую выше агентского вознаграждения, выплачиваемого коллекторскому агентству.

• Какова минимальная сумма долга, с которой работает коллекторская фирма?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Данный вопрос коллекторская фирма решает для себя сама. Известен случай, когда коллектор взыскал с должника 37 рублей 15 копеек.

  Каковы в среднем сроки работы коллектора с долгом? Банки ведь передают долг не сразу, наверняка пытаются работать сначала самостоятельно. И долг в следствие этого "стареет"?

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": В условиях кризиса средний срок работы с долгом составляет 6-7 месяцев.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Ольга, срок работы с долгом зависит от многих факторов. Основные из них - вид кредитного продукта, по которому образовалась задолженность и срок задолженности. В зависимости от этих факторов срок работы коллектора с долгом может составлять от 3-х до 9-ти месяцев.

• В чем разница между работой наших и, например, американских коллекторских агентств? Можно ли сказать, что у нас должник менее защищен от коллектора, чем в США или в Европе?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Уважаемая Татьяна, разница западных и российского рынков заключается прежде всего в разных стадиях развития. К примеру, европейскому рынку уже более 100 лет. Западные коллекторы широко представлены в подавляющем количестве секторов экономики, в то время как в России наша деятельность пока еще четко ассоциируется с банковскими долгами, но ситуация активно меняется. В США и Европе коллекторские агентства - важные и полноправные участники делового процесса. К вопросу о сравнительной "защищенности" должника - наши западные коллеги имеют гораздо более совершенные и отработанные механизмы воздействия на должника. Это прежде всего отработанные механизмы судебного и исполнительного производства, вопросы переноса расходов коллектора по взысканию долга на самого должника по аналогии с судебными издержками и т.д. К тому же в европейской системе ценностей должник - это должник, а не "жертва". Сам подход к взысканию с обеих сторон воспринимается как нормальная деловая процедура, в рамках которой вырабатывается решение, удобное для всех заинтересованных сторон.

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": Отсутствие надлежащего регулирования со стороны законодателя, приводит к ситуации, когда обе стороны, как коллектор, так и должник, одинаково ощущают себя "менее защищенными" и возможно "ущемленными в правах", по сравнению с ситуацией в западных странах.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Американский и европейский коллекторские рынки, конечно, более развиты, чем российский. На западе коллекторские агентства работают уже не один десяток лет. Бизнес-модели долговых агентств разных стран серьезно отличаются. В Америке, например, не принято проводить личные встречи с должниками. Да и в большинстве европейских стран тоже. У нас же этот способ взыскания задолженности весьма распространен. Это связано с тем, что у нас низкая достоверность информации, переданной в работу коллекторскому агентству. Например, часто телефон, указанный в договоре, не действует, а мобильный отключен. Поэтому другой возможности связаться с должником, кроме как приехать к нему домой, нет. Серьезные отличия существуют и в функционировании судебной системы.

  Еще одним серьезным отличием является то, что на западе рынок коллекторских услуг регулируется специальными законами, в России же закон о коллекторской деятельности пока не принят. Однако, как я уже говорила, профессиональные коллекторские агентства очень дорожат своей репутацией и поэтому работают исключительно в рамках действующего законодательства и не нарушают прав должника.

О методах коллекторов

• Какие методы использует коллектор при взыскании долгов с физ лиц? Какая нормативно-правовая база используется? Как работают коллекторы за рубежом?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Нормативная база используется вся, включая Гражданский кодекс, Гражданско-процессуальный кодекс, закон "Об исполнительном производстве" и другие нормативные акты. Другой вопрос, что методы коллекторов часто выходят за рамки правового поля.

  Что касается зарубежного опыта, то в США, например, имеется закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 году, что само по себе говорит о многом. У нас имеются соответствующие законопроекты, но до их принятия дело не дошло.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": В рамках своей деятельности коллекторы руководствуются Гражданским кодексом, законом "Об исполнительном производстве" и прочими законодательными актами. К сожалению, в настоящее время отсутствует специализированное законодательство, которое бы четко регламентировало взаимоотношения коллектора и заемщика.

  Профессиональные коллекторские агентства, следящие за своей репутацией и за репутацией своего клиента, всегда действуют в рамках этических норм общества. В рамках НАПКА существует Кодекс профессиональной Этики, которым руководствуются все коллекторские компании, входящие в данную Ассоциацию. Наша компания, как один из учредителей НАПКА старается, чтобы данные нормы использовались как можно в большем количестве коллекторских компаний. Однако в настоящее время в России насчитывается около 500 коллекторских компаний, и, к сожалению, многие из них не действуют в рамках какого-то кодекса этики.

  Коллекторы в России и за рубежом, безусловно, работают по-разному. На Западе заемщики понимают всю ответственность за невозврат кредита, поэтому там коллекторы могут использовать дистанционные методы по взысканию задолженности, активно используя сеть Интернет. В России многие заемщики не понимают своих прав и обязанностей при возврате кредита, поэтому большое количество времени российские коллекторы тратят на повышение финансовой грамотности заемщиков, поэтому не могут использовать дистанционные меры по взысканию задолженности, т.к. они не всегда бывают эффективными.

• Почему когда банк передал долг коллекторам, последние крайне редко прибегают к судебному решению вопроса, пытаясь решить проблему иными способами? И если право требования долга перешло к коллекторскому агенству, означат ли это что теперь все эти взаимоотношения происходят между гражданином и каким-то Обществом с Ограниченой Ответственностью?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Судебное решение вопроса связанно с большими финансовыми и временными издержками. При этом надо учитывать, что кредитор (коллектор) должен выяснить какое имущество имеется у должника и можно ли обратить на него взыскание. Статьей 446 ГПК РФ предусмотрен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

  Что касается взаимоотношений между банком, агентством и должником, то с юридической стороны вопроса все определяется характером договора между банком и агентством. Если между ними заключен договор уступки права требования, в соответствии со ст.ст. 382-390 ГК РФ, то произошла перемена лиц в обязательстве и должник имеет дело с агентством, который теперь является его кредитором. Если банк и агентство заключили агентский договор (ст. 1005 ГК РФ), то агентство выполняет юридические и фактические действия от своего имени, но в интересах банка.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Урегулирование задолженности на досудебном этапе выгодно для всех сторон: банка, заемщика, коллектора и с точки зрения скорости решения вопроса, так и с точки зрения затрат. Безусловно, суд это вполне эффективная мера взыскания долга для кредитора. Важно понимать, что если довести дело до судебного разбирательства, то суд заемщик с вероятностью 100% проиграет. Долг в любом случае будет взыскан, а кредитная история и репутация заемщика безнадежно испорчены – получить кредит еще раз будет практически очень сложно. Что касается сделок по переуступке прав требования, то после покупки долгового портфеля коллекторское агентство имеет точно такие же права и обязанности, как и предыдущий кредитор.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Хочу отметить, что в последнее время коллекторские агентства стали намного чаще обращаться в суды. Это связано с рядом причин: например, возросло число должников, которые отказываются платить по долгам без предъявления им решения суда т.к. оспаривают начисленные банком проценты и штрафы за пользование кредитом. Кроме этого, в последнее время банки стали выставлять на продажу более старые долги, и коллекторам, чтобы не пропустить срок исковой давности, приходится сразу после получения долга обращаться в суд. Однако, в любом случае, для должника предпочтительней попытаться решить вопрос урегулирования задолженности в досудебном порядке.

• Как Вы расцениваете методы различных коллекторских компаний по воздействию на должника методами "черного" пиара? Какие из подобных методов Вы считаете допустимыми?

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Однозначно ответить на этот вопрос довольно сложно. С одной стороны, такой метод, безусловно, имеет право на существование. Однако использован он должен быть исключительно в рамках закона и не переходить в скрытый шантаж. Следует помнить, что в PR сопровождении может быть использована только та информация, которая доступна в открытых источниках. В условиях кризиса данный метод представляется еще более спорным, поскольку, если у компании действительно нет средств, чтобы рассчитаться по долгам, вряд ли обнародование этой информации что-то изменит.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Ни одно профессиональное коллекторское агентство не имеет право применять в отношении заемщика (должника) методы «черного PR». Авторитетные коллекторские компании России руководствуются Кодексом Этики Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), где подобные методы коммуникации с заемщиком категорически запрещены.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: К сожалению, подобные действия распространены, в частности, среди небольших коллекторских агентств. Если говорить о лидерах рынка – первой десятке – конечно, эти агентства просто не имеют права рисковать своей репутацией, добрым именем своих клиентов и опускаться до методов «черного PR». Использование подобной методики неэффективно, так как в долгосрочной перспективе работает не «за», а «против» коллекторского агентства и в худшем случае может создать проблемы правового характера.

• Не пора ли создавать списки недобросовестных заёмщиков - физических лиц и предприятий и не публиковать ли их хотя бы в Интернете. А также публиковать списки добросовестных заёмщиков?

  Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз": Вадим, такие вещи без закона делать нельзя, просто доверия к такой системе не будет. В России есть система бюро кредитных историй и закон ФЗ-218.

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Интересное предложение ))) Давайте вспомним средневековую Венецию, когда за должником ходил "призрак" - представитель кредитора, одетый во все желтое, и весь город знал, с кем имеет дело )))

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Вадим, с этой задачей вполне успешно справляются действующие в России Бюро кредитных историй.

  А вот эффект от попыток использования публичных методов воздействия может быть обратным. Кроме того, есть существенный риск того, что предлагаемые Вами действия будут противозаконными. В частности, распространение информации о должниках в открытом доступе может противоречить ФЗ-152– закону о персональных данных.

  Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности: Этот тот вопрос, который решается путем создания бюро кредитных историй - соответствующий закон действует уже не один год.

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банкк тому же имеется существенный риск, что данные списки могут быть использованы мошенниками для изъятия средств, якобы в погашение долга.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Для сбора и хранения информации о заемщиках существуют Бюро кредитных историй. То, что предлагаете Вы, невозможно, потому что в этом случае будет разглашаться конфиденциальная информация о заемщиках и нарушаться действующее законодательство.

Коллекторы vs банк

• Что, по вашему мнению, более выгодно для банков - создавать свои структуры по взысканию долгов или передавать их независимым коллекторским агентствам?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": Однозначного ответа, я думаю, на данный вопрос нет, но большинство банков имеют как собственные подразделения, так и действующие договора с коллекторскими агентствами. Решить вопрос в сторону "передачи всего в агентства" можно было бы, если агентства начали бы брать на себя обязательства по возврату задолженности в определенном объеме, и нести за выполнение этих обязательств реальную финансовую ответственность. Пока этого нет, лучше совмещать внутреннюю структуру и услуги внешних контрагентов.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": На этот вопрос уже дан ответ в вопросе №24. Также хотелось бы отметить очевидную выгоду сделок цессии, то есть переуступки прав требования по долговому обязательству, для кредиторов. Переуступая долги, банк, во-первых, сразу же получает за них реальные деньги, во-вторых, очищает собственный баланс от просрочки и не должен создавать в ЦБ резервы на возможные потери по ссудам.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Банки могут самостоятельно заниматься сбором просроченной задолженности. Однако, на наш взгляд, гораздо эффективнее работать в комплексе с внешним агентом. Коллекторские агентства полного цикла изначально специализируются на работе с проблемными активами, они всегда обладают и аналитикой, и компетентными данными о собираемости портфелей, и информацией по каждому отдельному должнику, что позволяет прогнозно измерить погашение по портфелю. Поэтому при работе с внешним агентством банк получает бесценную информацию, необходимую при принятии решения, что дальше делать с портфелем: списывать или рефинансировать. Такую информацию сложно получить при работе только ресурсами собственной службы.

  Также при стремительном росте просроченной задолженности, банкам трудно реагировать мгновенно. Необходимо утвердить бизнес-план, бюджет, набрать штат коллекторов, обучить его и только потом направить на работу. Но на это требуется и время, и определенные финансовые вложения, тогда, как каждая неделя на счету. И надежное плечо коллекторского агентства – есть тот рецепт, который поможет справиться с этой задачей.

• Не могли бы вы пояснить вот такой момент - в чем заключается выгода для банка в передаче "плохих" долгов коллекторским агентствам? И не боятся ли банки испортить себе репутацию из-за допустим некорректной работы коллекторов с заемщиком?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Выгода для банков очевидна. Уступая право требования по долгу, банк избавляется от "плохих" долгов.

  По правилам, установленным ЦБ РФ, банк, у которого возникли проблемы с невозвратами, обязан зачислить сумму, пропорциональную невозвратам, на особый резервный счет в ЦБ РФ. Продавая долги, банк подчищает собственные показатели и избегает необходимости «замораживать» средства в резерве.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Отвечу на вторую часть вопроса. Основные участники коллекторского рынка тщательно заботятся о своей деловой репутации и не подвергают репутационному риску своих клиентов. Все крупные коллекторские компании работают строго в соответствии с действующим законодательством. В частности, все ключевые игроки рынка являются членами Нациаональной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и, помимо действующего законодательства, руководствуются Кодексом этики Ассоциации. Соблюдение профессиональной этики строго контролируется. В частности, в случае возникновения претензий к работе коллекторского агентства, можно оставить жалобу на сайте НАПКА.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Для банка взыскание просроченной задолженности – не основной вид деятельности. Конечно, банк теоретически может самостоятельно собирать задолженность, организовав специальное подразделение. Однако при этом реализация взыскания в промышленных масштабах требует больших финансовых и организационных затрат, которые могут стать серьезной финансовой нагрузкой на кредитную организацию в условиях кризиса – новые сотрудники и их обучение, аренда помещений, связь и т.д. при том, что результат не всегда можно спрогнозировать заранее. Поэтому очень быстро наступает момент, когда становится выгоднее передать проблемные долги на аутсорсинг в коллекторское агентство и оплачивать результат его работы, нежели продолжать самостоятельное взыскание. Опыт работы с различными типами долгов позволяет профессиональному коллекторскому агентству выбрать оптимальную стратегию для каждого конкретного сегмента задолженности, а автоматизация процесса позволяет оптимизировать расходы на взыскание. То есть для банка сотрудничество с профессиональным коллекторским агентством является выгодным с экономической точки зрения. Что касается репутации, то банк, который дорожит ею, выберет для сотрудничества профессиональное коллекторское агентство, которое также дорожит своей репутацией, и в своей работе использует только законные методы.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Что касается второй части вопроса, по поводу репутационных рисков для банка, то ответ один - выстраивать свою работу с крупными участниками рынка, подтвердившими свою эффективность и, прежде всего, законность и прозрачность технологий работы с должником.

  Сотрудничество коллекторского агентства и банка, как правило, долгосрочный проект, не ограничивающийся разовыми моментами. Крупные кредитные организации в ходе сотрудничества в обязательном порядке отслеживают процедуру взыскания по "своим" долгам страхуя, таким образом, и свою репутацию.

О законопроекте "О коллекторской деятельности"

• Насколько мне известно, в прошлом году, предполагалось внести законопроект "О коллекторской деятельности в РФ" на рассмотрение в Государственную Думу. Законопроект к настоящему времени так и не принят. На какой стадии рассмотрения он находится в настоящее время? Или предполагается применение иного закона по отношению к деятельности коллекторских агенств?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Данный законопроект разработан Минэкономразвития, состоит из 23 статей и в общих чертах регулирует данные отношения. Насколько мне известно, он еще не внесен в Государственную Думу. Скорее, на этот вопрос ответит Виктор Плескачевский

  Примечательно, что законопроектом предусмотрены формы установления контакта коллектора с должником и порядок сбора информации о должнике.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": На самом деле действующее законодательство достаточно полно и четко описывает процесс взыскания проблемной задолженности. При этом отдельный закон о коллекторской деятельности все-таки необходим для регулирования самого рынка коллекторских услуг и определения прав и обязанностей сторон. Работа над соответствующим законопроектом сегодня продолжается.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Полностью согласен с Ириной Поддубной. Появление закона о коллекторской деятельности сделает этот бизнес более прозрачным и понятным для всех участников рынка. Закон позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность. Кроме того, если будет принят закон о коллекторской деятельности, с рынка уйдут небольшие агентства, которые используют технологии нажима на заемщика.

О защите персональных данных

• Соблюдается ли закон "О защите персональных данных", когда передаются дела коллекторскому агенству? И какие документы должны быть у коллекторского агентства: лицензия, доверенность от банка, аккредитация.... и др.? На основании чего работает коллекторское агентство?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Федеральный закон "О персональных данных" регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой органами государственной власти, местного самоуправления, юридическими лицами, физическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств.

  При уступке банком агентству долга, передачи персональных данных в понимании данного закона не происходит. Агентству достаточно кредитного договора между должником и банком. Приобретая права требования, коллектор вправе требовать материально-правовое основание долга - договор, а этого достаточно.

  Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" не требует получения лицензии для осуществления коллекторской деятельности. Правовым основанием деятельности коллекторского агентства являются его учредительные документы, как юридического лица, и договор с банком (агентский или уступки права требования).

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Конечно же, закон соблюдается. Более того, в 2008 г. наше агентство в числе первых коллекторских компаний России получило лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации Федеральной службы по техническому и экспортному контролю России. Получение данной лицензии позволяет минимизировать правовые и репутационные риски наших клиентов, а также обеспечивает нашему агентству правовую базу для обработки персональных данных.

• Правомерны ли действия банка по передаче дела коллекторам без уведомления заемщика?

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Коллекторское агентство может работать с клиентами по двум схемам: по агентской схеме, и по договорам цессии. Когда речь идет о работе по агентской схеме, коллекторское агентство оказывает кредитору услуги по взысканию, но долга по-прежнему находится на балансе банка. Большинство профессиональных коолекторских агентств сразу же направляют должнику письмо с уведомлением о том, что теперь вопросы по долгу следует решать с коллектором. Если же долг был переуступлен коллекторскому агентству – а по российскому законодательству Банк как и любой другой кредитор имеет право переуступать права требования на долговые портфели третьей стороне – то кредитор обязан уведомить должника о смене кредитора.

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ, не требуется согласие должника при уступке права кредитором, если иное не предусмотрено законом или договором.

  Скажите, а как-же закон о банковской тайне, который не предусматривает разглашение информации о заёмщике. получается, что банк нарушает закон.

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Алексей, ст. 26 закона "О банках и банковской деятельности", о которой Вы говорите, обязывает банки хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Уступая право требования к должнику, банк не нарушает банковскую тайну.

О законе "О банкротстве физических лиц"

• Насколько необходим сейчас закон о банкротстве физических лиц, когда он будет принять по вашим оценкам и как скажется он на банках и коллекторах?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Думаю, необходимости в отдельном законе нет, поскольку Гл. Х действующего Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" содержит нормы о банкротстве граждан. Глава данная пока не применяется, поскольку в соотвествии п. 2 ст. 231 указанного закона, начало действия норм о банкротстве граждан связано с внесением изменений в ГК РФ, а изменения эти еще не приняты.

  Так же не прият закон "О коллекторской деятельности", законопроект которого разработан Министерством экономического развития и торговли.

  Что касается результатов изменения законодательства, то о них можно будет судить по истечении определенного периода практики их применения.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Закон о банкротстве физических лиц, который сегодня активно обсуждается, необходим, но, на мой взгляд, должен быть серьезно доработан. По моему мнению, сумма долга в 50 000 рублей, при котором должнику хотят разрешить объявлять себя банкротом, слишком мала и может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судов. Сегодня средняя сумма потребительского кредита в Москве составляет 45-50 тыс. рублей. Я считаю, что сумма долга, при которой физическое лицо может объявлять себя банкротом, должна быть как минимум 300-500 тыс. рублей. К тому же, согласно законопроекту, физическое лицо, которое хочет, чтобы его признали банкротом, должно оплачивать процедуру конкурсного управляющего. А исходя из того, что оплата этих услуг составляет минимум 10 тыс. рублей в месяц и длится этот процесс не один месяц, то в итоге издержки могут превысить сумму долга. Кроме того, должник должен четко понимать, какие ограничения несет за собой статус банкрота (невозможность получения кредита, ограничения в выборе занятости и пр.). Иначе этот закон будет использоваться как лазейка для невозврата любой задолженности: банковских кредитов, долгов по коммунальным платежам, за услуги связи и пр. Говорить о влиянии закона на деятельность кредиторов и коллекторов пока рано, поскольку он уже давно обсуждается, но так до сих пор так и не принят. Исходить нужно будет из окончательной версии, а какой именно она будет – покажет время.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Уважаемая Светлана. С одной стороны, учитывая ситуацию с просроченной задолженностью, законодательные меры регулирования проблемных ситуаций необходимы. Что же касается этого законопроекта, то на первый взгляд может показаться, что закон призван защитить интересы заемщика. На самом деле это не так. Инициатор банкротства (заемщик или кредитор) должен оплачивать стоимость услуг арбитражного управляющего во время конкурсного производства - 10 000 руб. в месяц на срок до 6 мес. При оговоренной в законе минимальной сумме долга, расходы на процедуру банкротства сравнимы с суммой задолженности, поэтому невыгодны ни заемщикам, ни кредиторам.

  Кроме того, есть опасение, что неискушенные заемщики с относительно небольшими долгами, попытаются массово признать себя банкротами и пойти на реструктуризацию: в ущерб себе. При этом важно понимать, что банкротство не означает прекращения обязанности платить. И если заемщик перестанет платить по реструктурированному кредиту, его могут ждать обвинения уже в преднамеренном банкротстве. А это - уголовная ответственность. Этот риск для многих заемщиков неочевиден.

  Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности: Ожидается, что законопроект будет внесен в ГосДуму в июле этого года, и принят до конца 2010 года. Основная цель его принятия - защитить граждан, имеющих непогашенную задолженность, путем их финансовой "реабилитации". Механизм банкротства является более справедливым и "мягким" для гражданина по сравнению со взысканием через исполнительное производство. В то же время в законопроекте должен быть установлен точный баланс между интересами заемщиков и кредиторов, в первую очередь банков.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Закон, безусловно, необходим, но в нынешнем виде он будет потворствовать безответственному отношению к кредитам. Пока документ еще довольно «сырой», поэтому именно сейчас крайне важно, чтобы к его принятию и дальнейшему обсуждению были привлечены все члены профессионального сообщества, в интересах которых и будет действовать данный закон. Это, прежде всего кредиторы и их агенты, которые, благодаря своей профессиональной деятельности, вносят существенный вклад в оздоровление финансовой системы страны.

Об анти-коллекторстве

• Насколько перспективно такое направление бизнеса, как анти-коллекторство? Способны ли анти-коллекторы реально помочь защититься от действий коллекторов?

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Есть юридические фирмы, предоставляющие подобные услуги. Их деятельность носит единичный характер, поэтому говорить о каких-то перспективах этого направления деятельности я бы не стал. А вот у потенциальных клиентов подобных компаний перспективы весьма неопределенные: антиколлекторы, взяв деньги за свои услуги, с большой долей вероятности могут не выполнить своих обещаний. В результате должник теряет время и попадает в более сложную ситуацию. Поэтому наилучший вариант - это найти способ урегулирования проблемы непосредственно с кредитором.

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": Расходы на анти-коллекторов это "выброшенные деньги", поскольку уважающая себя кредитная организация всегда располагает неопровержимыми доказательствами того, что вы взяли на себя определенные обязательства. Пытаться уйти от уплаты долгов с помощью анти-коллекторов - это самообман. Ни один анти-коллектор не возьмет на себя обязанность освободить вас от долгов, и как максимум они предложат вам консультацию, но от этого ваша обязанность возвращать долг никуда не денется, только кошелек станет "легче". Никто не запрещает таким фирмам заниматься "консультациями", и они зарабатывают деньги на доверчивых людях. Использование услуг анти-коллекторов несет в себе риск для должника, поскольку на основе полученных "консультаций", человек может предпринять ряд действий, которые могут попадать по статью Уголовного Кодекса, а отвечать за эти действия будет именно должник, а не анти-коллектор.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Первое, что вызывает подозрение - это схема работы антиколлекторов. Общение с подобными специалистами - удовольствие не из дешевых. Стоимость одной консультации составляет, как правило, около 1000 рублей. Отдельным пунктом в прейскуранте значатся ежемесячные отчисления (ещё по несколько сотен рублей) за якобы предоставляемые услуги. Что же обещают антиколлекторы за эти деньги? Важно, что реальной возможности повлиять на банк или коллекторское агентство на досудебном этапе у них нет. В первую очередь, они предлагают возможность снижения штрафных санкций, комиссий и иных платежей, выставляемых банком при взыскании задолженности через суд. То есть обратившийся к ним заемщик в любом случае будет вынужден судиться. Но дело в том, что коллекторы, которые выступают в качестве представителей банка, также могут ходатайствовать об отмене штрафных санкции при наличии у должника объективных причин для задержки выплат до суда (в их интересах, чтобы вопрос был решен быстро и без суда). При этом коллекторы никогда не берут денег с должника – все расчеты происходят с банком. Так не проще ли в таком случае действовать напрямую – договорить с кредитором самостоятельно или через коллекторов, а не идти окольными путями, раздавая деньги часто недобросовестным людям, не дающим никаких гарантий? При этом надо помнить, что суд в любом случае обяжет должника погасить долг. Даже если проценты будут сокращены, должнику придется оплачивать всевозможные сборы и услуги антиколлекторов. Так что решать вопрос на досудебном этапе все равно выгоднее.

Консультация коллектора

      Если с должника нечего взять...

• Если у должника нет никакой собственности и в настоящий момент он официально не работает. Что в таком случае делают коллекторы?

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: В случае, если должник заинтересован в погашении задолженности, ему могут быть предложены различные варианты выхода из проблемной ситуации. Сразу оговорюсь, что если долг принадлежит банку, то договариваться необходимо с кредитной организацией. Если долг переуступлен коллекторскому агентству, то существует много вариантов решения вопроса: реструктуризация долга, помощь в поиске работы, установление индивидуального графика платежей и др.

  В случае если должник не идет на контакт с кредитором, дело, как правило передается в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Главная задача коллектора – это помочь должнику решить возникшие проблемы. Здесь все рассматривается индивидуально. Мы можем инициировать реструктуризацию долга, обратившись в банк, в котором заемщик получал кредит. И тогда с каждым отдельным заемщиком разрабатывается план реструктуризации долга исходя из реальных возможностей человека.

  Поэтому здесь я хочу сказать только одно: не стоит скрываться от коллекторского агентства, т.к. мы не «выбиваем» долги с «паяльником и дубинкой», а только помогаем заемщику, который столкнулся с какими-то временными трудностями, решить возникшую проблему.

• Должник - физическое лицо берёт займы, обещая, но не предоставляя залог. Недвижимое имущество записано на родственников. Как взыскать с него? Законодательная база готовится, чтобы можно было взыскивать с имущества у родственников? И чтобы можно было взыскивать с единственного жилого имущества, если там нет несовершеннолетних детей?

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Кредитор должен оценивать риски перед тем как дать деньги взаймы. Если он не позаботился о залоге и поручителях (родственниках, например), тем самым он осложнил себе процедуру взыскания долга. Обратить взыскние на единственное жилье должника нельзя, если жилье не является ипотечным.

  Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности: Думаю, что предложение Вадима заслуживает поддержки. При определенных обстоятельствах в конкурсную массу надо включать имущество "переписанное" должником на своих родственников.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Кредитор при вынесении решения о предоставлении займа физическому лицу должен тщательно подходить к оценке заемщика и рискам невозврата долга. Если в договоре займа говорится о предоставлении залога, то заемщик просто не сможет получить займ без его предоставления.

  С родственников можно взыскивать только в случае смерти заемщика, если к ним переходит право наследования имущества должника. Согласно Гражданскому Кодексу России, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а поручитель при наличии вышеуказанной оговорки становится ответственным за исполнение новым должником обязательства также в пределах стоимости наследственного имущества.

  Согласно Конституции, а также других законодательных актов РФ, взыскивать единственное имущество гражданина, даже, если там не зарегистрированы несовершеннолетние дети, нельзя. Другое дело, если недвижимость была куплена в ипотеку.

• Если долг передан коллекторам, это означает, что кредитная история безнадежно испорчена. Есть ли смысл платить, если у меня нет ничего, что можно было бы описать?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Уважаемая Анастасия, качество кредитной истории серьезно пострадало с момента невыплаты регулярных платежей, и передача долга коллектору в данной ситуации мало что меняет.

  В случае отказа платить, Вы отметили крайний случай - судебное решение и дальнейшая опись имущества. Так вот в этой ситуации, даже при наличии отсутствия имущества, должник несет очень серьезные риски: финансовые, репутационные. Исполнительный лист "перекрывает кислород": ограничивает свободу передвижения, банковские счета, прежде всего зарплатный счет - арестовываются и т.д. Минутное желание избежать проблем сейчас в итоге может тяжело сказаться на будущем. И вот тут коллектор - Ваш союзник и помощник. Который призван помочь решить проблему - выработать оптимальный вариант погашения, удобный всем, и должнику в том числе.

  Олег Лагуткин, генеральный директор Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз": Анастасия, слово "безнадежно" слишком уж жесткое. Хотя без погашения такого кредита, так оно видимо и будет.

  Если же погашение имело место быть, то кредит уже будет в информационной системе не как "просроченный", а как "закрытый с имевшейся просрочкой Х-дней", что несомненно гораздо лучше. Но даже в этом случае на хорошие ставки на новые кредиты пару-тройку лет рассчитывать не стоит.

      Когда наступает уголовная ответственность за долг?

• Какова сумма займа по потребительским кредитам, что бы в случае не возврата, клиента могли привлечь к уголовной ответственности?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": В случае если вы при оформлении кредита ввели кредитора в заблуждение, предоставив ложную информацию о вашем финансовом положении, либо представив поддельные документы, касательно места работы и уровня дохода, уголовная ответственность может наступить вне зависимости от суммы.

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Уголовная ответственность предусмотрена за злостное уклоненеие от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (ст. 177 УК РФ). Крупным размером является сумма, превышающая 250 000 рублей (примечание к ст. 169 УК РФ).

  Добавлю, что ст. 176 УК РФ - о незаконном получении кредита, о которой по всей видимости говорит г-н Коган, применима только к индивидуальным предпринимателям и руководителям организаций.

      Если долга нет, а коллекторы "нажимают"?

• Организация подала на меня иск о взыскании задолженности в размере 550 руб. образовавшейся якобы в августе 2006 года. В 2008 году мировой суд признал иск необоснованным, что противной стороной опротестовано не было. Несмотря на это, моя "задолженность" в конце 2009 года была передана коллекторскому агентству, которое уже проявило себя угрожающими письмами и телефонными звонками. Посоветуйте, пожалуйста, что делать.

  Дмитрий Ведерников, юрист Адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры": Рекомендую Вам взять в суде заверенную копию решения суда и предъявить ее агентству в подтверждение отсутствия долга. Если этого окажется недостаточным, обращайтесь в организацию, которая была первоначальным кредитором за объяснениями. Требуйте от агентства доказательств того, что они приобрели права на взыскание долга. Если не поможет, обращайтесь в правоохранительные органы.

  Виктор Плескачевский, председатель комитета Госдумы по собственности: Колекторское агентство нарушает Ваши права, поскольку нет установленного судом само факта задолженности. Вы можете обратиться за защитой своих прав в Прокуратуру.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Для решения данного вопроса целесообразнее всего обратится к первоначальному кредитору. Возможно, Ваше дело было передано в коллекторскую компанию по ошибке. В любом случае, необходимо иметь при себе копию решения суда и при необходимости предоставить ее коллектору или первоначальному кредитору.

      Кому жаловаться на коллектора?

• Банк передал мой долг коллекторскому агентству. Уже были случаи, когда в мой адрес поступали угрозы жизни и здоровью. Что мне лучше сделать - обратиться в суд или разобраться самому?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": В случае поступления угроз жизни и здоровью необходимо срочно обращаться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы. Попытки самостоятельно решить данный вопрос, т.е. «разобраться», могут привести к тому, что держать ответ перед правоохранительными органами придется вам.

  Ирина Поддубная, замгенерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн": Если вы считаете, что представитель коллекторского агентства нарушает ваши права и ведет себя по отношению к вам некорректно, рекомендую вам для начала поставить в известность ваш банк. Банк, который дорожит своей репутацией, должен будет принять необходимые меры в отношении коллекторского агентства.

      На работу в коллекторское агентство...

• Платят ли сотрудникам коллекторского агентства зарплату, или они работают за процент? Является ли обязательным условием наличие разрешения на оружие? Будет ли дополнительным преимуществом при устройстве в коллекторское агентство служба в горячих точках планеты, владение несколькими языками и навыки рукопашного боя?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банк": Основой оплаты труда коллектора является комиссионное вознаграждение. Касательно возможности применения навыков военной службы – нет, поскольку основным инструментом работы коллектора является его способность установить контакт с должником, прежде всего словесный, и путем переговоров достичь разрешения ситуации. Работа коллектора не подразумевает «силовой» отработки должников. Однако могу предположить, что военная выправка и уверенный взгляд будут иметь определенный «успех» у отдельных должников.