Коллекторы говорят

Развитие и усложнение коллекторского бизнеса – тенденция последних лет. Коллекторы в России работают преимущественно с банковскими долгами. В последние годы вместе с ростом объемов кредитования росли и показатели просроченной задолженности. Драйвером в работе с проблемными долгами стал кризис, резко ухудшивший кредитные портфели банков и заставивший государство обратить внимание, в том числе, на регулирование деятельности коллекторов. Теперь участники рынка ждут соответствующий закон и прогнозируют рост доли коммунальных, телекоммуникационных, лизинговых и страховых долгов в своих портфелях.

Каков сейчас объем проблемных долгов по ЖКХ? Какую долю в портфелях коллекторов занимают коммерческие долги и какие прогнозы в этом направлении? Как и насколько отличается работа и регулирование коллекторского рынка в России от этого сегмента в развитых странах? Есть ли тенденция к укрупнению рынка и ожидается ли выход новых игроков в обозримой перспективе? Как в целом меняется процедура работы коллекторов с просроченной задолженностью? И какие прогнозы по дальнейшему развитию рынка?

Участники конференции:

• Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку
• Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка
• Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн"
• Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав"
• Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства
• Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT

Коллекторский бизнес

• Как вы оцениваете состояние рынка: кто является на нем крупнейшими игроками, с какими долями (примерно) на рынке?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Члены НАПКА обслуживают от 90% рынка аутсорсинга

• Будет ли в 2011 году развиваться цессионный рынок? Какую сумму долгов передали банки ранее?

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Цессионный рынок, по моим представлениям, растет очень быстро. Точная статистика находится на сайтах объединений коллекторов.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: В 2009 году, по данным Morgan & Stout, объем предложения цессионных портфелей составлял порядка 50 млрд.рублей. В 2010 году эта цифра возрасла до 75 млрд.рублей. В 2011 году объем предложения как минимум сохранится на прежнем уровне. Возможно небольшое увеличение за счет вероятного выхода на цессионный рынок ранее реструктурированных кредитов, а также появления в предложении по уступке прав требования корпоративного сектора.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Нет сомнений в том, что рост рынка цессии, который мы наблюдали в последние несколько лет, продолжится. Если в 2009 году многие банки продавали портфели впервые, то в 2010 году цессия стала обычным инструментом. Банки включают ее в свои типовые бизнес-процессы и стараются продавать долги на регулярной основе. По оценкам Столичного коллекторского агентства, в 2010 году в России объем выставленных на продажу долгов составил 70-90 млрд. рублей. И мы ожидаем, что в текущем году этот показатель будет как минимум не ниже.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Основной тенденцией прошедшего 2010 года на коллекторском рынке стало активное развитие рынка цессии – объем выставленных на продажу портфелей вырос с 2,5 млрд. долл. США в 2009 г. до 3-3,5 млрд. долл. США в 2010 г. В 2010 г. также стало особенно заметно, что банки одни и те же портфели долгов передают по агентской схеме в разные коллекторские агентства по нескольку раз, и только после нескольких размещений выставляют данные портфели на продажу. В 2011 году на рынке цессии, напротив, ожидается стагнация, восстановление рынка прогнозируется только к 2012 году, когда объем продаж может превысить 4 млрд. долл. США.

• Есть мнение, что кризис дал определенный толчок развитию коллекторского бизнеса. Как вы оцениваете его перспективы с восстановлением экономики? Можно ли говорить, что рынок начнет сокращаться по мере сокращения плохих кредитов?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Татьяна Алексеевна. То что в кризис количество плохих долгов становится больше - это факт. Но эффект для коллекторского рынка подобные явления носят кратковременный. Например, если мы имеем в виду банковские долги, то рост просроченных обязательств сопровождается сокращением кредитования. То есть уровень токсичности на рынке повышается, а потенциал развития на перспективу сужается. Невыданные кредиты обернутся стагнацией коллекторского рынка в будущем. Именно поэтому коллекторский бизнес стремится развиваться в рамках здоровой экономики. Затяжной кризис ни одной отрасли не идет на благо, в том числе и для долговых агентств.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Да, в кризис, в погоне за «легкими» деньгами на рынок приходили фирмы-однодневки в полной уверенности того, что коллекторы живут в это время в «шоколаде». Однако коллекторы – это неотъемлемая часть банковской системы. Если кризис испытывают банки, то его не могут не ощущать коллекторы. Прошлый год и первый квартал текущего – самые сложные времена для коллекторских агентств, когда передаются в основном старые портфели. Ведь те, кто мог заплатить, уже давно заплатили. Просроченная задолженность будет сокращаться лишь в относительном выражении – по сравнению с общей суммой выданных кредитов. Однако в абсолютном значении, начиная со второго полугодия 2011 года, по нашим прогнозам, она будет увеличиваться. Поэтому не думаю, что рынок начнет сокращаться. Те агентства, которые не выдержали кризисных условий, уже покинули рынок.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Коллекторский бизнес – контрциклический, его развитие идет опережающими темпами во время экономических спадов. Но хочу заметить, что кризис не обошел стороной и коллекторский бизнес: затраты на взыскание увеличились, при этом размер вознаграждения остался на прежнем уровне. Отвечая на вторую часть Вашего вопроса, хочется пояснить, что по мере восстановления кредитования, объемы просроченной задолженности будут расти. Да, доля просроченной задолженности в портфелях будет сокращаться, но в абсолютных цифрах просрочка не станем меньше.

  В России совокупный коллекторский портфель в разы меньше, чем во многих европейских странах. Этот рынок здесь только формируется. Очевидно, что он будет расти.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Кризис действительно ускорил развитие коллекторского рынка, но не столько за счет роста объемов размещаемых портфелей, сколько за счет существенного расширения числа кредиторов, сотрудничающих с коллекторами. С развитием розничного кредитования, рост которого мы уже наблюдаем, а также с развитием других видов услуг, предоставляемых населению в кредит, объемы рынка коллекторских услуг будут только увеличиваться. По сравнению, например, с аналогичным рынком в США мы сейчас находимся еще в состоянии эмбриона. Так что развитие этого рынка в России еще впереди.

• Слышал недавно, что коллекторские агентства рассчитывают увеличить свою капитализацию за счет IPO. О своих планах по размещению акций на бирже заявил как раз «Пристав». Также не исключено, что пойдет по аналогичному пути развития, и ваш конкурент «Секвойя Кредит Консолидейшн». Правда, речь идет не о ближайшей перспективе, а о сроке 3-5 лет. С чем связан такой выход на публику? Где собирается размещаться "Пристав"? Будет ли интересен инвесторам такой пакет ценных бумаг?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Внесу маленькую правку: не 35, а 3-5 лет. Наша компания успешно ведет и развивает свой бизнес на протяжении уже более 5 лет. Не удивительно, что теперь одной из целей развития является выход на IPO. Где собираемся размещаться – пока обсуждаем. Конечно, такой пакет будет интересен инвесторам, мы прозрачная компания с высоким уровнем корпоративного управления, ежегодно проводим международный аудит финансовой отчетности.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: По фундаментальным параметрам российский рынок проблемных долгов интересен иностранцам. Но один из ключевых вопросов, интересующих иностранных инвесторов, - наличие необходимой законодательной базы. В России коллекторская деятельность пока регулируется лишь "общими" законами: Гражданским кодексом, законом о персональных данных и рядом нормативных актов. С принятием закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» эта проблема будет снята, что, безусловно, в будущем послужит катализатором роста интереса иностранных инвесторов к российскому рынку проблемных долгов.

• Вопрос к Морган Стаут. Рынок в 2009 году бурно отреагировал на продажу ОТП банком крупного пакета долгов вашему агентству. Подскажите, какова их судьба? Ряд экспертов прогнозировал, что ваше агентство самостоятельно не сможет "переварить" такие объемы.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Покупку портфеля ОТП в 5,4 млрд рублей можно расценивать как одну из наиболее удачных на рынке – как для продавца, так и для покупателя. Агентство получило в работу долги с разной степенью давности и обеспечило эффективное взыскание практически на всех сроках просрочки. Более того, большая часть взыскания приходится на этап soft-collection, то есть на этап дистанционных контактов с должниками. Что касается способности "переварить" портфель, Morgan&Stout обладает для этого всей необходимой инфраструктурой - начиная от IT-платформы и мощного Колл-центра до региональных представительств по всей РФ, обеспечивающих выезд к должнику по месту жительства либо работы. Затраты на сделку окупились менее чем за год.

• Считаю, что при цивилизованном рынке коллекторов вообще быть не должно, каждый заёмщик добросовестно исполняет свои обязательства, а если случается кризис, то кредиторы это должны понимать, ведь в принципе для ЦБ напечатать деньги ничего нестоит (минимальные затраты), а значит можно многие долги и списать!!! (как это делалось и делается в отношении многих стран и суммы исчисляются миллиардами). А у нас коллектор бегает за 3 копейками и мозги парит. Как-то не цивилизованно это всё коллекторское движение. В конечном счёте разбирается суд!

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Спасибо за мнение. Во первых, возраст мирового коллекторского рынка насчитывает более 100 лет. И успешно функционирует в рамках тех рынков, которые никто нецивилизованными назвать не рискнет. Речь идет о Западной Европе и странах Северной Америки.

  Во вторых, идеальные представления о том, что каждый заемщик исполняет обязательства не соответствуют действительности. Помимо заемщиков, действительно попавших в сложные жизненные обстоятельства, существует масса лиц, финансовой дисциплиной не отличающихся, к тому же обладающих изрядной долей инфантилизма и переоценкой своих финансовых возможностей, благодаря чему допускают неисполнение своих обязательств, к кризису отношения не имеющих. Вот с такими категориями можно и нужной работать профессиональным взыскателям.

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Прекрасная мысль - напечатать деньги. Странно, что она так негуманно связана только с заемщиками. Почему мы мучаем 70 млн. соотечественников, гоняя их каждый день на работу? Только потому, что ленивый ЦБ не озаботился каждый месяц подпечатывать и раздавать нужную нам сумму денег!

  Комментарий читателя: Наличие коллекторского бизнеса - обратная сторона жадности и нечистоплотности банкиров, ссужающих деньги (не свои!)черт знает кому за повышенные проценты и откаты. В результате - сомнительные и безнадежные долги супротив высоких зарплат и очень высоких бонусов. К сожалению, мы быстрее всего перенимаем худшее в западном бизнесе.

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Некоторые банкиры, действительно, ведут себя безответственно. И с их нарушениями морали или даже закона я, по мере сил, борюсь. Но мы имеем дело с экзотической медалью, у которой три стороны. И на третьей стороне стоит потенциальный заемщик. Моя главная задача - побудить его вести себя ответственно. Если бы кто-нибудь взялся мне помогать в решении этой задачи, я был бы очень благодарен.

Сфера ЖКХ

• Долговой дайджест: Насколько коллекторские агентства готовы придерживаться в работе с долгами ЖКХ принципов справедливости в плане защиты прав потребителей и социальной ответственности бизнеса вообще? Готовы ли коллекторы ввязываться, и на сколько глубоко, в выяснение правильности выставленных счетов или будут строго придерживаться принципа "сколько начислили - сколько плати"? Могут ли коллекторы стать "докторами ЖКХ"?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Коллекторское агентство представляет законные требования кредитора. В случае с ЖКХ это ресурсопоставляющие компании. Безусловно, принимая во внимание, что данный сектор является "болевой точкой", коллекторское агентство помимо собственно взыскания просроченных коммунальных платежей часто становиться каналом связи между абонентом и поставщиком в части дополнительной сверки образовавшейся задолженности и выяснения истинного размера долга в случае возникновения претензий по начислению.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Смотря что понимать под «принципом справедливости». Если речь идет о неправомерных начислениях, то, разумеется, коллекторы будут доводить данную информацию до кредиторов. Но хотелось бы обратить внимание, что коллектор не является в большинстве случаев владельцем долга, а значит, не может уменьшать или увеличивать объем выплат. Задача коллектора – исполнить поручение кредитора взыскать задолженность. Так что выяснять правильность выставления счетов должникам придется напрямую с организациями, выставившими эти счета. Если под принципом справедливости и социальной ответственности Вы понимаете вклад коллекторов в улучшение качества жизни добросовестных плательщиков путем обеспечения своевременной оплаты всеми нанимателями и владельцами жилья их счетов за жилищно-коммунальные услуги, а следовательно, увеличение бюджета организаций, оказывающих эти услуги, то несомненно. Ведь именно собранные коллекторами деньги будут затем инвестированы поставщиками услуг в ремонт зданий, уборку дворов, строительство детских площадок или ремонт коммунальных сетей.

  Комментарий "Долгового дайджеста:" Спасибо за ответ! Очень понравился ваш термин "канал связи" и готовность "сверки". Однако, не возникнет ли "при сверке" конфликта интересов и как из него выходить коллекторскому агентству? Представьте. Жильцу выставили необъяснимый платёж (например, т.н. 13-ю квитанцию или просто так) и он отказывается его оплатить. Проведя "сверку", вы обнаруживаете правоту "должника" (и не дай Бог, еще что-то пикантное в коммунальной кухне). Указываете на неувязку расчетному центру и ... получаете ответ: "так надо, делайте свою работу, взыскивайте!".

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Возможность возникновения спорных вопросов, подобных тому, что вы описали заранее оговаривается при заключении сотрудничества с поставщиком ресурсов. Что называется "на берегу". Сверка, и принятие мер по выставлению правильного счета - важный элемент предварительных договоренностей. При работе с долгами с сфере ЖКХ не всегда работает принцип бесспорности долга, как в случае с банковскими долгами и коллекторское агентство, декларирующее свою компетенцию в этом деликатном сегменте, должно этот момент учитывать. И надо сказать, что, опираясь на наш опыт работы, большинство поставщиков ресурсов также это четко понимают и готовы осуществлять необходимые проверки и, если надо - перерасчеты. При так называемых "лишних" начислениях не надо искать злой умысел поставщика. Во многом проблемы связаны с несовершенством системы начислений "по площадям", отсутствию счетчиков учета, что ведет к огромному безучетному потреблению ресурсов и появлению 13-х квитанций. Которые, кстати, оплачиваются абонентами, после того, как им внятно разъяснят природу возникновения данной квитанции. Коллекторы в этой ситуации выступают и в качестве разъяснителей. Впрочем, как только счетчики появятся в большинстве квартир - эта проблема потеряет свою остроту.

О сотрудничестве коллекторов с Федеральной налоговой службой

• Проходило сообщение, что государство намерено отдать на откуп (иначе не назовешь) частным агентствам сбор налогов с предприятий, и соответственно, выбивание долгов. Насколько такая практика распространена на западе? Имеет ли перспективы такая инициатива чиновников?

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Сотрудничество коллекторов и ФНС реально, и мы надеемся, что данная инициатива будет реализована, как только будет принято соответствующее законодательство, утвержден бюджет расходов и разработана стратегия работы с данным видом долгов. Наличие соответствующих законов или поправок к уже действующим законам нужно для регулирования взаимоотношений ФНС, коллекторов и должников, понимания прав и обязанностей сторон. Стратегия работы необходима ФНС для определения критериев передачи задолженности на взыскание коммерческим организациям, а также способа взыскания передаваемой задолженности (в досудебном или судебном порядке). Поскольку сотрудничество с коммерческими организациями производится на возмездной основе, то необходимо выделить в бюджете ФНС соответствующую расходную статью. В случае, если ФНС начнет сотрудничество с коллекторами, это приведет в итоге к росту налоговых поступлений, а если это сотрудничество станет возможным на досудебной стадии урегулирования задолженности, то и к снижению затрат государства на обслуживание такой задолженности. Кроме того, это будет соответствовать лучшей западно-европейской практике работы с долгами.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Есть и другая точка зрения: ФНС обладает своими собственными, достаточно мощными ресурсами и полномочиями для решения проблем с взысканием налоговой задолженности. Особенно, если речь идет о юридических лицах. Кроме того, налоговики тесно взаимодействуют со службой судебных приставов, наделенной большими полномочиями и способной в рамках закона применять эффективные рычаги воздействия на должников. Не совсем понятно, какие именно полномочия могут быть переданы коллекторам. Учитывая, что ФНС до сих пор официально никак не прокомментировала подобную инициативу, есть сомнения в том, что она может быть воплощена в жизнь.

Законопроект "О коллекторской деятельности"

• Когда планируется рассмотрение проекта закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности"? Какие новшества ожидаются в проекте?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Недавно на всеобщее обсуждение был вынесен законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Это консолидированный документ коллекторских и банковских ассоциаций, в разработке которого, в рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), наше долговое агентство «Пристав» принимало активное участие. Мы планируем, что данный законопроект будет принят уже в 2011 году.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": В настоящее время ведется активная работа по созданию законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Данный законопроект разработан НАПКА и согласован двумя ассоциациями НАПКА и АРКБ (Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса) и активно обсуждается с МЭР (Министерством экономического развития). Ожидается, что закон будет вынесен на рассмотрение в Правительство во втором квартале 2011 года. Закон, прежде всего, закрепляет уже сложившуюся лучшую практику работы по возврату задолженности в России.

  Важность и актуальность принятия закона обусловлена необходимостью закрепить уже сложившиеся единые правила работы на данном рынке, а также сделать невозможным работу «серых» коллекторов, чья деятельность несет серьезный риск как для должников и кредиторов, так и для репутации цивилизованных игроков. Соответствующий закон позволит дать четкое определение самой коллекторской деятельности, сформулировать требования к участникам рынка – кто может заниматься данной деятельностью, обозначит стандарты и принципы работы, определит права и обязанности сторон, защитит права должников. В то же время закон позволит очистить рынок от недобросовестных участников, которые допускают нарушение этических норм и прав должников.

• Какие законодательные изменения планируются в законе о коллекторской деятельности? Можно ли ожидать, что будет принят закон, расширяющий полномочия коллекторов в отношении взыскания долгов с частных лиц?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Закон установит единые и прозрачные правила работы на рынке коллекторских услуг. Коллекторскому агентству будет запрещено использовать любые незаконные методы взыскания: размещать на конвертах с письмами - уведомлениями информацию о наличии и сумме задолженности, отправлять сообщения, изображения или рисунки угрожающего характера. Коллекторы не должны представляться работниками органов государственной власти, использовать форменную одежду и другие отличительные знаки должностных лиц госорганов. По требованию должника работники коллекторского агентства должны предоставлять документы, подтверждающие полномочия на взыскание задолженности с указанного должника. Также не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.

  Согласно законопроекту, коллекторское агентство должно гарантировать защиту кредиторов и должников от возможных нарушений их прав и законных интересов, вести бухгалтерскую отчетность в полном соответствии с законодательством Российской Федерации. Законопроектом вводится обязательство состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО) коллекторских агентств, проходить ежегодную аудиторскую проверку, иметь Лицензию Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и страховать свою профессиональную ответственность. Размер страховки должен быть не менее 5 миллионов рублей в год.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Хотелось бы привести интересный пример - у нашего агентства есть стратегический инвестор и партнер - шведская коллекторская компания Svea Ekonimi. Svea Ekonimi занимается коллекторским бизнесом в Северной Европе и механизм работы там отлажен и прост. Коллекторы получают в работу должников,затем компания направляет запросы во все госорганы, которые в короткий срок предоставляют актуальную информацию о домашнем адресе и месте работы должника, о его имуществе, о наличии других задолженностей и т.п. Эта информация позволяет быстро проанализировать финансовое положение должника и сформулировать предложение о механизме возврата долга. В результате такой слаженной работы до суда доходит только 3-4% заемщиков. В России у коллекторов более сложная ситуация, потому что мы не обладаем тем объемом сведений о заемщиках, который доступен нашим европейским коллегам. Безусловно, даже имея куда менее развернутую информацию о заемщике и его задолженности, мы можем спрогнозировать его поведение и предложить ему подходящий механизм выхода из проблемной ситуации. Но для качественного анализа реального состояния заемщика нам не хватает информации из разных источников, в частности из из бюро кредитных историй (БКИ). Например, важно понимать, какова суммарная задолженность заемщика, кому еще он должен, с чем связаны его неплатежи - с потерей работы или с наличием нескольких кредитов в других банках. Не хватает информации из органов внутренних дел о действующем адресе прописки заемщика, из телефонных компаний по актуальным телефонным номерам, из налоговой инспекции о текущем уровне дохода или возможных налогах и штрафах. Эта информация нужна для того, чтобы войти с должником в контакт, понять, в чем причина невозврата долга и выработать механизм решения проблемы. Есть надежда, что принятие Закона поможет хотя бы частично решить эти проблемы.

• Закон "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" - сырой. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств и их коллеги постоянно внедряют новые поправки. Какими по вашему мнению он должен все же быть? какие там должны быть прописанны основные положения?

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Пока закон юридически не существует, его трудно обсуждать: нет канонического текста. Надеюсь, что правительство его наконец внесет, и заинтересованные лица смогут прислать поправки.

• Все знакомые предприниматели и бизнесмены ведут бизнес по родившемуся на заре перестройки и заматеревшему принципу: "Не обманешь ты, обманут тебя." Призваны ли новые законы и коллекторский бизнес стимулировать лечение этой болезни?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Лечению данной «болезни» поможет в первую очередь комплексный подход со стороны государства. Закон о взыскании просроченной задолженности будет направлен на создание цивилизованного рынка коллекторских услуг, он обозначит его правовые рамки и будет способствовать уходу с рынка недобросовестных коллекторов, повышению профессионализма коллекторских агентств, а также культуры жизни в «кредит».

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Да, деятельность коллекторов, можно сказать, и направлена на излечение этой болезни. Мы надеемся, что рано или поздно невозврат долга в нашей стране станет позором, а не доблестью, как это нередко бывает сейчас, а наши граждане наконец осознают, что невозврат долга и кража, например, в магазине имеют одну и ту же природу.

О коллекторах

• Какими законами руководствуются коллекторские агентства? Насколько законна деятельность в России подобных структур, могут ли они вообще заниматься подобной деятельностью?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: В настоящее время российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. Прежде всего, это Гражданский кодекс Российской Федерации; Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях; Уголовный кодекс Российской Федерации; Федеральный закон №152 "О персональных данных"; Федеральный закон № 149 "Об информации, информационных технологиях и защите информации"; Федеральный закон №127 "О несостоятельности (банкротстве)" и др.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": В настоящее время нет единого закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Деятельность коллекторских агентств регламентируют два документа, которые были разработаны Ассоциацией НАПКА - "Кодекс этики Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств" и "Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ". "Кодекс этики" и "Хартия" устанавливают правила поведения и определяют основные принципы, которыми коллекторские агентства – члены НАПКА должны руководствоваться в своей профессиональной деятельности. Указанные правила и принципы основываются на нормах морали и нравственности, а также международных стандартах коллекторской деятельности. Положения этих документов обязательны для членов НАПКА и имеют рекомендательный характер для иных коллекторских агентств. Однако в профессиональном сообществе негласно принято соблюдать данные нормы. Агентства, которые не соблюдают данные нормы, не могут считаться профессиональными. Также в своей работе коллекторские агентства руководствуются ГК РФ, УК РФ, ФЗ "О кредитных историях", ФЗ "О персональных данных", ФЗ "Об исполнительном производстве" и прочими нормативно-правовыми актами. В настоящее время ведется активная работа по созданию законопроекта "О деятельности по взысканию просроченной задолженности".

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Некоторые коллекторы (далеко не все) нарушают разные законы, например, требуют возврата долга у родственников должника или ночью вламываются в дом с угрозами. На нарушения законов нужно жаловаться в милицию (полицию) или своему депутату.

• Как таки коллекторы обходят ГК? Там ясно указано, что стороны договора - существенные условия самого договора. Т.е. передача каких-то требований по договору третьим лицам - незаконно. Пример: одно дело брать в долг у банка, другое - у криминального авторитета.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Вы заблуждаетесь. Основной документ, которым сейчас руководствуются коллекторские агентства в своей работе, это - Гражданский кодекс. В ГК нет понятия продажи долга, есть понятие замены стороны в обязательстве. То есть, заключая договор цессии, коллекторское агентство встает на место кредитора, получая его права.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": В ГК не установлен запрет на передачу прав требований третьим лицам. При этом кредитор не обязан уведомлять должника об уступке прав требований. Поэтому мы считаем, что передача банком прав требований третьим лицам законна, этот вывод подтверждается судебной практикой.

• Какие вообще средства и методы воздействия на должников могут применять и обычно применяют коллекторы и насколько они эффективны? Насколько часто в данном случае нарушается закон и начинается запугивание, шантаж и прочие незаконные способы "выбивания" долгов?

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Работа коллекторского агентства по взысканию долгов проходит в несколько этапов. Строго в рамках законодательства РФ.

  На первом этапе агентство пытается самостоятельно взыскать долг: рассылает неплательщикам уведомление об имеющейся задолженности, сотрудники call-центра звонят должнику, напоминая о непогашенном долге. Если должник неконтактен – за первым уведомлением следует второе или повторный звонок. Как правило, в процессе общения кредитора с должником озвучивается стандартный набор проблем, которые могут возникнуть при невыплате долга: испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу, конфискация личного имущества, которая может последовать в результате судебного разбирательства. Коллекторы в ходе диалога предлагают должнику несколько вариантов погашения кредита.

  Если до должника не удается дозвониться, он не реагирует на уведомления, с целью вручения документа – требования по погашению долга, к должнику лично выезжает коллектор. Его задача – сформулировать требования банка и согласовать сроки погашения задолженности. Если коммуникация с должником не складывается на первых двух этапах, следует суд.

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Наша практика показывает, что самым эффективным способом решения проблемы как для заемщика, так и для кредитора, являются переговоры. Если, например, заемщик идет на контакт, заинтересован в реструктуризации долга - такая возможность ему будет предоставлена. Когда мы видим, что должник заинтересован в погашении долга, то мы можем предоставить рассрочку на сумму задолженности или в исключительных случаях, например в случае неправомерно начисленных штрафах, дисконтировать эту часть задолженности.

  Если взаимопонимание не найдено (что маловероятно, т.к. коллектор заинтересован в том, чтобы договориться с должником), то надо идти в суд.

  К сожалению на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика. Именно поэтому профессиональные участники рынка так активно выступают за необходимость принятия Закона, который позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний и обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Свою работу профессиональные коллекторы начинают с официального письменного уведомления заёмщика, в котором говорится, что урегулирование взаимоотношений должника с Банком-кредитором теперь возложено на них. В целом деятельность по взысканию долгов можно разделить на несколько этапов — досудебное взыскание, судебное взыскание, взаимодействие с судебными приставами-исполнителями. Главная задача профессионального коллектора – установить контакт с должником, объяснить ему его права и возможности при работе с просроченной задолженностью. Если человек не уклоняется от погашения долга, мы проводим с ним переговоры и договариваемся об уплате задолженности.

  К сожалению, пока не принят закон «О взыскании просроченной задолженности» коллекторы руководствуются Гражданским кодексом России, Кодексом об административных правонарушениях, Уголовным кодексом, а также Федеральными законами «О персональных данных», «Об информации, информационных технологиях и защите информации», «О кредитных историях», «О несостоятельности (банкротстве)» и другими правовыми актами. Нарушение вышеуказанных законодательных актов недопустимо в работе профессиональных коллекторских агентств. Отличие подхода агентства по работе с «плохими долгами» от нелегальных методов возврата денег заключается в строгом следовании всем законодательным нормам. В России многие заемщики не понимают своих прав и обязанностей при возврате кредита, поэтому большое количество времени российские коллекторы тратят на повышение финансовой грамотности населения.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Деятельность коллекторов по взысканию задолженности основана, прежде всего, на разъяснении должнику последствий непогашения долга. К сожалению, уровень финансовой грамотности россиян еще столь низок, что в большинстве своем люди даже не понимают, почему они должны погашать свою задолженности или почему кредитор начисляет какие-то проценты и штрафы, не говоря уже о процессе судебного урегулирования задолженности.

  При этом представитель коллекторского агентства не имеет права:

  • звонить или приезжать к должнику после 23.00 и раньше 6.00
  • унижать честь и достоинство человека, дискредитировать человека различными способами
  • сообщать информацию о задолженности коллегам по работе, родственникам, соседям
  • угрожать или причинять вред жизни и здоровью человека
  • создавать у должников и иных лиц впечатление, что оно действуют в качестве органа государственной власти, органа местного самоуправления или должностных лиц указанных органов либо по их поручению
  • вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения, а также требовать уплаты задолженности, наличие которой не подтверждено документально
  • не предоставлять должникам информацию о размере и структуре задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения задолженности. Кроме того, задачей коллектора является подбор оптимального для должника и кредитора плана погашения задолженности (платежного плана). Деятельность наших западных коллег основана на тех же принципах, а ее история в ряде стран уже перешагнула вековой рубеж.

  Комментарий читателя: Все что вы рассказываете хорошо описывает взаимодействие с добросовестными заемщиками или лохами, которым впарили (другого слова не подберу) кредит. "Профессионалы" юридически аккуратно выводят активы и готовы к официальному банкротству.

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка: "Юридически аккуратно" вывести активы практически невозможно, всегда остаются "хвосты", и "скелеты в шкафу".

• Используют ли коллекторы социальные сети для поиска должников? Расскажите про такие методы.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": мы не используем

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Коллекторские агентства, особенно крупные, используют в своей работе поточные технологии. Так что присутствие коллекторов в социальных сетях - скорее миф, нежели реальность.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Наша компания не использует. На наш взгляд, это не очень эффективный и "не промышленный" для крупной компании метод взыскания задолженности. Кроме того, этичность данного метода также вызывает у меня сомнения.

• Какие есть основания у коллекторов взыскивать задолженность у должника, у которого нет имущества? Например, когда должник скрыл недвижимое имущество у третьих лиц (родственников и знакомых)?

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": У коллектора есть все основания взыскивать задолженность с должника. Кредит подразумевает под собой платность и возвратность. Описывать имущество должника имеют право только судебные приставы на основании судебного решения.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Поручение кредитора в рамках договора между кредитором и коллектором и есть основание для коллектора взыскивать задолженность с должника, даже если тот скрыл свое имущество. Фактические или ложное отсутствие имущества у должника не касается коллекторов и не является основанием прекратить взыскание. Арест и продажа имущества осуществляется судебными приставами на этапе исполнительного производства, которое ведется по решению суда.

• Каким образом во внесудебном порядке собираются взыскивать долги коллекторы и не подменяют ли они судебных приставов в случае, если решение суда о взыскании долга есть?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка: Решение суда является официальным подтверждением законности требований кредитора к заемщику, порядок исполнения этих требований зависит от заемщика-должника и кредитора. Обращение кредитора в ФССП с исполнительным документом следует рассматривать как крайнюю меру, поскольку это происходит в ситуации, когда заемщик отказывается добровольно исполнить решение суда. Коллекторы не подменяют сотрудников ФССП, а дополняют их работу, побуждая заемщиков выполнить решение суда.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Работа коллекторских агентств в основном основана на досудебном порядке взыскания долгов. Мы проводим переговоры с должником, ищем возможные пути погашения долга. Как показывает практика, это наиболее выгодно для всех участников процесса. Суд – довольно длительный и затратный процесс, требующий большого количества свободного времени и средств. Если у вас есть долг, то даже по решению суда, невозможно уйти от его погашения. В итоге, получится двойная оплата: помимо основного долга и процентов по кредиту, на плечи должника ложатся и все судебные издержки. К тому же, проигранное дело - это и прямой урон репутации человека, и минус для кредитной истории должника, который в дальнейшем не сможет пользоваться услугами банков.

  Если договориться с должником не удается, дело передается в суд, а коллекторское агентство полного цикла осуществляет сопровождение судебного процесса, инициирует и контролирует ход исполнительного производства.

  Как правило, если есть решение суда о взыскании долга к должнику уже приходят не коллекторы, а именно судебные приставы описывать имеющееся имущество. По закону на них возложены эти обязанности. Здесь добавлю, что при уклонении от исполнения судебного решения людей могут привлечь даже к уголовной ответственности.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Важно помнить, что решение вопроса с погашением задолженности на досудебном этапе выгодно для всех сторон: банка, заемщика, коллектора. Если у заемщика возникли трудности с внесением своевременных платежей, ему необходимо сразу же уведомить об этом кредитора или коллекторское агентство, которое начало работать с его долгом. Если причины невозврата носят объективный характер, должник понимает свою ответственность, понимает когда и при каких условиях задолженность будет погашена, не исключено, что банк сможет пойти ему на встречу: изменить график выплат, уменьшить сумму ежемесячного платежа, реструктуризировать кредит. Только совместно можно выработать решение, устраивающие все стороны.

О долгах

• Чем опасно халатное отношение к возврату долга?

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Долг быстро увеличивается и в конце концов кредитор его взыскивает через суд.

• Насколько ситуация с неплатежами в России индивидуальна или похожа с другими странами, почему это происходит, на Ваш взгляд?

  Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Мне кажется, что в США труднее, чем в России найти заемщика, который думает, что долг можно не возвращать. Но и у нас таких людей (вопреки результатам опросов) относительно немного. Важно не то, что человек отвечает при опросе, а что он делает, будучи должником. Среднестатистический должник не просто платит, а платит аккуратно.

Коллекторы vs Служба судебных приставов

• На мой взгляд, если есть служба судебных приставов, то может быть, надо ее и развивать? в чем минусы ССП и плюсы, соотвественно, частных коллекторских агентств? В том, что ССП работает неэффективно, потому что придерживается правовых рамок?

  Артем Плохов, директор по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства: Уважаемый Владимир Андреевич, основная задача коллекторов - работа с должниками на досудебной стадии.Поэтому сравнивать работу ФССП и коллекторов не совсем корректно, потому что это два разных направления, которые не конкурируют между собой и во всех странах существуют параллельно.

  Кроме того, позволю себе не согласиться с Вами в оценке эффективности деятельности российских судебных приставов. Напротив, мне хочется отметить успехи ФССП: это следует и из недавно опубликованных статистических отчетов: согласно данным ФССП, за 2010 г. судебные приставы увеличили объем взысканий почти на 25%

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Служба судебных приставов работает по мере своих сил и возможностей. Но в связи с большим количеством судебных решений не всегда может физически справиться со всем объемом работы. И здесь коллекторское агентство именно тот рецепт, который поможет решить данный вопрос. Профессиональные коллекторские агентства обладают и необходимыми кадровыми и техническими ресурсами, сбор долгов – их основной вид деятельности. Как и судебные приставы, коллекторская деятельность профессиональных агентств, следящих за своей репутацией, ведется и будет вестись исключительно в рамках законодательных норм.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Уважаемый Владимир Андреевич, суд, исполнительный лист и передача дела в ССП - крайняя мера. Вообще исполнительное производство - это крайне долгий, затратный для всех сторон процесса механизм. Коллектор старается решить вопрос в короткие сроки и на приемлемых для всех (по возможности) условиях. И если убрать из деловой практики такой важный элемент, как работа на досудебной стадии - суть коллекторской деятельности, то суды и ССП элементарно не справятся с возложенными задачами, даже при условии радикального расширения. К тому же многие должники лишатся возможности сохранить свою личную и деловую репутацию за счет досудебных механизмов урегулирования.

  Помимо собственно процедурных вопросов, вернее, их затягивания, скорость возврата денег в экономику путем монетизации висящих долгов снизится до минимума.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Коллекторские агентства и ССП выполняют разные функции. Задача коллекторского агентства –взыскивать долги на досудебном этапе и сопровождать судебное и исполнительное производство. Далее, если должник не уплачивает долг, дело передается в суд и к работе подключаются судебные приставы. Коллекторское агентство сопровождает судебное и исполнительное производство, но не выполняет функций ССП.

  Эффективность работы ССП не связана с соблюдением или не соблюдением закона. Это скорее вопрос организации бизнес-процессов, возможности инвестиций в информационные технологии и обучение людей, а также нагрузки на судебных приставов.

• Может лучше заставить работать судебных приставов , а не плодить всяческие организации по отъёму денег денег у населения . Коллетторские услуги - заказ банкиров и не более того. Пускай обращаются к судебным приставам , у нас все равны.

  Иван Комиссаров, маркетолог-аналитик Коллекторского агентства MORGAN & STOUT: Решение вопроса погашения задолженности во внесудебном порядке выгодно прежде всего должнику. Коллекторское агентство представляет законные требования кредитора и фактически старается убедить долника решить вопрос без крайних мер. Крайняя мера - суд и исполнительный лист. И сумма, которая будет истребована с должника судебными приставами будет включать в себя и судебные издержки, то есть будет больше, чем требовал банк в лице долгового агентства.

  Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав": Как я уже говорил, суд – довольно затратный и длительный процесс. И в первую очередь, это не выгодно самому должнику, т.к. помимо оплаты долга, придется покрывать и все судебные издержки. Очевидно, что основные цели деятельности коллекторов и судебных приставов совпадают - коллекторские агентства оказывают услуги по взысканию долгов, а судебные приставы обеспечивают исполнение решений судов, в том числе, о взыскании долга.

  Отмечу, что Федеральная служба судебных приставов России сегодня сама выступает за разработку нормативного правового акта, устанавливающего правила создания и функционирования под контролем государства коллекторских агентств.

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Во-первых, крайне некорректно называть коллекторские агентства – «организациями по отъему денег». Работая по поручению кредиторов, коллекторы не получают средств от должников. Деньги возвращаются непосредственно кредиторам, а следовательно, это не «отъем», а выполнение должником своих обязательств по договору. Во-вторых, взыскание долга через службу судебных приставов значительно увеличит затраты самого должника, так как в этом случае ему придется помимо долга погасить еще и уплаченную кредитором гос.пошлину и исполнительский сбор. В-третьих, не секрет, что коммерческие организации, как правило, более эффективны, а следовательно, обеспечивают больший процент возврата долгов. Кредитор же, в свою очередь, получает возможность снизить процент за пользование кредитом для добропорядочных заемщиков.

• Не планируется ли поправка в статью закона о том, что судебные приставы не могут взыскивать с имеющегося недвижимого имущества? Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Наоборот, готовится закон, разрешающий продавать в счет уплаты долга дворец, но запрещающий (в значительной части случаев) отбирать единственную скромную крышу над головой.

Прочее

• Мне кажется было бы логичнее не арестовывать имущество малообеспеченных должников, а посылать их на принудительные работы по уборке улиц, например, или картошку чистить для кухонь в детских домах. Были ли такие прецеденты?

  Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн": Нам такие прецеденты не известны, хотя логика в вашем предложении есть. Единственное, что вызывает вопрос, так это то, зачем должнику дожидаться прихода судебного пристава-исполнителя для того, чтобы задуматься о дополнительном или просто заработке. Ведь потребность в услугах по уборке улиц и других низкоквалифицированных работах на рынке труда существуют независимо от решения суда о принудительном взыскании долга. Так почему же малообеспеченному должнику не принять такое решение самостоятельно, из чувства долга и ответственности, а заработанные деньги потратить на возврат долга, а не ожидать, что кто-то должен принять такое решение за него.

• Часто ли в процессе разбирательств выявляется, мягко говоря, недобросовестность работников банка-кредитора?

  Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка: Крайне редко, об этом свидетельствует статистика уголовных дел в отношении сотрудников Банка, их практически нет. Из этого можно заключить, что "недобросоветными" гораздо чаще бывают именно заемщики, количество уголовных дел в отношении которых значительно.