Закон о взыскании долгов
Ведущий: Россияне снова живут в долг. Задолженность россиян перед банками в августе превысила 4 триллиона рублей. Мы снова покупаем в кредит машины, бытовую технику и активно заводим кредитные карты. Однако долг, как известно, платежом красен.
Минэкономразвития разместило на своем сайте проект закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности. Заявленная цель документа - сделать правовой статус коллекторских агентств чётче, а жизнь должника - легче.
Обсудим это вместе с вами и моим сегодняшним гостем. Звоните к нам в студию по телефону прямого эфира "Радио России". Телефон прямого эфира 956-15-14. Код 495.
Сегодня у меня в гостях - президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. Александр Витальевич, добрый день!
Александр Морозов: Добрый день, Игорь! Здравствуйте, уважаемые радиослушатели!
Ведущий: Ну вот, я как сейчас помню, мы в этой же студии обсуждали как-то эту тему и говорили о том, что такой закон нужен. Вот он появился.
Александр Морозов: Законопроект.
Ведущий: Законопроект, да. Значит, это тот законопроект, который разрабатывала Ассоциация коллекторских агентств, правильно я понимаю?
Александр Морозов: На 90 с лишним процентов - да. Но он уже проходит некоторые этапы доработок, естественных для законопроекта. Но на то это и законопроект, чтобы его обсуждать.
И видно, что интерес к нему растёт, видно, что и сама тема приобретает актуальность. Как вы правильно сказали в анонсе, что кредитование набирает обороты, новые формы появляются. Уже взаймы не только банки дают. Появились микрофинансовые организации, которые начали выдавать займы. Они тоже хотят задолженность взыскивать, если вдруг она возникает просроченная. Появились проекты, когда физическое лицо физическому лицу даёт займы через Интернет. Интернет вообще попадает всё больше и больше и глубже в наши с вами жизненные устои. Поэтому любые попытки на текущий момент, на наш взгляд, пытаться прояснить правила игры уже заслуживают того.
Ведущий: И если я не ошибаюсь, ассоциация была инициатором разработки этого закона?
Александр Морозов: Да, у нас были споры несколько лет назад, нужен ли законопроект, в целом закон или не нужен, потому что норм существующего Гражданского кодекса и других законов, в принципе, достаточно, безусловно, по нашему мнению. Но, наверное, теперь, когда и тема приобретает достаточно серьёзный социальный аспект, и много заинтересованных игроков к ней так или иначе привязаны, и рынок мы хотим все-таки строить цивилизованный, широкий, просторный для игроков, дополнительные уточнения правил игры, мы считаем, наверно, на этом этапе уже необходимы.
Ведущий: Но, с другой стороны, смотрите, ведь, как писали опять же в газетах, в общем, противником закона выступил тот же Роспотребнадзор, который сказал, что закон принимать не надо и легализовывать коллекторский бизнес не надо, потому что процесс уплаты долга, он и так полностью регламентирован законами, а с взысканием задолженности служба судебных приставов справляется вполне успешно. Мы знаем периодические все эти акции по запрету вылетов заплати в аэропорту, и так далее. Что вы думаете об этом? Серьезные противники?
Александр Морозов: Я думаю, что, ну, вы знаете, как, судебные инстанции хороши, и, действительно, правильно, что они будут использованы. Здесь несколько комментариев. Никогда ведь весь объём той задолженности, которая попадает на просрочку, ни один, ни одна судебная система - или иначе нужно выстраивать практически ещё одну, параллельную судебной систему в стране - не переварит. Представьте себе ситуацию, что делать с задолженностью, которая несколько недель на просрочке, может быть, месяц на просрочке. Ведь, ну, нелогично же бежать сразу в суд. Поэтому у банка, у кредитора, банк - это, так сказать, узкая часть, вернее, одна из частей, но у кредитора в целом должна быть возможность либо своими силами, либо с использованием профессионалов, так же, как и любой другой вид аутсорсинга, будь то кассовое какое-то обслуживание, будь то бухгалтерское обслуживание, юридическое, точно так же сбор дебиторки, сбор просроченной задолженности можно и нужно аутсорсить. Именно поэтому, безусловно, этап досудебной работы имеет право на существование.
Но в целом комментарии, конечно, государственных органов трудно комментировать. Поэтому я думаю, что конструктивный диалог у нас всё-таки состоится, потому что, ну, если есть силы, заинтересованные в наведении порядка, то мы точно из их числа. И поэтому мы всегда открыты к конструктивному диалогу всех заинтересованных организаций. А таких уже в законопроекте существует 11, если мы правильно помним перечень организаций, по которым Министерство экономического развития разослало законопроект и уже собирает поступающие обратно комментарии. Отлично. То есть мы, в принципе, караван идёт дальше, что называется, мы получаем улучшения, как в той статье, которую упоминали. Пытаемся от законопроектов там плохого качества, если кто-то считает его плохим, к хорошему, но все-таки двигаться То есть, ну, есть два варианта: либо двигаться, либо не двигаться. Поэтому в данной ситуации мы придерживаемся первого варианта.
Ведущий: Ну хорошо, насколько я могу понять, законопроект неоднозначен. И, как опять же пишут в разных газетах, вызывает он критику как среди кредиторов, так и среди самих коллекторов, и неплательщиков. Что вы думаете на этот счет? Ваш комментарий: насколько это соответствует действительности?
Александр Морозов: Я скажу так. Когда пытаешься прописать нормы, которые бы использовались всеми, то ты всегда естественным образом ищешь некий баланс интересов. Мы всегда говорили, что в законопроекте должен, безусловно, присутствовать баланс - баланс интересов заёмщика (физического лица, юридического лица), баланс интересов кредитора и баланс участников процесса взыскания, если мы конкретно об этом законопроекте говорим. Когда говорим о балансе, то естественным образом, если хочешь выбрать правила, которые работают для обеих сторон, то обе стороны будут чуть-чуть недовольны - это же естественно совершенно. Но нужно найти компромисс.
Ведущий: Многие считают, что все-таки коллекторы писали этот законопроект изначально.
Александр Морозов: Ну, вы знаете, как, тут если мы не напишем, то никто не напишет, такая была ситуация. И мы прекрасно понимали при этом, что мы прописываем правила игры на долгую. А это означает, что они должны быть корректны, справедливы и восприниматься всеми участниками этого взаимодействия как честные и справедливые правила игры. Вот этого мы и добиваемся. Поэтому все комментирующие на данном этапе организации - добро пожаловать! Законопроект есть, есть Министерство экономического развития, которое аккумулирует в себе этот процесс, по своему статусу это правильное место. И работа продолжится. Я уже сейчас за политику не говорю, когда там попадет куда, потому что пора выборов неотвратимо вносит коррективы в график работы законодателей. Но точно совершенно, что работа не останавливается, более того, она очень сильно активизировалась, мне кажется, во благо рынка в целом, экономики, если уж так говорить высокопарно.
Ведущий: Сегодня у меня в гостях - президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. Говорим мы с ним о законопроекте, который называется "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Законопроект этот появился на сайте Министерства экономического развития и должен сделать правовой статус коллекторских агентств гораздо чётче, а жизнь должников - легче. Что вы, уважаемые слушатели, думаете на этот счет? Звоните, высказывайтесь!
Россияне снова начинают активно жить в кредит, но, как известно, долг платежом красен. Поэтому регулирование взаимоотношений между должником и кредитором является насущной необходимостью, о чем мы, в общем-то, говорим с Александром Васильевичем. С Александром Витальевичем, прошу прощения.
Александр Морозов: Можно просто: Александр.
Ведущий: Да. Так что звоните и высказывайтесь!
"Коллекторы - это узаконенный бандитизм", - есть такое анонимное мнение из Саратова. Ну, можно оставить без комментариев, собственно говоря.
Александр Морозов: Ну, конечно.
Ведущий: Давайте тогда подробнее о законе. Что в первую очередь, на что бы вы обратили внимание, что в этом законе появляется, что делает его, в общем, актуальным на сегодняшний день?
Александр Морозов: Ну, наверно, одна из первых вещей, которую отмечу, это механизм саморегулирования отрасли. Это такой механизм, который находит все большее применение в разных отраслях - в строительстве, в оценочной деятельности, в аудиторской и во многих-многих других отраслях. И совершенно четко видно, что он хорошо ложится и на область деятельности по взысканию задолженности - то, чем мы занимаемся. Чем хорош институт саморегулирования? По сути, он, если сделан правильным образом, является неким пропуском в специальность. Это фактически некая гильдия, каковой является сейчас НАПКА, которая блюдет чистоту своих рядов, если хотите. То есть нам меньше всего интересно, чтобы правила там переступались нашими членами и работниками отрасли в целом и это бы было там во вред или было против каких-то правил. Мы меньше всего в этом заинтересованы, поэтому элемент саморегулирования - это то, когда мы, круговая порука, если хотите, в хорошем смысле слова, мы поручаемся за своих членов, если что, мы готовы расхлебать любые там проблемы, которые они натворили. А более того, если они сильно плохо себя ведут, то мы их фактически отстраним от специальности, от профессии. То есть это элемент защиты как нашего имиджа, который мы хотим все-таки сделать правильным и добропорядочным, что и есть на самом деле так. Так и элемент защиты заемщиков, должников, попавших в то или иное затруднительное положение, от возможных неправомерных действий кого-то из нашей отрасли. Тяжело, я уже говорил, что я уже перестал говорить за всю отрасль, я говорю за ассоциацию, и в ней тоже нужно поддерживать и баланс, и порядок. Вот надо взять кусок и за него отвечать, что мы и пытаемся делать. Поэтому саморегулирование - это главный один, из таких новелл, которые появляются в законопроекте. Безусловно, идет речь о том, что мы неким образом накладываем на себя некоторые ограничения, мы должны четко себя отграничивать, разграничивать от государственных каких-то органов, чтобы было понятно. Мы должны соблюдать нормы этики, которые мы сами для себя уже прописали насаждаем членам ассоциации и всей отрасли. И есть элемент встраивания в кредитную систему. Вот важный элемент. Сейчас мы не можем по нашим с вами согражданам, которые расплатились даже на поздней стадии по своим долгам, мы эту информацию, эта информация на рынке почти недоступна, то есть это позитивная, положительная информация о том, что человек все-таки решил свою проблему и готов снова взять, как вы сказали, новую волну займов на себя, этой информации в Бюро кредитных историй нет. Это еще один важный элемент. То есть мы хотим, чтобы мы были встроены, как элемент кредитного цикла, в эту цепочку. Потому что это важно. Потому что, если вы приходите в банк за кредитом, а есть запись о том, что в Бюро кредитных историй - сейчас все банки однозначно спрашивают, делают запрос в бюро - что ваш кредит в какой-то момент был очень сильно на просрочке там, не знаю, 6 месяцев, год, или был продан, передан в процессе другому кредитору - и все, на этом концы...
Ведущий: Непонятно, чем эта история закончилась.
Александр Морозов: Да. А если вы в итоге расплатились, да, это, конечно, более высокий риск, но будет запись, что вы все-таки вышли с достоинством из этой ситуации, и тогда кредитору новому, когда вы обращаетесь за новым займом, будет легче принять положительное решение, может быть, с более высокой процентной ставкой какой-то, поскольку вы все-таки достаточно рискованный товарищ, раз вы были на просрочке. Но все-таки положительное решение, а не отказ. Поэтому, мне кажется, это тоже важный элемент, чтобы коллекторская отрасль, отрасль взыскателей в широком смысле этого слова была встроена в кредитный цикл, встроена в кредитную цепочку. Банк выдал, обслужил, взыскал. Бюро кредитных историй предоставило информацию. Если не взыскал, то специалисты по взысканию помогают разрешить финансовую ситуацию должника, между кредитором и должником. Вот такие вещи.
Некие запросы в государственные органы нам помогли бы, но понятно, что это всегда с настороженностью воспринимается, но чтобы не беспокоить неправильных, так сказать, какая наиболее частая жалоба: "Почему мне звонят, я совсем не тот должник, кого вы разыскиваете. Я купил этот телефон полгода назад, или я приехал в эту квартиру год назад, а кого вы ищете, он давно здесь не живет или давно не пользуется этим телефоном". Очень частотные жалобы, достаточно частые. О системе жалоб можем поговорить еще дополнительно, но вот такие жалобы совершенно четко устранялись бы, если бы у нас была возможность оперативно перепровериться с контактными данными того физического лица, которого мы конкретно ищем. Не того, кто теперь является новым обладателем телефона либо новым жильцом квартиры, а того, кто был на момент взятия кредита и сейчас пытается укрыться от контакта. Вот это тоже было бы полезно для всех: и для тех, кого мы случайно теребим, по сути, может быть...
Ведущий: Безосновательно.
Александр Морозов: Ну, как бы да, ну, как, по ошибке. Но хотя в анкете-то указан номер телефона и, в общем-то, все чисто. Но вот чтобы этот телефон от старого должника перенести и больше не теребить, нам нужны некие основания. Поэтому некоторые люди не понимают все это.
Ведущий: И полномочия, собственно.
Александр Морозов: Ну, и полномочия, конечно. Вот так.
Ведущий: Сегодня мы говорим о новом законопроекте, который называется "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Этот проект появился на сайте Минэкономразвития, и с ним можно там ознакомиться. Сегодня у меня в гостях - президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. Ассоциация была инициатором принятия этого законопроекта. Что вы, уважаемые слушатели, думаете о взыскании просроченных долгов? Звоните, высказывайтесь!
У нас есть телефонные звонки. Исаак Ефимович из Самары у нас на связи. Исаак Ефимович, добрый день!
- Здравствуйте!
Ведущий: Слушаем вас!
- У меня такой вопрос. Я одолжил деньги физическому лицу, и есть решение суда. Сумма долга - 350 тысяч рублей. И есть решение суда, но этот человек не выплачивает. И служба судебных приставов мне так объясняет: вроде бы у него кроме квартиры ничего нет, у этого человека. Хотя они живут вдвоем в двухкомнатной квартире. И, в общем-то, я не знаю, что делать, я в панике, в общем-то. Я инвалид второй группы, и вот не знаю, что делать-то. И возраст у меня такой. Вот, есть ли вот на этот счет какие-то вот у вас?
Ведущий: Спасибо, Исаак Ефимович! Ну, я не знаю, что здесь можно посоветовать, раз уже есть решение суда.
Александр Морозов: Да, ну, Исаак Ефимович, я бы на вашем месте, скажем, если бы я был банком или тем, кто дает займы, вы в момент, когда давали эти 350 тысяч взаймы, вы как-то удостоверились, проверили, что у вашего кредитора будут деньги-то вернуть деньги и желание вернуть? Понимаю, что сейчас задним умом тяжело. Может быть, там были какие-то договоренности, что-то еще, но вы правы, даже судебная система в данной ситуации, видите, доходит до некоего тупика: нечего взыскать. Так называемое постановление о невозможности взыскания. Ну вот, да, вот он на то и кредитный риск. Но в данном случае я бы просто постарался, наверно, ну, достаточно много таких обращений. Физические лица, мы с вами иногда даем взаймы, иногда оформляем это распиской или как-то еще, иногда - нет. Но не знаю, мне кажется, рынок сейчас настолько развит, что всегда можно взять взаймы в кредитной организации, там, где вы тогда не будете себя чувствовать, если вы кредитор, чем-то, ну, вы не будете брать на себя этот риск. Вы же давали, вы хотели проценты заработать? Или вы хотели просто помочь своему заемщику, да?
Ведущий: Чаще, когда близким людям, чаще просто помочь, поэтому даже беспроцентно.
Александр Морозов: Ну да, в данном случае - близким людям, тогда это вообще, это не экономическая сделка. То есть, ну, не знаю, хотите вы с ним ссориться, если там это ваш родственник? Но, видимо, уже суд был, значит уже поссорились.
Ведущий: Ну, суд был, да, но мне кажется, здесь единственная ситуация - все-таки продолжать теребить службу судебных приставов. Есть различные инструменты у них и по взысканию. Действительно, наложить арест на квартиру, если она единственное жилье, невозможно, и продать ее тоже нельзя, но могут вычитать из заработной платы, например, какие-то проценты.
Александр Морозов: Да, но есть, интересно, да, ну, да, это стандартная практика, есть нововведение, которое мы сейчас, наши коллеги из службы судебных приставов с гордостью хвалятся. Это ограничение выезда, например. Если ваш заемщик-должник иногда ездит за границу, то такая возможность у него, в принципе, пропадет, если вы подскажете судебным приставам, что нужно заявление соответствующее на таможню, на паспортный контроль отправить. Это, может быть, тоже подстегнет должника к возврату. Но, в общем-то, я еще раз скажу, я бы, уважаемые сограждане, даже если вы очень доверяете своим родственникам и так далее, ну, по-хорошему, деньги всегда ссорят. Поэтому нужны кому-то деньги - возьмите списочек из интернета компаний, которые дают займы или кредиты. Сейчас таких благо пруд пруди достаточно. Или вот я говорил о службе "Вдолг.Ру" - на сайт заходите, там можно взять взаймы, ну, может быть, не 350, но приличную сумму вообще у незнакомого вам человека. И тогда вы как бы, ну, нет такого вот элемента знакомства, который мешает в кредитных отношениях.
Ведущий: А вот скажите, таким людям, как Исаак Ефимович, коллекторские агентства, коллекторы в состоянии помочь? Я понимаю, что еще на этапе досудебного разбирательства какого-то. Но можете ли вы помочь таким людям сейчас? И сможете ли вы помочь, если законопроект будет принят? Там интересы таких людей защищены каким-то образом?
Александр Морозов: Честно скажу, в законопроекте ситуации достаточно обобщены, я бы так сказал. То есть там попытка сделать хотя бы первый срез наиболее глобальных таких наборов правил. И с точки зрения, ну, что греха таить, предпринимательской, так сказать, жилки, то работа по такой задолженности как бы единоразовой, она может быть интересна небольшим коллекторским компаниям, которые не уверен, что могут вести себя вполне адекватно. Поэтому большие компании, входящие в ассоциацию, ну, или так скажем, компании, у которых это некий конвейер, с меньшей охотой, но некоторые смогут взяться за работу по таким вот одноразовым видам задолженности.
Ведущий: Сегодня мы говорим о законопроекте "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". В гостях у меня - президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. Звоните и задавайте вопросы, высказывайте свое мнение, участвуйте в обсуждении этого вопроса, этого законопроекта в нашей программе!
Еще если поговорить о полномочиях, которые получат коллекторы в случае, если законопроект будет принят, как еще расширяются полномочия?
Александр Морозов: Вы знаете, особенным образом больше-то и нет. В основном вот есть возможности.
Ведущий: Больше-то и не надо, да?
Александр Морозов: Больше-то и не надо. Нам главное, чтобы люди понимали, что это обоснованные требования, что коллекторские компании не то, как некоторые пытаются позиционировать на рынке, что это неотъемлемая часть кредитной системы. И благо банковское сообщество это прекрасно понимает. И был, кстати, комментарий, например, господина Турбанова, что одно дело отстаивать интересы одной части, так скажем, потребителей, а другое дело - когда, в общем-то, таким образом практически под угрозу ставятся интересы хозяйствующих субъектов, которые, если они выдали займ и им не дают эти займы-кредиты взыскивать, то тоже проблемы. Проблемы для кредитной организации потенциальные, проблемы, соответственно, для вкладчиков. Ну, а он поскольку возглавляет АСВ, соответственно, проблемы для АСВ, если вдруг с банком что-то случается, по вкладам страховые выплаты эти осуществлять. Поэтому здесь как бы вот он баланс, потому что невозможно, крайностей не должно быть.
Ведущий: То есть все-таки это, скажем так, почва для возможности договориться?
Александр Морозов: Ну, конечно, как и, в принципе, любая ситуация и по жизни, кстати, если с кем-то общаетесь, найдите ситуацию, что называется, "выиграл-выиграл", то есть, когда вы, как сторона переговоров, в чем-то выигрываете, и ваш партнер по переговорам в чем-то выигрывает. Если вы такой вариант найдете, то на 99% вы сможете договориться.
Ведущий: Кстати, мы говорили о том, что возникают новые инструменты кредитования, но возникают и новые инструменты по как раз вот защите интересов и вкладчиков, и заемщиков, и банкиров. Вот мы упоминали, правда, до эфира финансового омбудсмена. Да, вот это новый инструмент. И, мне кажется, очень интересный.
Александр Морозов: Да, Игорь, вы знаете, я думаю, что уже некоторое время прошло с тех пор, как он появился, и уже, так сказать, обрастает, ну, неким аппаратом, в хорошем смысле, пропускная способность его растет. И глубокое уважение у меня к Павлу Алексеевичу, который, так сказать, высказался.
Ведущий: Павел Алексеевич Медведев, депутат Государственной думы.
Александр Морозов: Да, Павел Алексеевич Медведев, который вызвался, так сказать, на себя взять этот достаточно тяжелый общественный груз. Но элемент доверия к нему высок, и именно поэтому позволило его на эту функцию назначить. И я считаю, что правильно. И более того, недавно буквально, ну, вчера мы по телефону обсуждали, мысль почему-то раньше не приходила в голову, а совершенно очевидно, что коллекторское сообщество точно так же может быть элементом этой системы финансового омбудсмена Потому что жалобы, которые есть на стыке общения между кредитором и должником, есть, а мы практически всегда выступаем от имени и по поручению кредитора, то есть мы в этих жалобах участвуем. И очень важно, чтобы было доверие и было понимание, и в спорной ситуации, если мы не можем разрулить сами, чтобы был авторитетный эксперт, авторитетный представитель сообщества, который мог бы помочь разрулить наиболее стандартные, наиболее простые ситуации.
Ведущий: Очень часто коллекторов упрекают, скажем так, в некорректных способах работы. Звонки постоянные, какое-то давление и так далее. Что в законопроекте говорится на этот счет? Будет ли защищено вот это вот пространство неплательщика, как это регулируется?
Александр Морозов: В законопроекте заложены нормы о том, что нельзя беспокоить слишком часто, то есть более, чем два раза в час, например. Тоже норма такая. Безусловно, все будут спорить, считать два-три, пять, сколько угодно там, в час или в сутки, это еще будет все измеряться, но смысл в том, что невозможно как бы совсем надоедать, это, наверно, правильно. То есть нужно иметь возможность донести свою информацию.
Ведущий: То есть там запрет на звонки в ночные часы, по-моему, присутствует.
Александр Морозов: Ну, это да, но это и было, в общем-то, даже, так сказать, в махровом постановлении от 56-го года какого-то, то есть это нарушение общественного порядка, по сути. То есть вы уже не можете этого делать с любыми целями, будь то вы сосед за солью или что-то еще. И второй момент - это тоже не очень пока однозначная норма, это то, что, ну, если должник не хочет, чтобы с ним по телефону общались, это вставлено в законопроект, что можно попытаться от этой формы общения отказаться. Не знаю, сработает ли это сейчас для нашего состояния рынка, но, по крайней мере, это вставлено со стороны как раз правозащитных организаций, и вот пример того, что мы ищем баланс. Это очевидно.
Ведущий: Ну что ж, спасибо большое за сегодняшний разговор. Я думаю, что, конечно, не все аспекты нового законопроекта мы смогли сегодня обсудить, но, как совершенно прав Александр Витальевич, главное, что дело сдвинулось, и надо устанавливать правила и потом по ним жить. Спасибо всем, кто нас сегодня слушал, до следующей встречи и всего доброго!
Подготовка стенограммы - "Долговой дайджест"