Ведет программу Елена Щедрунова. Радио "Вести FM". Эфир 26 марта 2013 г., 20:10
Аудиозапись программы на сайте "Вести FM"

Долг платежом красен

Ведущая Елена Щедрунова: Всем добрый вечер. Сегодня будем говорить о том, как воздействовать на тех, кто не возвращает кредиты. Ну, кредиты в широком понимании этого слова. В конце концов, вы можете даже у кого-то взаймы деньги взять. Вот сегодня и поговорим о том как, собственно, вам могут помочь вернуть эти деньги, если вы как раз были тем, кто эти деньги дал взаймы.

Как банки пытаются взыскать невозвращенные кредиты со своих клиентов, тем более, что взять сейчас кредит можно очень просто. Можно даже СМС отправить с указанной суммой, правда, если у вас карточка в банке открыта, и вам на карточку переведут запрошенную сумму. Правда, зачастую вы можете даже не подозревать какие проценты потом с вас возьмут за пользование этим кредитом, а, главное, каковы будут условия. Так вот, если вы попали в подобную ситуацию, что же вам делать?

Будем сегодня обсуждать все возможные ситуации. Выбивание долгов, простите. Я просто сейчас прошу извинения нашим гостям за это выражение «выбивание долгов». Мягкая форма, тяжелая форма и этому подобное.

У нас в студии адвокат Московской коллегии адвокатов Алексей Быков и директор Национальной ассоциации коллекторских агентств Роман Красноруженко. Алексей, Роман, здравствуйте.

Алексей Быков: Здравствуйте.

Роман Красноруженко: Здравствуйте.

Ведущая: А, собственно, прежде всего перед Романом извиняюсь за выражение «выбивание долгов», потому что слово «коллекторские агентства» зачастую ассоциируется именно с понятием выбивания долгов. Надеюсь, что наш сегодняшний гость развеет это впечатление о коллекторских агентствах.

Но у меня и к вам, наши уважаемые радиослушатели, будет вопрос. Если вы попадали в ситуацию, когда вы не могли своевременно вернуть кредит, взятый в банке, как на вас воздействовали или пытались вы сами как-то до того, как банк начнет на вас воздействовать, решить с банком этот вопрос? Поделитесь, пожалуйста, своим опытом. И какие-то ваши ситуации мы сегодня с помощью наших гостей будем обсуждать и комментировать.

А начнем мы разговор с обсуждения совершенно конкретной истории, которая произошла в Иркутске, где из-за долгов женщину с грудным ребенком лишили всяческих денег к существованию именно из-за того, что она в 2011 году взяла такой «быстрый» кредит на неотложные нужды. И дело дошло до того, что судебные приставы даже арестовали ее счет в Сбербанке, на который поступало детское пособие. То есть человека лишили всех средств к существованию. Я бы хотела сейчас обсудить в принципе эту ситуацию. Отвлечемся, там, судебные приставы, не судебные приставы. Возможно ли с юридической точки зрения, с правовой точки зрения ситуация, когда человека лишают абсолютно всех средств к существованию? Это, собственно, вопрос к адвокату. Алексей Быков?

Алексей Быков: Да, вы знаете, у нас в соответствие со ст. 79 Закона «Об исполнительном производстве», где идет ссылка на ст. 446 Гражданский процессуальный кодекс РФ, в которой указан закрытый перечень имущества, на которое нельзя обращать взыскание. И, к сожалению, пособие на детей или получение каких-либо денежных средств по поводу рождения ребенка в этом перечне не указано. В этом перечне указаны те денежные средства, которые могут быть взысканы не менее, то есть, чтобы оставались денежные средства у должника не менее величины прожиточного минимума по тому региону, где находится должник, в том числе недвижимое имущество – это квартира, если она является единственным местом для проживания самого должника и членов его семьи, также земельный участок, если он не используется в предпринимательской деятельности и является, можно сказать, единственным источником доходов. Соответственно, говорить о том, что правы здесь судебные приставы, поскольку, как я понимаю, что здесь вопрос стоит, что это в рамках исполнительного производства.

Ведущая: Абсолютно. Во-первых, когда я прочитала вот эту информацию, у меня был первый вопрос. Кстати, сама женщина утверждает, что ни из банка, ни кто ей не присылал никаких требований. В суде, я так понимаю, она не была. А судебные приставы действуют исключительно по решению суда. И тут возникает очень много вопросов. Как могли минуя вызова, собственно, человека, ответчика, в суд выставить ему подобное решение? Более того, судебные пристав, когда журналисты обратились к ним за разъяснениями, заявили, что эта женщина – злостный неплательщик. Долг у нее уже больше 100 тысяч рублей. И, как сообщают журналисты, очень удивились, узнав, что они арестовали деньги, которые являются детским пособием. Вы только что сказали, что человека не могут полностью лишить денежного дохода.

Алексей Быков: Да.

Ведущая: А, может быть, вы подскажите ситуацию, когда изучают должника, насколько досконально его изучают? Как человек может доказать, что это у него единственный доход?

Алексей Быков: Вы знаете, у нас такая практика сложилась, что если должник хочет, чтобы какие-то денежные средства, в том числе для существования, остались у него, он должен сам доказывать судебным приставам то, какими денежными средствами он располагает. То есть он должен предоставлять, например, если он получает какие-то социальные пособия, он должен взять справки из Управления социальной защиты своего района, это тот государственные орган, через который осуществляется выплата государственных пособий, показать, соответственно, сумму этих ежемесячных всех совместных платежей. Также, если это связано с Пенсионным фондом или справку с работы.

Что еще можно посоветовать? Поскольку он по закону имеет право знакомиться с материалами исполнительного делопроизводства, он может прийти в тот отдел Службы судебных приставов, попросить ознакомиться с материалами исполнительного производства. Также, соответственно, в этих материалах исполнительного производства должно быть решение суда либо это судебный приказ, на основании которого возбуждено исполнительное производство, если оно вообще имело место.

И уже прийти в суд и уже там ознакомиться с материалами дела. Потому что в том случае, если ее не уведомили надлежащим образом, то, соответственно, она вправе подать либо соответствующую жалобу в вышестоящую инстанцию, если в пределах сроков, когда было вынесено решение. Либо подать заявление в суд, когда по вновь открывшимся обстоятельствам она говорит о том, что ее не извещали, а она узнала только вот спустя какое-то время. Вот они вновь открывшиеся обстоятельства.

Ведущая: Я еще раз обращаюсь к нашим слушателям. Пожалуйста, если вы попадали в ситуации, когда у вас не было возможности вернуть деньги, вернуть тот же кредит, который вы взяли в банке. Еще раз повторяю, сейчас огромное количество людей берет деньги, все эти быстрые кредиты, микрокредиты, я не знаю, там, кредиты на неотложные нужды, автокредиты, и так далее. Если вы попали в ситуацию, что так сложились обстоятельства, как у этой дамы, например, она работу просто потеряла, и ей не из чего было возвращать этот кредит. Вот как решался вопрос в вашем конкретном случае?

Роман, а к коллекторам попадают какие дела по кредитам? Когда человек действительно, как про эту даму говорят, злостный неплательщик? Что такое злостные неплательщик в понимании банка?

Роман Красноруженко: Добрый вечер еще раз. Что касается этой ситуации, знаете, детально комментировать работу судебных приставов я, наверно, не готов.

Ведущая: А мы и не будем.

Роман Красноруженко: Потому что конкретно по этому делу, не видя документов, не зная обстоятельств, не готов. Достаточно странно, зная то, как банки работают с просроченной задолженностью, удивительна ситуация, когда она об этом узнала только от судебных приставов. Тогда, если позволите, я буквально в течение минуты поясню, как в принципе идет работа с задолженностью.

Ведущая: Да.

Роман Красноруженко: Когда возникает просрочка банки как правило на первом этапе в большинстве случаев это два-три месяца, реже бывает меньше, банк как правило самостоятельно связывается с должником, с клиентом, для того, чтобы выяснить, в чем дело. Я могу сразу сказать, у меня самого была такая ситуация, когда где-то чуть больше месяца у меня действительно была просрочка по кредиту, абсолютно спокойно, корректно мы пообщались с сотрудниками банка, обсудили, как и когда я буду возвращаться в график. Я дальше спокойно продолжаю в этом банке обслуживаться.

Банку нужны клиенты. Банку ссориться с клиентом невыгодно. Это всегда нужно понимать, если мы говорим о нормальных понятных банках, а не каких-то ноу нейм, условно говоря, маленьких региональных банках. После того как просрочка становится больше 180 дней….

Ведущая: Это где-то полгода примерно, да?

Роман Красноруженко: Это полгода – такая общепринятая контрольная точка, бывает раньше, после которой как правило после 180 дней банкам становится уже невыгодно в силу занятости своих сотрудников работать с такими клиентами самостоятельно. И дальше банк, получая уже право требовать в силу договора всю сумму займа, банк передает эти долги в работу профессиональным взыскателям – коллекторским агентствам.

Задача тех агентств, в систему которых входит и наше агентство, по сути, проводить переговоры от лица, от имени и по поручению кредитора, то есть здесь мы говорим об агентской схеме, от имени и по поручению кредитора проводить переговоры с заемщиком. Во-первых, связаться с ним, потому что некоторые люди уже становятся недоступны к этому времени. Связаться с ним, выяснить, в чем причина, и найти возможности решения этой ситуации.

Здесь, если говорить о том какие бывают заемщики и кто выходит на просрочку, мы их условно делим на четыре вида. Тех, кто может платить и хочет платить – это самые лучшие клиенты, у которых действительно возникли какие-то временные сложности, которые готовы возвращаться в график, кто готов к диалогу.

Ведущая: Вы сейчас говорите в том числе и о тех клиентах, которые попадают в поле вашего зрения, коллекторских агентств?

Роман Красноруженко: В том числе.

Ведущая: Тогда не понятно, если у человека какие-то временные трудности, почему он сам не приходит в банк и не говорит: «Вы знаете, у меня вот такие трудности. Давайте вот о чем-то договоримся». Почему нужно ждать пока к нему не придет человек из коллекторского агентства?

Роман Красноруженко: Вы знаете, это идеальный случай. Естественно, лучше всего самому обратиться в банк и попытаться с ним договориться. Но, к сожалению, в силу общей финансовой грамотности далеко не все на это идут. Не знаю, на что люди рассчитывают.

Ведущая: Может, люди думают, типа, забудут что ли? Или что?

Роман Красноруженко: Кто-то думает, что может быть забудут. Кому-то может быть психологически некомфортно, тяжело общаться с кредитором находясь в такой ситуации, и он, пытаясь разрешить возникшие в своей жизни трудности, пытается не говорить. Сбрасывает трубку, не подходит к телефону. Пытается в это время как-то ситуацию разрешить. Но кредитор-то об этом не знает. Кредитор видит, что человек пропадает с контактов, человек не готов к разговору.

Ведущая: Это первая группа, которые относительно добросовестные, назовем их так, но нерешительные.

Роман Красноруженко: Почему? Абсолютно добросовестные. Всякие бывают ситуации действительно. Условно говоря, человек может в аварию попасть. Ему нужна машина для работы. У него нет возможности сразу взять деньги на ремонт автомобиля. Мы знаем какие бывают задержки с выплатой в страховых. Разные бывают случаи. Но человек готов к выплатам. Человек готов также возвращаться в график. Через месяц-два он возвращается в график и все становится нормально.

Бывают ситуации, когда человек может платить, но не хочет. Вот это как раз самые тяжелые случаи, когда нужно действительно с людьми разговаривать. Нужно донести до них возможные последствия невыплаты – это и ухудшение кредитной истории. Человек не может в дальнейшем получить кредит, обратившись в банк. Если задолженность переходит в стадию судебного иска и в стадию исполнительного производства – это ситуация с наложением ареста на имущество, на счета, и так далее. Здесь как раз основная работа переговорщиков и заключается.

Третий элемент, когда человек хочет платить, но не может.

Ведущая: И в перспективе не может, получается, да?

Роман Красноруженко: Либо в краткосрочной или среднесрочной перспективе, либо совсем не может. Здесь действительно нужно понимать, разбираться в ситуации, вникать. То есть, по сути, здесь получатся работа коллектора, работа взыскателя – это сродни финансовому консультанту. Помочь вместе с человеком найти вмести с ним решение. Я могу сказать, что если человек реально готов к диалогу, не скрывается, готов в целом к тому, чтобы выплачивать свою задолженность, коллекторы зачастую помогают договориться с банком, если долг им уже отдан в работу, как-то реструктуризировать эту задолженность. То есть, может идти речь о частичном списании штрафов, пеней. Может идти речь о продлении срока кредита, соответственно, с уменьшением суммы выплаты ежемесячной. Здесь уже вопрос диалога. Опять же повторюсь, банку важно, чтобы человек в конечном итоге выплатил кредит и чтобы он остался клиентом. Пусть у него ухудшится немного кредитная история, там будет просрочка.

Ведущая: Вы сказали еще четвертая.

Роман Красноруженко: Четвертая, когда люди и не могут и не хотят. Это как правило либо случаи кредитных мошенничеств, с которыми мы также сталкиваемся, либо какие-то иные ситуации. Может быть смерть заемщика, и так далее. Такие случаи тоже бывают. Они, конечно, самые тяжелые, но, к счастью, их не так много.

Ведущая: Замечательное послание от нашей слушательницы Лены: «Моя знакомая взяла кредит 4 года назад 70 тысяч и не стала его возвращать. Еще ни одного платежа. Первые полгода ей звонили из банка, приходили коллекторы. Потом перестали. И ничего ей не было. Она уже забыла об этом. Такая история. А мы ее пугали». Кто готов прокомментировать эту замечательную историю? С Алексея тогда начнем.

Алексей Быков: Знаете, здесь, наверно, скорее всего, нужно будет смотреть условия договора.

Ведущая: Что, бывают кредиты, которые можно не возвращать?

Алексей Быков: Я сейчас объясню. Может быть это был какой-то краткосрочный кредит, мы же всех подробностей не знаем, примерно, на год. Если это было 4 года назад, то, скорее всего, вышел срок исковой давности. Исполнительное производство не возбуждалось, потому что нет судебного решения. И банк попросту решил не подавать исковое заявление, потому что вышел срок исковой давности. Такой вариант тоже может быть.

Ведущая: Роман?

Роман Красноруженко: Вы знаете, опять же, достаточно странная ситуация. Как правило, банки все-таки отслеживают такие случаи. Вообще, на мой взгляд, здесь можно речь вести вплоть о том, что есть основания для возбуждения уголовного дела.

Ведущая: Это факт мошенничества получается?

Роман Красноруженко: По сути, это факт мошенничества, потому что человек даже не сделал попытки выплатить кредит. Вне зависимости от того какие были условия договора есть факт займа денег. Человек деньги получил. Человек даже не сделал попытки, не сделал ни одного платежа. Человек попросту эти деньги присвоил. Поэтому какие-то комментарии здесь давать мне на самом деле сложно.

Ведущая: Кстати, Алексей произнес такие заветные слова «срок исковой давности». Когда он начинает действовать? Потому что может быть она об этом уже и забыла, а банк может и не забыл. И завтра, а, может, послезавтра или через год выставит ей такой счет, что она испугается.

Алексей Быков: Срок исковой давности начинает течь именно по договору кредитования с момента прекращения его действия, получается. Поэтому здесь, я не знаю, может быть Роман более опытен с банками, но здесь единственное может быть какая-то халатность со стороны сотрудников банка. Может быть, там банально потеряли документы. Потому что, в принципе, действительно, он прав, что могли обратиться также в следственные органы.

У нас сейчас с декабря прошлого года введены новые изменения в Уголовный кодекс. У нас есть статья «Мошенничество». И сейчас введены дополнительные так называемые примечания «прим» статья 159 с примами. Там как раз появилось мошенничество в сфере кредитования. Там как раз вот идет ответственность непосредственно сотрудников, которые выдают кредиты лицам, зная о том, что он не будет возвращен. Сотрудник знает об этом, и, соответственно, кредит не возвращается.

Мы подробностей не знаем. Мы знаем только какие-то поверхностные данные. Поэтому здесь уже говорить как-то конкретно, можно приводить массу вариантов. Поэтому, если это было СМС-сообщение, знать более объемнее, то можно было бы что-то конкретное по этому поводу сказать.

Ведущая: Да, Роман?

Роман Красноруженко: Здесь я поддержу Алексея. Очень сложно комментировать, не зная всех обстоятельств. Потому что на самом деле банки – абсолютно автоматизированные предприятия. Вся информация о задолженности содержится в информационных системах. Если гадать, предполагать, то может быть просто элементарная халатность сотрудников. Было потеряно кредитное досье, к примеру. Банк, просто, понимая, что у него нет оригиналов документов, не может обратиться в суд.

Ведущая: Но удивительно то, что сама, собственно, знакомая об этом рассказывала. Она по-видимому просто знала, поскольку она первоначально не платила. Все вокруг нее бегали, кричали: «Как ты можешь себя так вести?», - а она спокойно жила. Возможно, она могла договориться с кем-то из клерков этого самого банка. Просто об этом не знал никто, даже ее знакомые.

Алексей Быков: Мы обвинять никого не будем.

Ведущая: Не будем. Не будем.

Алексей Быков: Мы просто можем сказать, что получается какой-то «испорченный телефон». Может быть, та подруга не все рассказала.

Ведущая: Может быть. Мы сейчас должны на новости прерваться. Затем продолжим. Напоминаю, что в студии Алексей Быков и Роман Красноруженко. А сейчас новости.

Напоминаю, что сегодня мы обсуждаем ситуацию с возвратом, точнее, невозвратом долгов. У нас в студии адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Быков и директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Роман Красноруженко.

Слушаем первый звонок по телефону. У нас на связи Дмитрий. Здравствуйте, Дмитрий.

Дмитрий, радиослушатель: Здравствуйте, добрый вечер. Я скорее всего из серии таких профессиональных должников.

Ведущая: А почему так?

Дмитрий, радиослушатель: Ну, я объясню ситуацию. Значит, у меня был момент. Вопрос касался, собственно, жизни и смерти. Нужны были деньги. Я не хочу углубляться.

Ведущая: Понятно. Срочно нужны были деньги.

Дмитрий, радиослушатель: Да. Первое время долги мной обслуживались. Потом наступил 2008 год. Я схлопнулся. Какие-то банки пошли на уступки, а какие-то банки на эти уступки не пошли. В тех банках, которые пошли на уступки, я все благополучно закрыл. Те банки, которые на уступки не пошли, стали накручивать проценты. Соответственно, я ушел в оборону. На протяжении 5 лет я благополучно хожу по судам, отбываю один за другим иски. Главное, собственно, не бояться идти в суд, это первое. отбиваю все эти излишне накрученые проценты. Отбиваюсь от коллекторов, которые совершенно, я не хочу обидеть нашего гостя, но 90% коллекторских агентств, которые работают в России, абсолютно непрофессионально работают на этом рынке.

Ведущая: Я прошу прощения. Я так понимаю, что коллекторы с вами не переговаривались?

Дмитрий, радиослушатель: Нет, переговаривались.

Ведущая: Путем угроз или путем все-таки психологического давления?

Дмитрий, радиослушатель: Угрозы, хамство.

Ведущая: Понятно.

Дмитрий, радиослушатель: То есть, с этими людьми контактировать принципиально не о чем разговаривать. Там сидят 19-20-лектние девочки, которые представляются по имени-отчеству, с которыми вообще не о чем разговаривать. Они даже законов не знают. Они изобретают несуществующие статьи Уголовного кодекса, и так далее. Соответственно, благополучно хожу обиваю пороги судов. Я отбил все проценты, которые можно было. Сделал реструктуризации. А, собственно говоря, один из кредитных договоров просто по сроку исковой давности даже не приняли к рассмотрению дела.

Ведущая: Как Алексей говорил, да?

Дмитрий, радиослушатель: Да. Срок исковой давности начинается не с момента окончания действия договора, а с момента первой просрочки платежа так называемой.

Ведущая: Спасибо, Дмитрий. Спасибо вам большое за ваш опыт. На самом деле, вы у нас такой грамотный заемщик оказался. Роман, вот, пожалуйста, опят общения с коллекторскими агентствами

Роман Красноруженко: Знаете, по сути, для начала это будет немного и ответ на вопрос, и, если позволите, чуть-чуть вернулся бы к той части передачи, которую мы прервали новостями, когда была ситуация с невозвращенным полностью долгом.

Распространение вот этих примеров, которые потом порой расходятся как некие мифы: «А, вот, знакомый моего знакомого или родственника взял кредит и потом не вернул, и ему ничего не было». Сами формулировки «профессиональный должник» - это как раз те самые вещи, которые подрывают сами основы финансовой грамотности. Человек не совсем финансово просвещенный, не совсем юридически просвещенный, как, скажем, звонивший гость, услышав такие истории, может воспринять это как некий зеленый свет и как некий сигнал к тому, что долг можно не отдавать.

Ведущая: Нет, я так понимаю, что Дмитрий как раз поступил очень грамотно. Он как раз тоже вел переговоры с банками, и, собственно, в суд пошел только против тех банков, которые не вошли в его положение и не захотели вести с ним переговоры, а стали накручивать проценты. И, обратите внимание, он же в судах отбивал только проценты, а не основное тело долга. Согласитесь, грамотный человек?

Роман Красноруженко: Я не спорю по поводу грамотности Дмитрия. Я обращаю внимание на саму формулировку и возвращаюсь к тому примеру, который был. Банк в любом случае выдает кредит на основании 3 принципов: платности, возвратности и срочности. То, что деньги нужно вернуть в принципе, их нужно вернуть в установленный срок, и их нужно вернуть, уплатив соответствующие проценты. Банк не работает бесплатно. Вот это три кита, на которых должно базироваться вообще финансовое самосознание. Дальше, понятно, что бывают в жизни разные ситуации. Мы все люди, и случаи действительно могут быть в жизни самые разные.

Хорошо, если банк идет навстречу и действительно удается договориться. Хорошо, если банк идет навстречу пожеланиям коллекторов, общающихся с должником, и готов реструктуризировать, если говорить о ситуации, когда долг уже просрочен так, что передан в работу коллекторских агентств. Если банк навстречу не идет, к сожалению, я не могу здесь выступать, комментировать деятельность банков, это не очень хорошо. Да, это не очень продуктивно. К сожалению, наверно такое действительно бывает.

Ведущая: Алексей, как вам опыт нашего слушателя? Грамотно поступает человек? Идет в суд и судится с этими банками. Он говорит: «Не бойтесь, идите в суд».

Алексей Быков: По поводу грамотности я не могу сказать, потому что мы решений и первых судов инстанций и последующих не видели.

Ведущая: Он сказал, что отбил все те проценты, которые ему выставили.

Алексей Быков: Вы знаете, на своем личном опыте, я тоже защищал заемщиков, там единственный вариант – признавать исковые требования в неполном объеме. То есть, нужно делать свой перерасчет. Все-таки настаивать в суде на том, чтобы суд тоже перепроверил, чтобы он понял, что там сделали какие-то ошибки. Потому что часто бывает, вот, некоторые банки практически это кабальные сделки для заемщиков. Потому что, например, они пишут, что по поводу прочих выплат там по ставке рефинансирования. У нас она по Центробанку. Залезаем на сайт Центробанка, там эти ставки рефинансирования указаны. За последние несколько лет, там, буквально 5 лет, я просматривал, ставка рефинансирования колебалась от 7,5 до 8,5%. Но некоторые банки пишут практически вдвое больше, то есть по ставке рефинансирования в 15%.

По поводу сроков исковой давности. Здесь, конечно, могу сказать, что для заемщика начинать исчислять срок исковой давности с момента первой просрочки, конечно, такая практика в Москве, во всяком случае, есть, это очень удобно, потому что в данном случае срок начинается раньше и быстрее он заканчивается. Но вообще у нас по моменту исполнения обязательств. Здесь можно считать либо с момента первой просрочки либо с того момента, поскольку договор заключается на какой-то срок, к какому-то определенному сроку кредит должен быть выплачен, соответственно, у нас должно считаться, что гражданин-заемщик должен будет оплатить вот к этому сроку.

Ведущая: Если он этого не сделал, тогда, действительно, наступает уже повод обратиться в суд.

Алексей Быков: Да, конечно. В данном случае, конечно, вот этот расчет срока исковой давности по такой схеме более выгоден для заемщика.

Ведущая: У нас следующий звонок. У нас связи Сергей. Здравствуйте, Сергей.

Сергей, радиослушатель: Здравствуйте.

Ведущая: Слушаем вашу историю.

Сергей, радиослушатель: У меня такая история произошла. В марте прошлого года у меня была украдена сумка, и там были все документы практически. Я еще машину страховать ездил. У меня там ПТС, ОСАГО, КАСКО, паспорт, права, все. И появились 4 кредита на мой паспорт в 4 разных банках.

Ведущая: Как отбились, если отбились?

Сергей, радиослушатель: Слушайте. Тут целая история, потому что у меня претензий масса как к полиции, так и к банкам, и, по сути, к одному коллекторскому агентству. Во-первых, как я выяснил потом, в этом паспорте переклеили фото. Во-вторых, в одном банке, в котором я раньше брал кредиты и успешно их выплачивал, взяли кредит в этом банке. Я, вот, не понимаю, что нельзя было посмотреть, сравнить фотографию, кто у них раньше кредит по этому паспорту брал? С одного банка начали звонить мне коллекторы. Я им говорю: «Ребята, вы что от меня хотите? У меня есть все документы о возбуждении уголовного дела по факту кражи. То, что у меня паспорт был выдан 19 марта, а кредиты были взяты 22 апреля. Уже этого паспорта в природе не существовало. Приезжайте, я вам дам все документы, пожалуйста».

Ведущая: Пропал у нас Сергей. История понятная. Украли документы. Некоторые мошенники вообще берут документы, типа, я сейчас копии сделаю и вам тут же отдам. А потом на эти документы, которые в течение суток у мошенников находятся на руках, берут кредиты, прописывают в квартирах, что только не делают с этими документами. Вот вопрос, как в этой ситуации действительно отбиваться? Роман начнет.

Роман Красноруженко: Вы знаете, на самом деле у моего друга была похожая ситуация. На паспорт его отца был оформлен кредит в одном достаточно известном, крупном банке. Ситуация разрешилась достаточно легко. Человек после того как получил первое сообщение еще от банка, что у него есть просрочка, о которой он в первый раз слышит, обратился в отделение банка. Написал соответствующее заявление. Служба безопасности провела проверку. Это же выясняется действительно элементарно. Есть фотография, которая при получении кредита, при оформлении кредита человека всегда фотографируют. Есть подпись, по которой элементарно доказать, что подпись не принадлежит тому человеку, чей паспорт был утерян. То есть, доказывается все это легко. И служба безопасности банка в течение, сейчас побоюсь соврать, месяца или двух провела всю необходимую проверку. Человеку были временно приостановлены звонки и направление ему сообщений о задолженности. Все, и больше его никто не тревожил.

В случае с Сергеем почему дело дошло до коллекторского агентства для меня опять же не очень понятно. Потому что в любом случае сначала банк должен как-то коммуницировать с должником.

Ведущая: Да, вот это странно.

Роман Красноруженко: В принципе, в интересах самого же человека, когда такая ситуация возникает, понятно, что он обратился и в правоохранительные органы, он это говорил. Как правило, эта проблема должна закрываться еще на этапе общения с банком. Если вдруг по каким-то причинам такое дело передано в работу коллекторского агентства, то сами коллекторы должны отреагировать. Наши агентства так и работают. Если возникает ситуация по сути ложного кредита, что нет такого долга, долг отсутствует, то в том реестре, который был передан, этот долг недействителен. Об этом уведомляется банк. Долг убирается из работы. Агентство, понятно, что не может ничего с этого взыскать. Зачем работать заранее понимая, что ничего не будет сделано?

Ведущая: Вот послание от нашего слушателя Сергея: «Потерял паспорт в 2007 году. В 2012 г. на него получены кредиты в нескольких банках. Почему теперь я должен бегать по инстанциям и доказывать, что я не верблюд, а законопослушный гражданин?» Вот, потому что потеряли паспорт, видимо. Именно поэтому или потому, что его у вас украли. Поэтому будьте бдительны. Сергей возмущается, почему он должен доказывать, что он их не брал? Риторический вопрос. Вы так на меня смотрите. Вопрос риторический.

Алексей Быков: Здесь надо было делать все то же самое в любом случае, если потерялся паспорт.

Ведущая: Это все понятно, что он восстановил. 5 лет прошло, а ему вдруг звонят и говорят, что он там кредитов набрал. И он просто возмущается, что кто-то за него должен был эту проблему решить и не давать те самые кредиты. Сергей, вот не получается. У нас разные сотрудники в разных банках работают. Мы сейчас на новости в очередной раз прервемся, а потом продолжим. В студии Алексей Быков и Роман Красноруженко. А сейчас новости.

Я напоминаю, что у нас в студии адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Быков и директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Роман Красноруженко. Говорим мы о том как возвращают кредиты, как банки и коллекторские агентства, судебные приставы вынуждают людей возвращать те деньги, которые они взяли в банке, в том числе, совершенно, скажем так, мошеннически не хотят их возвращать, потому что истории с мошеничеством действительно бывают.

Здесь очень много посланий от людей, которые пишут, что у них не было проблем. Точнее, когда они попадали в сложные ситуации, банк действительно с ними вел переговоры, и находили пути разрешения этих проблем. Но я хотела прочитать те сообщения, которые не с такими хэппи-эндами, что называется.

Например, есть послание, которое касается конкретно работы коллекторских агентств: «Сотрудник коллекторской компании «Группа» угрожал моей матери, хотя я платил по договоренности с коллектором по графику. Вследствие этого разговора мама умерла. Что делать с такими коллекторами?» Я переформулирую вопрос. А управа на коллекторов есть? Роман?

Роман Красноруженко: Да, на самом деле, начну ответ немного с другой стороны. Мы достаточно четко в нашей Ассоциации отделяем профессиональные коллекторские агентства, это даже зафиксировано в названии нашей Ассоциации, и тех людей, которые называют себя коллекторами. К сожалению, на сегодняшний момент сама отрасль в России достаточно молодая. Ей нет еще 10 лет. Нет государственного механизма регулирования допуска на данный рынок, допуска к данному виду деятельности. По большому счету сейчас любое ООО и даже ИП может назвать себя коллекторским агентством и действовать так, как ему заблагорассудится.

Ведущая: Но тогда вопрос к банку, который передает долг именно такому агентству.

Роман Красноруженко: Да, как правило, банки работают, если мы говорим про нормальные банки, которые всем известны, банки работают с другими агентствами, большинство из которых входят нашу Ассоциацию, так или иначе, агентства себя зарекомендовавшие. Потому что, по большому счету, работа коллектора требует больших инвестиций и финансовых, и инвестиций с точки зрения просто организации нового бизнеса, самого бизнес-процесса, это и информационные технологии, и защита персональных данных, это получение всей необходимой сертификации, это автоматизированные системы работы call-центров, системы записи разговоров, и так далее.

Ведущая: Роман, сейчас мы уйдем в разговор о том, как тяжело живется коллекторам.

Роман Красноруженко: Нет, это не тяжело.

Ведущая: Давайте все-таки про управу на коллекторов.

Роман Красноруженко: Смотрите, если мы говорим о действиях, почему я заострил на этом внимание, если мы говорим о действиях тех коллекторов, так называемых коллекторов – «черных коллекторов», которые относятся к первой категории, вот эти малоизвестные и непонятные, то идти в правоохранительные органы. Мы со своей стороны, со стороны нашей Ассоциации, активно работаем с госорганами для того, чтобы все-таки вот это регулирование было, чтобы был принят закон о деятельности по взысканию задолженности для того, чтобы такие компании не могли на рынок попадать.

Ведущая: Хорошо. А идти в правоохранительные органы и писать заявление на что? Что писать в этом заявлении?

Роман Красноруженко: По факту угроз.

Алексей Быков: Вымогательство.

Ведущая: Вымогательство. Даже вымогательство?

Роман Красноруженко: По поводу вымогательства я бы поспорило. Можно я закончу?

Ведущая: Да, конечно.

Роман Красноруженко: Если речь идет о каком-то переходе этических или вдруг законных границ в деятельности профессиональных агентств, можно обратиться и нужно обратиться в нашу Ассоциацию. У нас есть система рассмотрения жалоб. Мы их принимаем через форму на сайте. Они все фиксируются. По всем жалобам проводятся проверки. За прошлый год мы провели 125 проверок. За этот год примерно такая же идет динамика. То есть жалобы приходят достаточно регулярно.

Правда, могу сказать, что в большинстве случаев речь идет, и это тоже на самом деле проблема, если есть время, то хотел бы остановиться, большое количество жалоб идет даже не от должников, а от так называемых третьих лиц, чьи телефоны либо раньше принадлежали должнику. Либо, это тоже проблема, когда человек указывает контактное лицо заемщика в анкете, не поручителя, а просто как человека, который может подтвердить его личность.

Ведущая: И не предупреждает это самое контактное лицо.

Роман Красноруженко: Да, а сам может не предупредить контактное лицо. Либо предупредил, но время уже прошло. Они перестали общаться. Должник переехал. А человека-то данные указаны. И если вдруг должник пропадает со связи, не берет трубку либо поменял телефоны, начинают звонить этому контактному лицу. Естественно, у человека, который не имеет никакого отношения к долгу, это вызывает законную негативную реакцию, но в то же время от этого никуда не уйти, так как этот телефон действительно был. Таких жалоб порядка 60% приходит к нам. Мы, естественно, их рассматриваем. Люди убираются из базы обзвона. Но здесь никак иначе как в ручном режиме на сегодняшний момент сделать нельзя. Поэтому, если кто-то, как вы считаете, поступает неэтично, некорректно, пишите в Ассоциацию. Разберемся, все проверим.

Ведущая: Алексей, тот же самый вопрос. А тут из Тюменской области еще более резкий вопрос: «Как можно посадить коллектора за его противоправные действия?» Вообще, есть ли какие-то противоправные действия? Что такое противоправные действия в отношении, если речь идет о коллекторах? И, например, еще один наш слушатель: «А угрожать статьями из Уголовного кодекса Российской Федерации законно?» Он имеет ввиду видимо разговор коллектора с заемщиком. Алексей?

Алексей Быков: Да, я понял. Угрожать статьями Уголовного кодекса – это просто как один из видов воздействия, чтобы у заемщика возникло понимание того, что он должен в любом случае это сделать. Но здесь, просто, не должно быть путаницы гражданско-правовых отношений с уголовно-правовыми отношениями.

Потому что независимо от того, что этот коллектор или какое иное лицо под видом коллектора начинает звонить или какими-то иными способами уведомлять, вот здесь все зависит от тех действий, которые коллектор выполняет. Потому что, если просто начинает, скажем так, «бомбить» СМС-сообщениями по 100 сообщений в день, или телефонные звонки, или по почте, то здесь в рамках закона никаких нарушений нет.

Если идут уже какие-то оскорбления и какие-то угрозы, о здесь уже, конечно, нужно смотреть текст этих угроз, потому что если они идут вместе с оскорблениями, то это можно будет использовать как доказательство, можно обратиться с оскорблением по уголовной ответственности, есть статья.

Ведущая: Но нужно записать это, насколько я понимаю, да, этот разговор?

Алексей Быков: Нужно будет его либо записать, если это есть в интернете, то вообще, конечно, это лучше распечатать и отнести в правоохранительные органы, показать там, то есть приложить к заявлению о возбуждении уголовного дела.

Ведущая: Это если в письменном виде. Но, я думаю, что многие страхуются и вряд ли в письменном виде эти угрозы отправляют.

Алексей Быков: Не знаю, кто как страхуется. А изначально у нас вопрос стоял о том, что если банк уступил право требования по кредитному договору, и уже включается какой-то коллектор, то здесь, конечно, сначала идет гражданско-правовые отношения. Потому что в любом случае банк должен был уведомить заемщика о том, что произошла уступка права требования по договору цессии. Потому что в том случае, если банк не уведомил заемщика о том, что у него теперь получается другой кредитор, то заемщик имеет право продолжать исполнять свои обязательства перед банком минуя этого коллектора. Соответственно, банк обязан принимать исполнение этого обязательства, потому что не уведомление заемщика о смене кредитора по уступке права требования, соответственно, сам банк несет те негативные последствия, связанные с тем, что он не уведомил.

Сейчас коротко скажу уже по поводу уголовной ответственности. Здесь уже нужно смотреть, каким образом происходит вот это требование исполнения обязательств.

Ведущая: Вопрос к вам, Роман. Что скажете о письме Роспотребнадзора о незаконности уступки долга по кредиту коллекторам в связи с банковской тайной?

Роман Красноруженко: Наверно, детально разворачивать нашу юридическую позицию по этому письму не форма данной передачи. Если коротко, с нашей точки зрения, это абсолютно не имеет никакого отношения к банковской тайне, поскольку деятельность коллектора на этапе, когда речь уже идет только о возвращении просроченного платежа, банковская деятельность уже является законченной. Банк уже выдал кредит. Здесь по сути уже просто идет переговорный процесс. На это есть Гражданский кодекс.

Мы свою позицию неоднократно излагали и в открытых письмах и в письмах в адрес Роспотребнадзора. Существуют аналогичные письма с аналогичной позицией крупнейших банковских ассоциаций. Поэтому здесь комментировать уже не смогу.

Ведущая: Следующее послание: «Взял 50 тысяч рублей, вернул 90 тысяч рублей. Хотят еще. Может, умерить аппетиты банкам?» Это вопрос к банкам, а не к нашим сегодняшним гостям.

И продолжение истории про ту знакомую, которая не возвращала кредит: «Это снова я, - пишет наша слушательница Лена. - Моя знакомая имела кредитную карту на 70 тысяч. Я лично спрашивала в банке, почему не взыскивают кредит? Мне ответили: «Мы ее долг по кредиту продали». Больше не разъясняли ничего. Что это значит?», - тревожится наша слушательница, но видимо не тревожится ее подруга. Роман, давайте.

Роман Красноруженко: Здесь как раз, я так понимаю, что речь идет о той цессии, о которой говорил Алексей. Но, опять же, странно, что банк до продажи долга не пытался с нее ничего взыскать. Это удивительно. И комментировать что-то здесь тяжело. Если долг уступлен, произошла уступка права требования, то покупателем, правообладателем данного долга становится новый кредитор. Им может быть коллекторское агентство. Им может быть какая-то инвестиционная компания. Есть реальные крупные компании, которые работают на этом рынке, вкладывают деньги в покупку таких проблемных портфелей, и дальше уже передают их на взыскание коллекторам также по агентской схеме.

Ведущая: К чему готовиться знакомой нашей слушательницы?

Роман Красноруженко: Также к общению с коллекторами от лица нового кредитора. Банк действительно ответил абсолютно справедливо. Банк не является теперь кредитором. Все, долг уже продан и списан с баланса банка.

Алексей Быков: Тем более, тут еще хочу добавить, что у банка есть абсолютное право, то есть это уже на его усмотрение. Хочет ли он начинать взыскивать через суд, как-то в порядке медиаторства, судебного регулирования споров. Либо он может выдать кредит, и сразу после выдачи кредиту уступить право требования – его право.

Ведущая: Вопрос тоже конкретный еще такой: «Скажите, пожалуйста, какая просрочка попадает в кредитную историю?» Помните, мы говорили о том, что вы не выплачиваете долг, и вы портите свою кредитную историю. Наша слушательница интересуется, какая просрочка попадает? Роман, к вам. Как не испортить себе кредитную историю, если вдруг попали временно в долги? Коротко.

Роман Красноруженко: Смотрите, здесь я бы разделил. В кредитную историю попадает любая просрочка, если было не исполнено обязательство. В кредитной истории фиксируются, в том числе, и просрочки небольшие. Другое дело, это оценка самим банком при рассмотрении заявки на кредит, является данная просрочка критичной, либо, если банк видит по своим критериям, что у человека были небольшие просрочки, но он всегда их возвращал. Какие-то банки к этому относятся абсолютно спокойно, понимая, что это жизненная ситуация.

Ведущая: Я благодарю наших гостей. И призываю вас быть внимательными, когда вы берете кредит. Читайте все, что написано в договоре, особенно тщательно то, что написано самым мелким шрифтом.

Итак, у нас в гостях сегодня были адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Быков и директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Роман Красноруженко. Алексей и Роман, спасибо вам за этот разговор. Спасибо всем, кто участвовал в этом разговоре. До свидания.

Роман Красноруженко: Спасибо вам.

Алексей Быков: До свидания.

Подготовка стенограммы - "Долговой дайджест"

    Ссылки к статье: