Телеканал "3 канал" (Москва),
Программа "Право голоса", 2 апреля 2010 г., 18:35
Ведущий Роман Бабаян. В программе принимают участие:

  • Дмитрий Скрипичников, заместитель директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ
  • Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков
  • Лиана Пепеляева, заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку
  • Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков
  • Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку
  • Глеб Фетисов, член общественной палаты РФ, член-корреспондент РАН
  • Татьяна Иванова, главный редактор газеты "Экономика и жизнь"
  • Андрей Бунич, президент союза предпринимателей и арендаторов России
  • Елена Докучаева, вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторский агентств
  • Дмитрий Янин, председатель правления КонфОП
  • Евгений Суворов, главный консультант Управления законодательства Высшего арбитражного суда

Ведущий: Это программа "Право голоса" и я ее ведущий Роман Бабаян. Здравствуйте. Уже очень скоро в России может появится новый закон - о банкротстве физических лиц. Это значит, что каждый из нас теперь может объявить себя банкротом и может поменять правила и методику выплат по банковским кредитам. Кому выгоден этот закон, а кому не выгоден - вот б этом мы будем сегодня говорить подробно.

Еще совсем недавно кредиты брали абсолютно все. Можно было в кредит купить квартиру, автомобиль, мобильный телефон, бытовую технику и т.д.. Банки выдавали кредиты направо и налево. Люди брали двумя руками и никто даже не задумывался о том, что по этим кредитам нужно будет расплачиваться. В итоге наступил кризис и очень многие оказались в такой ситуации: кто-то потерял работу, у кого-то сократилась зарплата, а деньги банку нужно платить каждый месяц. Денег нет, что делать в этой ситуации, какой выход. Вот ваше мнение? Новый закон, который планируется принять в России - выход из этой ситуации или нет?

Дмитрий Скрипичников, заместитель директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ: Новый закон - это системное решение всех проблем - и банков и заемщиков и общества, тех проблем которые возникли сегодня. С одной стороны заемщики, которые не договариваются с банками и не могут получить реструктуризацию - возможность выплатить долги, но с определенными условиями. С другой стороны банки, которые пытаются поймать недобросовестных заемщиков и фактически не могут ничего сделать, поскольку в общей системе они не могут вернуть имущество.

Ведущий: Что же делать с теми, которые не платят? Если бы их было мало, то не стояло ситуации с принятием нового закона.

Дмитрий Скрипичников: Надо расследовать конкретную жизненную ситуацию и дать им возможность выбора - либо расплатиться с определенными условиями, если он не может договориться, либо, как это принято во всем цивилизованном мире, дать возможность свежего начала. Если он попал в тяжелое финансовое положение, мы не должны обременять его на всю жизнь. Мы должны дать возможность расплатиться из того имущества, которое есть. Ну а дальше дать возможность ему жить с чистого финансового листа.

Ведущий: А если нет имущества?

Дмитрий Скрипичников: Это самый крайний случай, когда он не сможет пройти процедуру банкротства.

Ведущий: Гарегин Ашотович, вопрос к вам. Скажите, почему совсем недавно банки выдавали кредиты абсолютно всем? Ловили в супермаркетах, на бензозаправках, уговаривали...

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: Банки никогда не стремились выдавать кредиты всем абсолютно. Просто когда речь идет о потребительском кредитовании, то это такая форма кредитования, которая должна быть поставлена на поток и не удивительно, что банки, которые выходили в ритейл были заинтересованы застолбить за собой определенный сегмент рынка, чтобы быть первопроходцами. И для потребителя это был новый сегмент, когда можно было придти, увидев понравившеюся вещь мгновенно получить кредит. Это формирование новой культуры в хорошем и плохом смысле, но она без издержек тоже не происходит. Другое дело, что всем и каждому - определенная проверка конечно проходила.

Ведущий: Гарегин Ашотович, какая проверка в течении пяти минут?

Гарегин Тосунян: Пять минут конечно нет, но в течении 20-30 минут, когда человек являлся вашим клиентом по другому профилю, то потребительский кредит можно было выдать. Но вы правы, что увлекшись этим сегментом вы давали просто под паспорт и поэтому появились новые формы мошенничества, когда под паспорта бомжей выдавали потребительские кредиты.

Ведущий: Закон о банкротстве физических лиц он нужен или нет?

Гарегин Тосунян: Безусловно нужен, потому что важный институт.

Ведущий: Лиана Витальевна, что это за закон?

Лиана Пепеляева, заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку: Этот закон дает право должнику зафиксировать долги в течении пяти лет, договориться с кредиторами и определить порядок погашения долгов, если вы можете их гасить. После того как долги будут погашены, добросовестный должник с чистого листа начинает свою кредитную историю.

Ведущий: А если не может?

Лиана Пепеляева: В этой ситуации мы понимаем, что взыскать все равно нечего. Кредитор получает возможность списать долги, потому что они безнадежны. И, например для банков это очень важно - не создавать резервы под такие долги, а должник освобождается от уплаты этих долгов. То есть он не до конца жизни живет под игом этих долгов, а в определенный момент списывает долги, получает определенное ущемление в правах - в течении 5 лет он может взять кредит, но обязан сообщить своему будущему кредитору, что у него был такой факт. Мы говорим о добросовестности должников, но защитный механизм в законе фиксируем.

Ведущий: Олег Михайлович, вы тоже представляете банковское сообщество. Этот закон выгоден банкам?

Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков: Закон конечно банкам не выгоден, но ... Вы правильно начали про то, как банки бегали за заемщиками, пытаясь им впарить или выдать кредит. Это называется выдача потребительского кредита и во всех цивилизованных странах эта сфера законодательства жестко регулируется. Если бы наши уважаемые законодатели озаботились и 5 лет назад когда рынок потребительского кредитования вырос в 50 раз удосужились принять закон о потребительском кредитовании, потом приняли бы закон о коллекторской деятельности, рассказывая как правильно взыскивать с заемщиков долги коллекторским агентствам и кредиторам, то сегодня закон о банкротстве граждан просто бы не потребовался. Поразительным образом сегодня законодатели и исполнительная власть начинают решать проблему с конца. Потребительский кредит живет начиная с рекламы. Это все нужно регулировать.

Ведущий: Начали лечить болезнь после того как она появилась. Павел Александрович, почему, действительно, в тот момент когда кредитный бум наблюдался по всей стране государство не озаботилось тем, чтобы разработать правила, нормы, закон, что ни будь, чтобы регулировать выдачу потребительских кредитов?

Павел Медведев, член комитета ГД по финансовому рынку: Я должен признать, что это действительно вина законодателя. Физически, закон что мы тут обсуждаем уже тогда существовал. Почему он не был принят - это загадка.

Ведущий: Почему не было наработок по закону, регламентирующего выдачу потребительских кредитов? Ничего не видели?

Павел Медведев: Были наработки по закону о потребительских кредитах.

Ведущий: Глеб Генадьевич, скажите, мы только услышали, что долги в принципе будут списаны если выясниться, что нет имущества, которым можно расплатиться. Это справедливо по отношению к банкам?

Глеб Фетисов, член общественной палаты РФ, член-корреспондент РАН: Конечно это не справедливо.

Ведущий: Банки будут нести убытки?

Глеб Фетисов: Банки будут нести убытки. Банк - это обычный посредник, которые принимает депозиты от тех же граждан и юридических лиц либо банков и выдает из этих депозитов кредиты. В конечном счете, та быстрота с которой пытаются этот закон принять - он обернется тем, что отвечать по обязательствам банка будет либо государство либо граждане.

Когда говорят, что после этого можно начать жить с чистого листа - это совершенно не правда. С чистого листа не начнешь никогда, если тебя объявили банкротом. Нужно принять до этого закона целый ряд нормативных актов законодательного характера, которые позволили бы остановить вакханалию на рынке потребительского кредитования.

Ограничения эффективной ставки. В древнем Вавилоне за 27 процентов отрубали руки ростовщикам. Это первое. В развитых странах существует нормативное ограничение максимально эффективной ставки - все комиссии, сами проценты - составляет 4 ставки рефинансирования. Сейчас это 34-35 процентов годовых. А у нас "потребы" выдавались под 60-70-80 процентов и на это государство, в том числе законодатели, исполнительная власть закрывали глаза.

Второе. Штрафные санкции. Давно уже пора ограничить штрафные санкции, поскольку штрафные санкции больше всего загоняют в петлю наших граждан.

Третье. Закон о коллекторской деятельности.

И закон о форс-мажорных обстоятельствах. Если человек попал в ситуацию, когда потерял работу или потерял свою трудоспособность, конечно законодатели должны были защитить такого человека и наложить временный мораторий на уплату основного долга, процентов и штрафных санкций.

(...)

    Ссылки к статье: