КТО СЕГОДНЯ В НУЖДАЕТСЯ В ВОЗВРАТЕ ДОЛГОВ, СТОЛЬКО СТОИТ РАБОТА КОЛЛЕКТОРА В ТАТАРСТАНЕ И ПОЧЕМУ ДАЖЕ ОН МОЖЕТ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ РАБОТЫ С ПРОШТРАФИВШИМСЯ ЗАЕМЩИКОМ?
Рынок коллекторских услуг в кризис в Татарстане бурно растет – на нем теснятся уже около десятка игроков. К их услугам прибегают банки - они "сливают" коллекторам распухшие портфели безнадежных кредитов. Растут как снежный ком претензии клиентов к страховым компаниям, споры хозяйствующих субъектов. В то же время этот рынок достаточно закрыт для стороннего наблюдателя. О том, что на нем происходит, в интервью газете БИЗНЕС Online рассказал ведущий специалист ООО "Первая коллекторская компания" юрист Александр Зуич.
У БОЛЬШИНСТВА РОССИЯН ОТСУТСТВУЕТ КРЕДИТНАЯ КУЛЬТУРА
- Александр, как менялся рынок взыскания долгов в течение последних 5-10 лет?
- Давайте вспомним, каким наше общество было десять лет назад. В те далекие и нелегкие времена отсутствовало большинство из существующих сегодня банковских продуктов (потребительские и автокредиты, экспресс-кредитование в магазинах, продажа кредитных карт и т.д.). Несовершенным было и законодательство. Закон "Об исполнительном производстве" (от 1997 года) предоставлял должникам возможность для уклонения от выплаты долгов. По статистике принудительно исполнялись лишь 15-20 процентов решений судов о взыскании задолженностей. О том, как и каким способом исполнялись оставшиеся 80-85 процентов, остается только догадываться. Именно тогда и зародились слухи о "братках", выбивающих долги методом угроз и шантажа.
Чтобы развеять их, нужно понять, что представляет из себя современный коллектор и как строится его работа. В последние годы (4-5 лет) в стране, действительно, произошел прорыв в сфере массового и относительно дешевого кредитования. Но из-за полного отсутствия у большинства россиян кредитной культуры, некоторые заемщики в силу разных причин: легкомыслие, неправильный расчет собственных финансовых возможностей (я не беру в пример болезнь или обыкновенное мошенничество), - перестали исполнять взятые на себя кредитные обязательства. В кредитных организациях стал накапливаться портфель "плохих" кредитов. В большинстве случаев после обработки этого портфеля своими силами невозвращенная задолженность передается в работу (реже - продается) в коллекторское агентство.
- Как изменилась ваша работа с начала кризиса? Насколько вырос объем работы?
- Одними из первых на масштабные финансовые изменения, ворвавшиеся в нашу жизнь в 2008 году, отреагировали сами кредитные и финансовые организации: процентные ставки выросли, а требования к заемщику ужесточились. Сейчас должники передаются в коллекторское агентство уже после 90 дней просрочки по кредитному договору, вместо прежних 180 дней просрочки. Также некоторые заказчики на время работы коллекторского агентства изменяют порядок списания денежных средств (сначала уменьшается сумма долга, что ведет к снижению процентов) либо проводят акции о "прощении" части задолженности.
- Какие категории должников оказались наименее платежеспособными?
- В "просрочку" чаще всего попадают заемщики, занятые на производстве, в строительной сфере, сфере продаж и оказания различных бытовых услуг населению, заемщики рабочих специальностей. В большинстве случаев заемщики, действительно, лишились постоянного места работы либо их доходы в последнее время заметно сократились.
"ЗАРПЛАТА" КОЛЛЕКТОРА МОЖЕТ ДОСТИГАТЬ 60 % ОТ ВЗЫСКАННОГО ДОЛГА
- Кто ваши клиенты: банки, кредитные кооперативы, компании, частные лица (в процентном соотношении)?
- Около 50 процентов объема работы занимает взыскание задолженности банков и других кредитных организаций, 30-35 процентов занимает взыскание задолженности для различных коммерческих структур, и 15-20 процентов - это долги физических лиц.
- Возвратом каких материальных обязательств чаще всего приходилось заниматься за прошедшие 1-1,5 года?
- В последнее время наша компания занимается взысканием задолженностей для банков-партнеров (потребительские кредиты, задолженности по кредитным картам, автокредитам), оказываем услуги для страховых компаний (взыскание в порядке суброгации), а также различных юридических лиц (взыскание долгов, возникающих в процессе их финансовой деятельности: по договорам поставок, купли-продажи и др.). Есть несколько заказов о взыскании задолженности по договорам лизинга с последующим контролем изъятия лизинговой техники. Реже в коллекторские агентства обращаются граждане с вопросом взыскания долгов по распискам, договорам займов.
- Какие методы воздействия на должников вы применяете, насколько они эффективны? И появились ли в последнее время новые методы?
- Современное коллекторское агентство должно обеспечивать клиенту все стадии взыскания задолженности: досудебная, претензионно-выездная, судебная и стадия исполнительного производства. С введением нового закона "Об исполнительном производстве" появилась возможность преследования недобросовестных должников по ст. 177 УК РФ. До этого нововведения данная норма считалась "мертвой", количество возбужденных дел в России можно было пересчитать буквально по пальцам.
- С какими особыми просьбами клиенты обращаются в коллекторские компании?
- Зачастую коллекторы оговаривают все нюансы будущего взыскания, например, корпоративный стандарт претензионного письма либо работа с должником только на досудебной стадии (если кредитор не хочет терять деловые связи с должником, у которого временные трудности и его необходимо лишь постоянно "подталкивать").
- За все виды заказов беретесь? По каким причинам можете отказать?
- Единственное, чего не будет делать коллектор, - прибегать, несмотря на возможные просьбы кредитора, к незаконному взысканию долга либо применению незаконных методов воздействия. При поступлении заказа в нашу компанию (за исключением банков-партнеров и других корпоративных клиентов) осуществляется оперативный анализ поступивших данных. В трехдневных срок выносится заключение о перспективности работы по заказу и объявляется размер вознаграждения коллекторского агентства. Причина, по которой коллекторское агентство может отказаться от работы по взысканию, может заключаться в недостоверности информации, предоставленной клиентом, отсутствии подтверждающих документов либо незаконности требования клиента. Как правило, причина отказа клиенту не сообщается.
- Сколько стоят коллекторские услуги?
- Стоимость коллекторских услуг варьируется от суммы заказа, количества дней просрочки, типа должника (физлицо либо юрлицо), объема предоставляемой информации и др. В среднем, стоимость начинается от 10 процентов с каждой взысканной суммы и может доходить до 50-60 процентов в сложных случаях, например, займы между физлицами. Неоспоримым преимуществом коллекторского агентства является отсутствие предоплаты, а вознаграждение выплачивается лишь с фактически взысканной суммы.
- Насколько конкурентен этот рынок в Татарстане, в Казани?
- На сегодняшний день известно о более чем 10 коллекторских (долговых и др.) агентствах в Казани. Их число увеличивается, открываются как местные, так и филиалы крупных столичных коллекторских агентств. Так что, современному клиенту есть из чего выбрать, и конкуренция среди агентств довольно высока, что в принципе должно привести к вытеснению нечестных игроков и повышению уровня оказания услуг.
"С НОРМАЛИЗАЦИЕЙ ЭКОНОМИКИ У КОЛЛЕКТОРОВ ВОЗМОЖЕН И НЕБОЛЬШОЙ СПАД"
- Какие перспективы развития рынка?
- Если увеличивается число коллекторских агентств, соответственно, эти агентства получают заказы от клиентов. Арбитражные и федеральные суды завалены различными исками, и в ближайшее время работы у коллекторов вряд ли убавится. Другое дело, каким образом будет осуществляться взыскание в условиях, когда платежеспособность должников резко упала. Если говорить о перспективе развития рынка коллекторских услуг, то дальнейший рост вряд ли возможен, поскольку с нормализацией экономической ситуации в стране должен стабилизироваться и рост просроченной задолженности, так что в среднесрочной перспективе возможен и небольшой спад.
- По вашему мнению, в 2010 году у вас прибавится работы, по сравнению с 2009 годом?
- В последнее время на рынке стали появляться клиенты с проблемой массовых неплатежей страховых компаний по различным страховым случаям. Зачастую отказы страховых компаний в выплате ничем не мотивированы, а суммы, выплаченные потерпевшим, необоснованно заниженные, поскольку (это не может не радовать) правовая культура граждан растет. Эти "безобразия" они не оставляют без внимания и передают страховые недоимки на взыскание в юридические фирмы и коллекторские агентства. По моим наблюдениям, взыскание страховых недоимок в скором времени будет выделено в отдельную - параллельно с банковскими долгами - ветвь работы в коллекторском агентстве.
- Сколько лет ваша компания работаете в сфере взыскания долгов?
- На рынке взыскания долгов в качестве юридической фирмы мы работаем с 1999 года, а в 2007 году была образована ООО "Первая коллекторская компания" - профильная организация по взысканию задолженности, которая на сегодняшний день является одной из ведущих в этой области в городе.