Александр Морозов

Здравствуйте дорогие друзья. Меня зовут Игорь Гмыза. Добро пожаловать на программу "Особое мнение".

Деятельность организаций, занимающихся возвратом долгов (их ещё называют - коллекторские агентства), полностью незаконна, - заявил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко и рекомендовал россиянам писать жалобы.

Что думают об этом заявлении сами коллекторы? Узнаем это у моего сегодняшнего гостя – президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александра Морозова. Присоединяйтесь к нашему разговору пот телефону прямого эфира "Радио России".

Ведущий: Александр Витальевич, добрый день!

Александр Морозов: Здравствуйте Игорь. Добрый день и радиослушатели.

Ведущий: Давайте начнем со статистики. Есть у вас данные: какой на сегодняшний день объём "плохих" долгов по России?

Александр Морозов: Объём "плохих" долгов физических лиц по РФ на текущий момент времени приближается к 300 млрд рублей.

Ведущий: Это много или мало? С чем мы сравниваем?

Александр Морозов: Это достаточно приемлемый уровень для банковской системы, это не кризис, это не вопрос жизни и смерти, но уровень достаточно высок. Он определяетяся в процентном соотношении, как почти 7,5 процента.

Ведущий: От чего?

Александр Морозов: От общего портфеля выданных кредитов нашим согражданам.

Ведущий: Большая цифра была?

Александр Морозов: Нет. Большей цифры я не помню. Но надо иметь в виду, что эта цифра официальная статистика. Всё то что по балансам банков - просроченная задолженность, деленная на весь портфель - вот они 7,5%. По жизни и по стандартам, возможно, не российского учета, а международного учёта эта цифра наверно раза в два выше.

Ведущий: Я думаю: очень многие наши сограждане после заявления Геннадия Онищенко затаили дыхание в предвкушении какого-то чуда. Пожалуйста, для наших радиослушателей озвучьте свою позицию, как представителя ассоциации профессиональных коллекторских агентств на это заявление руководителя Роспотребназдора.

Александр Морозов: С удовольствием Игорь. Неблагодарное дело комментировать государственные структуры, государственные органы, но поскольку являюсь рупором комплекса части финансового сектора услуг, то первой реакцией было, как если бы Комитет по культуре и спорту вдруг сказал сельхозпроизводителям не сейте больше кукурузу. То есть, мы сначала не поняли о чём. Конечно быстро отреагировали...

Ведущий: Причём здесь Роспотребнадзор?

Александр Морозов: Как-то вот так приблизительно. Потому что... первая реакция была "о чем это?". Попытка установить контакт. Нормальная профессиональная попытка, о чём вы? Давайте поговорим о чем вы и о чем мы, потому что, как правило выясняется что мы об одном и том же, только с разных точек зрения. Два раза попытались. Мягко нам сказали, что нам не интересно. И, более того, сказали - вы вне зоны нашей компетенции. Вот мой пример про министерство культуры ...

Мы четко обозначили, что мы не согласны с такой позицией. Известно, это ведомство отстаивает интересы потребителей. Незаслуженно обиженных - нельзя обижать. Это правильно. Но далее, за скобками, возникает вопрос, а как быть с неплательщиками, которые под это дело пытаются не платить или замерли в ожидании. Шёл-шёл, нёс-нёс платеж свой очередной в банк, а тут услышал по радио такую интересную новость... и подумал: подожду-ка я. По сути - это медвежья услуга. Человек все равно будет вынужден расплатиться, но это произойдет чуть позже, с какими-то другими штрафами и т.д.

Перевернем на другую сторону - на отрасль, которую представляю. Долг платежом красен. Мы заинтересованы, чтобы люди не ушли от неотвратимости выполнения своих долговых обязательств. И, конечно, мы тоже как господа из ведомства не заинтересованы, чтобы были какие-то нарушения, чтобы кто-то был недоволен. В принципе, мы за одно и то же, но только нужно очень осторожно, поскольку тема социальная и чувствительная, относиться к точке зрения, которая высказывается.

Ведущий: Все таки, доля истины в словах Геннадия Онищенко есть? Он считает, что передача банком обязательств физического лица коллекторским организациям является грубым нарушением российского законодательства. Вы согласны с этим?

Александр Морозов: Трактовка слов может быть очень разной. Единственное зерно, которое нащупывается в словах оппонентов - именно передача по цессии, именно переуступка прав требования от банка какой-то другой организации - не важно какой в данном случае - вот это вызывает какие-то вопросы. И с этим мы тоже не согласны. Но под это слово ваши коллеги: можно наплевать, можно не платить. Это же здорово! Осталось сделать ещё один маленький шаг вперед: давайте считать кредиты в принципе невозвратными. Принцип возвратности кредитов отменяем! Точка!

Ведущий: Ну подождите. Есть судебная система. Если должник не платит по кредиту, значит кредитор имеет возможность пойти в суд. Предъявить ему иск, штрафные санкции и по решению суда это взыскать.

Александр Морозов: Безусловно так и эта стадия присутствует в работе всех взыскателей задолженности в разных ипостасях. Только надо иметь в виду, что до этой стадии доходит считанный процент. Просто - жизнь... нужно уметь договариваться. Ведь любое мировое соглашение на стадии до суда или вне суда значительно выгоднее и приятнее для всех сторон, участвующих в диалоге. И должник заплатит меньше в итоге, потому что он не понесёт расходы по содержанию судебной системы. И суды у нас перегружены - маленькие суммы некогда им рассматривать. Ну и кредитор будет доволен. Судебная система - мы работаем до нее и вне ее. Большинство взыскателей.

Ведущий: Александр Витальевич, вы не убеждайте меня, что основная задача коллекторов - договорится, выступить посредником между банком и плохим заемщиком. Эта профессия называется по-другому - когда посредник и договорщик. Вы всё таки взыскиваете долги, вы все таки берете... ну не Вы, а представители вашей профессии... Вы берете на тех или иных условиях - покупаете у банков, каким-то образом еще поступают к вам плохие долги. И вы их взыскиваете.

Александр Морозов: Конечно. Ведь банки - наши клиенты или другие которые выдавали услугу в кредит обращаются к нам как к агентам. Две схемы сотрудничества. Одна из них - цессия, которую я обозначил и которая как бизнес-практика уже давно работает не только в других странах, но и уже в России. А есть ещё агентская схема.

Ведущий: Это когда ....

Александр Морозов: Цессия - это переуступка прав требования. Банк имеет на то право и согласие заемщика (в договоре написано) переуступает свои права требования по тем должникам, которые нарушили свои обязательства и уклоняются от уплаты своих платежей по кредиту. Это уже не совсем банковское дело, потому что банк – это та организация, которая продаёт деньги за деньги. Когда доходит до очень поздних этапов, то это, безусловно, уже не профильная деятельность банка. Точно так же как банк нанимает компанию, которая занимается уборкой помещений в отделениях. Есть и другие примеры: аутсорсинг, инкассация и т.д.

Ведущий: То есть не поручается это собственной службе безопасности банка, а отдается.

Александр Морозов: Есть подразделения внутри банка, которые точно также нацелены на взыскание задолженности. Это точно такой же взыскатель как мы, только сотрудник банка. Банк выступает сам, как кредитор.

Ведущий: Те сотрудники работают за зарплату, а вы работаете видимо за процент.

Александр Морозов: Мы работаем и за зарплату и за процент. Более того, система мотивации очень схожа.

Ведущий: Один способ.

Александр Морозов: Второй способ - агентская схема, когда банк передает услуги по взысканию задолженности от своего имени и по своему поручению внешнему коллекторскому агентству. И что получилось из того, что средства массовой информации подхватили: "ребята не платите!". Это самая плохая вещь, которая может идти от не до конца взвешенных слов.

Ведущий: Я не слышал, что звучали какие-то призывы не платить. Был поднят вопрос о том, что коллекторские агентства действуют не опираясь на закон. То есть закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств не существует, поэтому они находятся вне правового поля и дальше начинаем вспоминать все методы, которые используются некоторыми коллекторскими агентствами: обещаниями наложить арест на имущество, ночные звонки, что-то из не так далеких 90-х нам вспоминается. Вот разве у коллекторов есть такие права: накладывать арест на имущество, не выпускать за границу и т.д.?

Александр Морозов: Эти права есть у кредитора. Соответственно эти права есть у нового кредитора, которые он получил по договору цессии или переуступки прав.

Ведущий: По решению суда?

Александр Морозов: Совершенно верно. В эти списки попадают после решения суда. Но что я хотел отметить - "статус кво": чтобы потребители были довольны, чтобы необоснованно к ним не приставал и что-то лишнее с них не требовал, но чтобы и потребители выполняли свои обязательства вовремя и в полном объеме.

Ведущий: Долги надо платить - объявляем на всю страну в прямом эфире. Взял в долг - отдавай! Вопрос в том, что если у человека возникают какие-то проблемы, то на каком основании и кто с него этот долг взыскивает? Где вот эти регулирующие органы? Есть закон? У нас нет закона.

Александр Морозов: Да. Вы правы. Закон не может бежать впереди паровоза. Появилась сначала отрасль. Народ протоптал тропинку, теперь ее надо правильно заасфальтировать и в связи с этим законопроект подготовлен нашей рабочей группой по законодательной деятельности. Летом прошлого года законопроект передали в Министерство экономического развития. Был прогресс. В текущий момент времени этот законопроект вставлен в программу деятельности правительства на этот квартал. Регулирование деятельности вставлено в программу правительства по развитию банковского сектора до 2015 года. И совсем недавно мы получили первый комментарий из правового департамента Министерства экономического развития. Мы нацелены на то, чтобы навести правильный порядок в отрасли, которой занимаемся.

Ведущий: То есть вы сами инициируете все?

Александр Морозов: Ну конечно. Никто же это не сделает и должен быть четкий баланс интересов заемщика-"должника" и кредитора.

Ведущий: Это тот же закон который обсуждался в году десятом?

Александр Морозов: Совершенно верно. Год назад, в июне прошлого года мы внесли... То есть мы уже тогда спокойно симметрично, шум-шумом, а мы просто делаем, то что считаем профессиональным в этот момент времени делать.

Ведущий: Вы слушаете программу "Особое мнение". Сегодня у меня в гостях Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов. Говорим мы с ним о том, в каком правовом поле сегодня существуют коллекторские агентства - организации, занимающиеся взысканием долгов с неплательщиков. Совсем недавно глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявил, что деятельность коллекторских агентств незаконна. Точку зрения сегодня представляет Александр Витальевич, а что вы уважаемые слушатели думаете - звоните.

Звонок первый из Москвы. Марина Константиновна у нас на связи.

Марина Константиновна, радиослушательница: У меня сын сидел. Сейчас набрал три кредита. Голова у него ни о чем не болит и когда он берет эти кредиты банки не спрашивают можно ли этому человеку дать кредиты или нет. Они закрывают на все глаза и дают деньги.

Ведущий: Сколько ему лет?

Марина Константиновна, радиослушательница: 26.

Ведущий: То есть он совершеннолетний, не пораженный в правах.

Марина Константиновна, радиослушательница: Он то работает, то не работает. Он даже коробки спичек домой не внес. Придут - опишут - у кого возьмут, у меня? Когда звонят - все вопросы решают со мной.

Ведущий: Кто вам звонит скажите пожалуйста? Представители банка или представители агентства?

Марина Константиновна, радиослушательница: Стандарт, Хом-банк [Очевидно "Русский стандарт" и "Хоум Кредит энд Финанс банк" - ДД] и "Сити-банк". Я ему говорю, что надо платить. Почему я должна страдать? У меня придут и все опишут. А я пенсионер.

Александр Морозов: Марина Константиновна, Игорь. Я бы сказал так: в данной ситуации вы подняли достаточно важную тему, связанную с ответственным подходом к кредитованию. С одной стороны кредитный риск есть всегда. Если человек отдает отчет, что собирается вернуть достаточно денег из зарплаты, имеет постоянную работу, всегда есть риск, что что-то случится: он потеряет работу или что-то другое. Такой риск есть всегда. Более ответственно поступают те банки, которые делают анализ кредитоспособности заемщика более тщательно. Сейчас все больше информации используется от Бюро кредитных историй. Если б ваш сын взял один кредит несколько лет назад, наверно он уже не смог этого сделать, поскольку информация, что он не правильно выполняет свои обязательства, доступна кредиторам и кредиторы не одобряют выдачу таких займов. Вы не должны беспокоится. Ваша собственность не должна пострадать. Вы совершенно отдельный человек, не вы брали займ, не вы являлись поручителем, если не подписывали договор. Поэтому к вам (я понимаю вас в моральном плане).

Ведущий: Сын живет с матерью и если придут судебные приставы, они придут в эту квартиру, где они проживают вместе.

Александр Морозов: Там есть юридический пласт вопросов. Имущество, нажитое вами, Марина Константиновна - в большей степени ваше имущество. Тем более сын давно совершеннолетний. Если он что-то покупал на себя, то эти объекты имущества могут быть в зоне риска.

Ведущий: По поводу позиции банков. У меня не складывается в последнее время впечатление, что стало сложнее брать кредиты в банках. Если вспомнить кризисный год - да. Банки были напуганы, у них была сложная ситуация с финансами и ужесточились условия выдачи. После того как страна стала выходить из кризиса, я снова вижу рекламные предложения с двумя документами получить банковский кредит, предлагающие получить кредитную карту по почте и активировать ее и т.д.. То есть банки сами таким образом набирают клиентскую базу, плодят потенциальных "плохих" заемщиков, которых потом будут передавать профессиональным коллекторам. Замкнутый круг получается.

Александр Морозов: Начнем с того, что кредитная услуга, это все-таки услуга которая в большинстве своем полезна потребителям и от нее выигрывают и человек, который взял взаймы и потом вовремя расплатился, поскольку он начал пользоваться каким-то предметом...

Ведущий: Мог открыть бизнес на эти деньги.

Александр Морозов: Или купить машину на два года раньше, чем мог себе позволить, квартиру...

Ведущий: Хотя кредиты на отдых и на мобильные телефоны я бы не назвал разумной тратой.

Александр Морозов: Я скажу в защиту наших клиентов - банков. Все таки более осторожный подход. Накоплены наблюдения в бюро кредитных историй. Их уже достаточно много, чтобы не совершать больших ошибок. Активность кредитования снизилась, стабилизировалась - так можно сказать. Это обозначает, что нет никакого бума. Некоторые банки все-таки пытаются долю на рынке нарастить за счет быстрого ... догнать и перегнать своих конкурентов. Но больше всего меня волнует новый рынок, который стал появляться - рынок микрофинансовых организаций, которые выдают уже не кредиты уже, а займы. Там условия выдачи более серьезные, более дорогие и проверка менее тщательная и те, кто не освоил еще азы финансовой грамотности может попасться на эту уловку и получить быстрый займ по слишком высокой процентной ставке. Я лично всем говорю: - господа, внимательно читайте договор, взвешивайте - нужен ли вам этот займ или нет.

Ведущий: То есть Роспотребнадзору может стоит в первую очередь обратить внимание на эти микрофинансовые организации?

Александр Морозов: Здесь и Центральный банк немножко на них смотрит. В них тоже есть польза, поскольку займы могут получить люди, которые в банке их некогда бы не получили. Там польза для общества тоже есть. Вы нарабатываете кредитную историю, хоть и по более высоким ставкам, но через какое-то время можете претендовать на нормальный разумный банковский кредит под доступный процент.

Ведущий: Вопрос по дореформенным вкладам. Можно ли их взыскать с государства? Вопрос как профессиональному взыскателю долгов.

Александр Морозов: Помните мой комментарий, что государство лучше сильно не комментировать, но, могу сказать, в некоторых рынках присутствует возможность взыскивать задолженности по налогам. Это платежи в пользу государства, к сожалению. Зеркальная ситуация вашему вопросу. Я о таких прецедентах не слышал. чтобы можно было с государства взыскать в пользу частного лица.

Ведущий: То есть если в госбанках пропали вклады или они обесценились, были заморожены, не выданы....

Александр Морозов: У нас же есть система страхования вкладов. Она работает в полной мере.

Ведущий: Я имею ввиду дореформенные, в 90-е годы, те самые. Гайдаровская реформа. Об этих вкладах идет речь.

Александр Морозов: Ммм... ну здесь я чувствую себя еще менее комфортно точки зрения профессионального ответа на ваш вопрос.

Ведущий: Хорошо. Вернемся к закону "о коллекторских агентствах". Насколько я помню, он должен называться "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Такое должно быть название?

Александр Морозов: Да. Именно хорошо, что подчеркнули название, поскольку слово "коллекторство" - иностранное. Пытались от него уйти, но к сожалению много иностранных заимствований. Взыскание задолженности происходит и банками-кредиторами и другими компаниями - юридическими, адвокатскими, ну и компаниями, которые специализируются на взыскании задолженности.

Ведущий: Какие у вас перспективы на принятие этого закона? Как скоро он может двинуться, так чтобы войти в завершающую стадию?

Александр Морозов: Он включен в план работы правительства на второй квартал этого года. Есть строка в программе развития банковского сектора России до 2015 года. Мы всеми усилиями пытаемся ускорить движение этого законопроекта.

Ведущий: Спасибо Александр Витальевич за сегодняшний разговор. Александр Морозов, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств был сегодня у нас в гостях.

Подготовка стенограммы - "Долговой дайджест"

    Ссылки к статье: