Карман жителей городов пустеет день ото дня: «урезание» зарплат, сокращения, подорожание бензина и продуктов. А если за плечами еще и солидный ипотечный кредит, то вообще не позавидуешь. Как быть, если вы должник, если банк занес вас в категорию «злостный неплательщик»?
Об этом и многом другом читателям газеты рассказал координатор приемной по Златоустовскому городскому округу Челябинского отделения общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» (СЗВР) Юрий Никитин.
- Какова основная причина возникновения этих долгов - экономический кризис в стране? Как сегодня складывается ситуация с расчетами по ипотеке в нашем городе, по области?
- В Челябинской области по ипотеке большого количества «невозврата» нет, хотя деловая активность упала на 70-80 процентов. Проблема существующих долгов связана прежде всего с тем, что люди не оценили свои финансовые возможности, опираясь только на свою зарплату. Также немаловажным фактором явился, безусловно, финансовый кризис.
- Ваш совет, Юрий Иванович, как не допустить возникновения долгов по ипотеке?
- Я всем потенциальным заемщикам, в том числе и по ипотеке, рекомендую начать с элементарных вещей, а именно: изучить, проанализировать свою финансовую состоятельность.
Ни в коем случае нельзя, имея однокомнатную квартиру, планировать покупку трех-четырехкомнатной через ипотеку, опираясь на свою зарплату.
Дело в том, что количество денег, которое человек может с зарплаты направить на погашение ипотечного долга, зависит от нескольких составляющих: от настроения директора предприятия, на котором работаешь, потребностей детей, супруги, незапланированных трат...
До получения ипотечного займа лучше обзавестись активами, которыми в случае денежных заминок вы сможете спокойно погасить долг перед банком. Поэтому, имея полуторку, планируйте хотя бы двухкомнатную квартиру, но не более. Потому что никто не может гарантировать финансовой стабильности на протяжении десяти лет, сколько как минимум и составляет ипотека.
Для того чтобы понять ваши возможности по «обслуживанию», погашению ипотечного долга, возьмите небольшой кредит - например, на гараж или дачу. Понаблюдайте, насколько вы дисциплинированны, насколько по отношению к вам адекватен банк, как работает обратная связь с ним, как обстоят дела в семье, хватает ли денег. И сделайте для себя вывод, способны ли вы взять кредит на большую сумму.
Бывает, что банки повышают ставки по кредитам на солидную величину, что порой не по карману заемщику.
Вот, например, сейчас мы разбираем случай, когда банк в одностороннем порядке увеличил ставку аж на 45 процентов! Удорожание кредита составило свыше семисот тысяч рублей.
Генпрокуратура опротестовывает все эти повышения, идя навстречу физическим лицам - гражданам. Но можно себе представить все сложности этой тяжбы.
Ставка рефинансирования понижается, поэтому, я думаю, мы проведем определенную работу в регионах, и банки все-таки будут снижать проценты. Это дело времени, но все равно это произойдет.
- Как быть человеку в ситуациях увольнения, сокращения зарплаты, если ипотечный кредит еще не погашен?
- Каждый заемщик должен понимать, что деньги, которые он получил от банка на покупку недвижимости, - это своего рода его дополнительный труд. Обязательно нужно вести переписку с банком, изучить возможности реструктуризации задолженности, в случае необходимости написать письмо управляющему банком и обсудить «удлинение» срока погашения долга. Эта работа кропотливая, но она приводит к нужному результату.
- Реально ли отстоять свои права как заемщика?
- Все права прописаны в кредитном договоре. Граждане могут доказывать свои права и в судебном порядке. У нас в практике был случай, когда гражданка выиграла дело у банка, который в одностороннем порядке поднимал проценты с 16 до 19. В итоге «сопротивления» заемщицы повышенная ставка по ее кредиту опустилась на два процента.
- Можно ли выселить из квартиры «злостного неплательщика» по той же ипотеке?
- Из профессиональной практики знаю, что злостные неплательщики чаще встречаются среди тех, кто взял потребительский кредит. Ипотека - это, как правило, обдуманное решение. Да и процент здесь невысокий, более низкие штрафы и пени, поэтому договорные отношения там выполняются. А если и есть нарушители, то выселить их из квартиры тяжело, если это единственная жилплощадь и не дворец.
В Челябинской области дела обстоят более или менее спокойно. Судебные приставы не так активно пробуют выселять ипотечных должников, как в других регионах России. Они даже планируют провести в скором будущем «круглый стол», где хотят обсудить с банкирами, как остановить поток судебных решений по кредитной задолженности.
- Что скажете о привлечении коллекторских организаций к работе с должниками?
- Сегодня закона о коллекторской деятельности нет. Ряд депутатов Государственной думы, входящих в состав президиума СЗВР, принимали активное участие в подготовке законопроекта о работе коллекторских фирм.
Соответственно, работа таких агентств - это некое юридическое взаимодействие с клиентом. Поэтому если в договоре указано, что банк имеет право передавать информацию третьим лицам, и человек, видя эти условия, подписывается под ними, то это означает, что в случае задолженности с ним будут работать либо служба безопасности банка, либо коллекторская организация.
Если в договоре такого условия нет, то любая незаконная передача персональных данных является нарушением федерального закона № 152-ФЗ от 27 июля 2006 года «О защите персональных данных».
У нас подписано соглашение с управлением федеральной службы Роскомнадзора по Челябинской области, и мы сразу подключаем данную службу для расследования таких инцидентов.
Если говорить о финансовых «коллекторах», то эти организации имеют право максимум проинформировать гражданина об имеющихся долгах, позвонив и то исключительно в рабочее время.
Но если они агрессивно и настойчиво звонят вам, родственникам или соседям, угрожают, развешивают на дверях персональные данные (даже если это просто имя и фамилия), то необходимо тут же написать письмо с описанием ситуации в прокуратуру.
Кроме того, чтобы охладить пыл коллекторов, мой совет: когда вам звонят из этих организаций, четко и ясно спрашивайте фамилию, имя, отчество и должность, название организации, ее адрес и номер телефона. Все это записывайте. Как только вы начинаете задавать такие вопросы, любой позвонивший остепенится.
И обращайтесь в наш Союз, мы постараемся помочь.