Возможна ли кредитная амнистия для физических лиц?

По данным Агентства по страхованию вкладов, в 2009 году на выкуп "плохих" долгов у банков было потрачено 70 млрд рублей. В наступившем 2010 году агентство планирует потратить на эти цели не более 10 млрд рублей. В то же время, по данным Центробанка РФ, за 10 месяцев 2009 года объем "плохих" долгов в общем кредитном портфеле российских банков (без учета доли Сбербанка) составил 10,6%. Что же касается "главного социального банка" страны, то у него доля "плохих" долгов по итогам 9 месяцев 2009 года составила 7,9% от объема кредитного портфеля (для сравнения: по состоянию на начало 2009 года, этот показатель составлял 1,8%).

Банкиры и приставы

В 2009 году банкиры начали решать проблему должников самыми разными способами. Например, некоторыми банками были установлены специальные терминалы, через которые должники могут не только оплатить задолженность, но и в режиме реального времени (on-line) узнать о текущем состоянии своего долга. Первый подобный терминал установлен в аэропорту "Пулково".

"Теперь по номеру своего паспорта гражданин сможет войти в соответствующий портал и посмотреть, является он должником или нет, - рассказывает директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Артур Парфенчиков, - и если является, то сразу можно провести оплату".

При удачном завершении эксперимента планируется установка подобных терминалов по всей РФ.

В декабре 2009 года Федеральная служба судебных приставов и Ассоциация российских банков договорились о взаимодействии в работе с должниками. Они рассчитывают сформировать "кредитную культуру": важны ведь не только конкретные исполнительные производства по возвращению кредитов, но и предупреждение подобного рода конфликтов.

Приставы считают необходимым размещение информации о долгах физических лиц в сети "Интернет", поскольку решения судов общедоступны. Более того, Артур Парфенчиков уверен, что в Интернете необходимо размещать информацию о штрафах, наложенных в административном порядке, так как административная процедура является публичной.

Банки являются носителями информации по подавляющему большинству должников. Отсюда возникает вопрос: как одновременно обеспечить банковскую тайну и возможность взыскания долгов? К примеру, есть предложение о том, чтобы банки предоставляли приставам информацию лишь в пределах тех сумм, которые обозначены в исполнительных производствах.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает главной задачей взаимодействия с приставами "информированность населения". По его словам, во многих случаях граждане "становятся недобросовестными исполнителями своих обязательств не просто потому, что не хотят, а потому, что не знают последствий, которые для них наступят".

Страх беззакония

Знали граждане о последствиях просрочек своих выплат или нет, но в период кризиса многие действительно лишились возможности платить по кредитам. Это связано с падением доходов, увольнениями с работы, задержками зарплат и т. д. Однако кредитные организации и коллекторские агентства, как показывает практика, мало обращают внимания на жизненные обстоятельства своих заемщиков. Известен случай, когда должник, попавший в затруднительное положение, откровенно признался представителю коллекторского агентства: "Вы знаете, я не могу сейчас точно сказать, когда смогу произвести очередной платеж по долгу, так как у меня просто нет денег". И услышал потрясающий ответ: "Ну тогда ограбьте кого-нибудь или убейте!".

Во многом для того, чтобы такое больше не происходило, и был разработан проект федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности". По мнению экспертов, в нем дается четкое определение субъектов вышеозначенной деятельности, понятий "просроченная задолженность", "должник", "кредитор" и т. д. Возможно также, что будет принято законодательное решение по ограничению времени суток, в которое коллекторы могут обращаться к должникам по месту жительства за уплатой долга по кредиту.

Что касается самих коллекторов, то, безусловно, бояться их не следует. В РФ вообще нет законодательства, которое бы давало им какие-то полномочия, и они в принципе весьма ограничены в своих действиях. Зато новая редакция другого закона - "Об исполнительном производстве", вступившая в силу в 2008 году, существенно расширяет полномочия приставов. Например, они теперь могут вскрывать помещения без согласия собственников и устраивать выемку финансовых документов.

По мнению экспертов, институт судебных приставов фактически становится новой спецслужбой. Сотрудники ФССП могут запрашивать необходимые для исполнения решения суда объяснения у граждан и частных компаний, в том числе у находящихся за пределами РФ. До настоящего момента подобными полномочиями обладали только "силовики".

Правила хорошего тона

Как советуют банкиры, в случае ухудшения финансового положения клиенту стоит в письменном виде предупредить об этом банк, подкрепив все свои заявления соответствующими документами. И даже если вы идете в банк для выяснения какого-либо простого вопроса, эксперты рекомендуют изложить его письменно и зарегистрировать, потребовав поставить входящий номер.

Делается это для того, чтобы в дальнейшем вы смогли доказать факт и сроки обращений (то, что вам сказали сотрудники банка устно, и тем более по телефону, к делу, как известно, не подшить). Если же вам отказали в приеме письма в банке, нужно сразу же идти на почту и отправлять его оттуда, лучше всего заказным письмом с уведомлением.

В письме кроме объяснения вашего финансового положения также должны быть анонсированы платежи, которые вы можете производить: примерный график, за который вы способны рассчитаться по кредиту. При этом, даже если у вас очень мало денег, необходимо гасить кредит - пусть небольшими суммами, но без просрочек. В этом случае, если дело дойдет до суда, сам факт того, что от вас шла регулярная оплата, будет обязательно учтен.

Надо также помнить, что, какую бы сумму вы ни вносили, она будет списываться в порядке, который предусмотрен кредитным договором. Если такой порядок не предусмотрен (это маловероятно, но бывает), то платежи будут списываться в соответствии с Гражданским кодексом РФ, который устанавливает очередность погашения денежных обязательств. Согласно ГК, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения. Затем - проценты по кредиту. И уже в оставшейся части - основную сумму долга. Штрафы за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются уже после основной суммы долга.

Если вы оплатили минимальный платеж по карте, то надо помнить, что он покрывает обычно лишь проценты по кредиту, которые натекли за прошедший месяц, а основное "тело" долга погашается при этом в совсем небольшом объеме. А если банк за это время повысил процентную ставку, то может получиться, что вы попали в минус.

Бывает, что должнику платить и вовсе нечем. В этом случае можно попробовать с банком судиться, хотя это достаточно сложно. Здесь эксперты советуют опираться на постановление пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004 года, в котором говорится, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных домашних семейных нужд, является финансовой услугой. Таким образом, предоставление потребительских кредитов подпадает под закон "О защите прав потребителей". А этот закон в свою очередь запрещает вносить в договор с потребителем условия, которые ущемляют его права по сравнению с существующими в законодательстве. То есть их, условия договора, можно попытаться оспорить и потребовать их изменения в свою пользу.

Чтобы сподручней было бороться за свои права, "друзья по несчастным кредитам" начали объединяться. Так, в 2009 году во многих регионах РФ появились общественные движения "За кредитную амнистию". Их организовали те, кто сам стал жертвой финансового кризиса. Активисты говорят, что в нынешней экономической ситуации недопустимо ставить знак равенства между должниками вынужденными и недобросовестными, а то и откровенными мошенниками, что зачастую делают банки-кредиторы и коллекторские агентства. По мнению общественников, необходимо оказывать психологическую и юридическую помощь заемщикам, пострадавшим от "банковского насилия" и "бесчинства служб по взысканию долгов". Насколько будет удачна деятельность подобных общественных движений и удастся ли им в результате договориться с банками, покажет время. Пока же каждый гражданин защищает свои права в индивидуальном порядке.

    Источник: