Последние несколько лет российская банковская система развивалась очень стремительно. Даже экономический кризис дал кредитным организациям повод для того, чтобы придумать новые направления работы и остаться на плаву. Однако вместе с ростом выдаваемых кредитов рос и процент невозврата. А из-за экономического кризиса эта цифра стала стремительно увеличиваться. За семь месяцев 2009 года просроченная задолженность по кредитам физическим лицам (1635,2 млн рублей) выросла на 57,4% и достигла 4,7% от всего объема кредитного портфеля.
Раньше кредиторы сами вполне успешно справлялись с возвратом долгов. Теперь эту непростую функцию все чаще передают специальным коллекторским агентствам - компаниям, которые профессионально занимаются взысканием просроченной или проблемной задолженности. Первые коллекторские агентства в России появились в начале 2000-х. Тогда они создавались как специальные структуры при банках и работали именно с их задолженностями. Но уже через несколько лет на рынок вышли коллекторы, которые готовы были работать не только с банками, но и с другими юридическими лицами, например, со страховыми агентствами, коммуникационными компаниями, и даже брались взыскивать коммунальные долги.
Коллекторские агентства работают по стандартной схеме: должниками занимаются телефонисты, "группа выезда" и юристы. Первый этап возвращения долга - это телефонные звонки. Сотрудники так называемого call-центра обзванивают должников и напоминают о том, что пришло время платить, они пытаются уговорить собеседника вернуть долги по-хорошему. Помимо этого, практикуется и рассылка SMS-сообщений. "Группа выезда" проверяет, действительно ли должник живет по указанному в документах адресу, выезжает на место, если человек долго не берет трубку. Если ни телефонистам, ни "группе выезда" не удалось уговорить должника вернуть деньги, делом начинают заниматься юристы, которые готовят материалы и передают их в суд.
С коллекторами довелось столкнуться многим саратовцам. Например, как рассказал один из клиентов крупной кредитной организации, его долг "передали" коллекторскому агентству после двухнедельной просрочки. При этом сотрудники банка ни о чем не предупредили его, да и коллекторы почему-то решили не беспокоить "проблемного" клиента. Когда человек в очередной раз пришел гасить кредит, ему сообщили, что теперь оставшуюся сумму нужно будет выплатить совсем другой организации. Как выяснилось, предупреждать недобросовестного должника о передаче долга сторонней организации никто не обязан.
Как рассказал корреспонденту "Газеты Наша Версия" генеральный директор ООО "Поволжское коллекторское агентство" Валерий Алешичев, покупка прав требования осуществляется на основании договора уступки права требования к должнику (цессии). "Организация уступает право взыскания долгов коллекторской компании за определенный процент от суммы, а дальнейший возврат долгов коллекторское агентство осуществляет самостоятельно, - пояснил он. - Возврат долгов при помощи продажи цессии позволяет организациям значительно сократить время на работу с просроченной задолженностью и оперативно получить деньги". Стоимость покупки конкретного объема долгов, по словам Алешичева, определяется индивидуально и зависит от разных параметров. Например, от общей суммы долга и от срока его просрочки. Важно и то, где сейчас находится клиент. "Например, человек жил в Саратове, - рассказал коллектор. - В связи с кризисом его уволили, и он уехал в другой город на заработки. Такого человека очень сложно найти. Ну, а как мы находим таких должников - это наша профессиональная тайна".
Однако до сих пор работа коллекторов никак не урегулирована действующим законодательством. "В Государственной думе уже 3 года лежит закон о коллекторской деятельности, - рассказал адвокат, депутат Саратовской городской думы Алексей Шельпяков. - Депутаты пытаются в этом законе прописать все права и обязанности агентств, что они могут делать, что не могут. Но закон этот никак не примут, поэтому понятия "коллекторское агентство" в гражданском законодательстве нет. Такие компании действуют на грани смежных отраслей права. Наши судебные приставы, к сожалению, беззубы и по большей степени, как мне кажется, не хотят исполнять решение суда в полном объеме тех прав, которые им предоставлены. Вот и приходится людям искать посредников. С ними заключается договор, в котором прописаны все условия. И коллекторы начинают искать должника и всеми правдами и неправдами, порой граничащими с нарушениями законодательства, пытаются выбить долг". Для банка выгодно переуступить права требования коллектору, поскольку иначе "проблемный" клиент будет полностью потерян для них, а вместе с ним пропадут и деньги. "Условно говоря, Иванов должен мне 2 тысячи рублей, - объясняет на примере Алексей Шельпяков. - Я понимаю, что мне будет трудно взыскать с него эту сумму, поэтому предлагаю представителю коллекторского агентства купить права требования этого долга за тысячу рублей. Мы заключаем гражданско-правовой договор, и этот долг переходит к коллектору. И уже он его взыскивает. И тут все будет зависеть от заключенного договора: долг может перейти к коллектору и с процентами, которые накопились, и без них".
В качестве ответа коллекторским агентствам уже некоторое время существуют различные организации, обещающие защитить должников от повышенного внимания сборщиков долгов. Так, на сайте "Первого антиколлекторсокого агентства" (http://www.anticollector.com/) сказано: "Антиколлекторство - это услуга, которая не позволяет Вашим кредиторам безнаказанно лишать Вас денежных средств или имущества, необходимых Вам для жизни". "Антиколлекторы" за определенную сумму готовы лично участвовать в переговорах с банком, анализировать кредитные договоры или представлять интересы должника в суде. Помимо этого, на сайте должникам дают и советы. Например, рекомендуется держать в тайне информацию о своем месте работы и о том, где находится основное имущество. Можно также сделать аудиозапись телефонного разговора с коллектором, это, по мнению антиколлекторов, поможет "держать взыскателя в рамках".